Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Finanční poradenství: Hledá se kvalita!

| 21. 6. 2010

Česká republika drží v současnosti unijní prvenství v počtu finančních zprostředkovatelů na jednoho obyvatele. Na každých sto tisíc Čechů jich připadá hned 500. „Finančním poradcem“ je tak každý dvoustý člověk, kterého potkáte cestou do práce. Trh proto připomíná džungli plnou predátorů, kteří si vzájemně přebírají klienty, ruší smlouvy a házejí po sobě špínu, kdykoliv se jim k tomu naskytne příležitost. Jaké zkušenosti si ze setkání s „poradcem“ odnášejí Češi, netřeba dlouze rozepisovat.

Finanční poradenství: Hledá se kvalita!

Nelze se proto divit, že na fóru věnovaném ochraně spotřebitele na českém finančním trhu, pořádaném Asociací finančních zprostředkovatelů (AFIZ), volala většina diskutujících, včetně současného finančního arbitra České republiky Františka Klufy, po přísnější regulaci poskytování distribučních služeb. Dalším požadavkem bylo jasné zákonné ošetření termínu „finanční poradce“ a rozčlenění poradců do několika přísně vymezených kategorií odstupňovaných především podle stupně nezávislosti, ale také podle dosaženého vzdělání.

Vizitku s kouzelným dvojslovím „finanční poradce“ totiž dnes může používat úplně každý. Od dealera stavebního spoření bouchajícího jediný produkt ve stylu Henryho Forda („Můžete si vybrat jakoukoliv barvu vašeho auta, pokud bude černá.“) přes chytráky působící v letadlech, kteří vydělávají, jen pokud pod sebe natahají dostatečný počet nebožáků, až po skutečně nezávislé finanční poradce, kteří se opírají o široké produktové portfolio a mají za sebou stovky hodin školení.

Je přitom paradoxní, že čím více se finanční poradce blíží k poslední jmenované skupině, tím více se od svého právoplatného označení distancuje. S trochou nadsázky tak lze říci, že dobrého finančního poradce dnes poznáte tak, že se jako poradce neoznačuje.

O tom, že situace není růžová, netřeba hovořit. Jak ale poměry na českém trhu s distribucí finančních produktů zlepšit? Jaký by měl podle vás být nezávislý finanční poradce? Měl by stále žít z provizí, nebo by si měl za své služby nechat od klienta zaplatit?

Co se inspirovat ve Velké Británii a zavést specializovaný titul„nezávislý finanční poradce“ (dalšími kategoriemi by pak bylo nabízení azprostředkování)?

Aleš Michl

Ekonomický analytik Raiffeisenbank

Zaveďme povinnou maturitu ze základů matematiky a finanční gramotnosti a uvidíte, jaká to bude perfektní osvěta a prevence před finančními pseudoporadci. Také by se hodil někdo jako je Zdeněk Pohlreich mezi kuchaři. Prostě osobnost, která lidem jasně a stručně vysvětlí, jak rozeznat kvalitní produkt od katova šlehu.

Tomáš Prouza

Ředitel pro rozvoj a péči o klienty, místopředseda představenstva společnosti Partners

První změnou, která musí v České republice nastat, je odpovědnost firem za své poradce. Dosud totiž za poškození klienta čelí trestu jen příslušný poradce, navíc pouze teoreticky. Pokud by ale za chování každého svého poradce odpovídala firma, jejíž logo má poradce na vizitce, byly by firmy mnohem přísnější v tom, koho přijmou a jak kontrolují jeho práci.

Druhou zásadní změnou je nutnost výrazně zefektivnit fungování dozoru. Pokud bude ČNB zůstávat bezzubá, pokud nebude přísně postihovat ty, kteří poškozují klienty i poctivě pracující konkurenty, žádného zlepšení se nedočkáme. V žádné jiné zemi by dozor nenechal klidný případ „poradce“ vyloučeného z profesní asociace pro opakované poškozování klientů. A v žádné jiné zemi by nemohly na trhu dlouhodobě působit firmy, které prodávají pojištění pomocí lidí, kteří mají s firmou smlouvu o propagaci (a nemusí tak plnit žádné povinnosti, které určují podnikání těch poctivých).

Až budou splněny tyto dvě podmínky, pak má smysl změnit i definici trhu. Titul „finanční poradce“ by určitě definován být měl, aby si tak nemohl říkat každý dealer stavebka, musí se ale určit, kdo to je. Podle mého by si finanční poradce mohl říkat člověk, který:

  • s klientem provede analýzu jeho současné situace a jeho plánů,
  • navrhne mu řešení, které na aktuální situaci a zejména na klientovy plány jasně reaguje,
  • analýzu a řešení mu předá písemně,
  • při výběru produktů vybírá z několika konkurenčních produktů.

Takový postup myslím dostatečně definuje nezávislost rady, protože mám jasně popsané zadání, a mohu tedy jednoznačně zhodnotit kvalitu řešení. Navíc tento postup mohu použít v podstatě na všechny typy klientů, nejen na klienty dostatečně bohaté na to, aby si dokázali poradce zaplatit. Nemám totiž nic proti provizím, pokud poradce klienty neokrádá tím, že mu nabízí pouze provizně drahé produkty. Nemluvě o tom, že v řadě segmentů dnes v České republice na trhu ani bezprovizní produkty nejsou…

Světlana Rysková

Projektová manažerka Sdružení obrany spotřebitelů

V Česku je finančních poradců jako máku, protože z finančního poradenství se stal velmi výnosný byznys. V tržní ekonomice je normální, že se podniká tam, kde to nese. V české tržní ekonomice je také běžné, že se přitom často nehledí na etiku, a tak jsou klienti některými finančními poradci škubáni, balamuceni a přetahováni ke konkurenci.

Ale nekritizujme jen finanční poradce – oni prostě dělají to, k čemu je trh motivuje. A motivují je finanční instituce – pojišťovny, investiční společnosti, penzijní fondy a další subjekty finančního trhu, protože jim vyplácejí za prodej svých produktů nehorázné provize. Ty pak jdou na vrub klientů v podobě vysokých poplatků za produkty a služby nebo podprůměrných výnosů z úspor a investic. Kdo je tedy více na štíru s etikou?

Dokud Češi nebudou finančně gramotní a nebudou si ochotni zaplatit nezávislého finančního poradce, který nemusí žít z provizí, budou zkrátka škubáni a klamáni.

Aleš Tůma

Analytik společnosti Partners

Na toto téma se vedou nekonečné diskuze. Asi těžko budu jako pracovník firmy, která funguje na provizích, ostře proti :) Ale stejně nakonec záleží na konkrétním člověku – seriózně a kvalitně lze dělat obojí a obojí má na trhu svoje místo. Kvalita vzniká jako výsledek konkurenčního tlaku a tlaku poučených zákazníků. V účinnost speciálního zákona osobně moc nevěřím, nepoctivci si vymyslí jiný dostatečně reprezentativní titul. Špekáčky jsou chráněné zákonem, tak se náhražkový humus prodává třeba jako „opékáčky“...

Jan Traxler

Ředitel a hlavní investiční manažer společnosti FINEZ Investment Management

Hlavně nezavádět další byrokracii, nebo finanční poradenství začne četností úprav zákonů připomínat daňové poradenství. Však on si trh pomůže sám. Lidé budou postupem času stále více vyžadovat reference. Nějaká oficiální nálepka od regulátora trhu bude k ničemu, spotřebitele stejně nebude zajímat, jen by přibyla další administrativa poradcům i regulátorovi.

A co si myslíte vy? Pomůže vzdělávání, důraz na etiku, snížení provizí, intezivnější kontrola nebo větší zodpovědnost firem?


Vložit komentář

Abychom udrželi vysokou kvalitu diskuze na Finmagu, je nutné se před vložením komentáře přihlásit. Jste tu poprvé? Pak se nejdříve musíte zaregistrovat. Na následující odkaz pak klikněte v případě, že jste zapomněli své heslo.

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

Ota Nik | 19. 11. 2010 13:53

Proboha přestaňte už mást lidem hlavy a mluvit o poradenství a poradcích, když se jedná o distribuci a dealery! Odborný server a neumí rozlišit a nerozlišuje dealera od poradce.Poradce je od slova RADIT, a slovo RADIT je od slova RADA. A RADA je odborná informace od někoho kdo se vyzná v problematice, na jejímž základě se klient může rozhodnout kvalifikovaně ve svůj prospěch, i když sám kvalifikovaný není. V tomto smyslu je nutné, aby PORADCE, který poskytuje kvalifikovanou RADU klientovi nebyl sám zaangažován na tom jakou RADU poskytne jinak než odměnou (ať už jakoukoli) od klienta. NIKDO, ani šéf Partners, OVB, AWD nebo jiné firmy si nenechá RADIT, nebo aspoň nepřijme RADU od někoho kdo je za tu radu placený někým jiným z oblasti do které rada směřuje.Chápu, že to je pro některé lidi složité, a proto se objevilo přísloví, které celou situaci jasně osvětluje: Koho chleba jíš, toho píseň zpívej.

+1
+
-

Další příspěvky v diskuzi (20 komentářů)

Ota Nik | 19. 11. 2010 13:53

Proboha přestaňte už mást lidem hlavy a mluvit o poradenství a poradcích, když se jedná o distribuci a dealery! Odborný server a neumí rozlišit a nerozlišuje dealera od poradce.Poradce je od slova RADIT, a slovo RADIT je od slova RADA. A RADA je odborná informace od někoho kdo se vyzná v problematice, na jejímž základě se klient může rozhodnout kvalifikovaně ve svůj prospěch, i když sám kvalifikovaný není. V tomto smyslu je nutné, aby PORADCE, který poskytuje kvalifikovanou RADU klientovi nebyl sám zaangažován na tom jakou RADU poskytne jinak než odměnou (ať už jakoukoli) od klienta. NIKDO, ani šéf Partners, OVB, AWD nebo jiné firmy si nenechá RADIT, nebo aspoň nepřijme RADU od někoho kdo je za tu radu placený někým jiným z oblasti do které rada směřuje.Chápu, že to je pro některé lidi složité, a proto se objevilo přísloví, které celou situaci jasně osvětluje: Koho chleba jíš, toho píseň zpívej.
+1
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

cml11 | 28. 6. 2010 11:29

Mě by se jako nejlepší možné opatření líbila povinnost finančních institucí na svých obchodních místech nabízet každý svůj produkt bezprovizně (resp. s vyplacením provize klientovi namísto poradce). To by byl velmi funkční bič. Zůstali by jen ti nejlepší poradci...
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Lenka | 29. 6. 2010 13:13
reakce na cml11 | 28. 6. 2010 11:29

To neřeší problém, že klient bezprovizně může dostat i naprosto jiný produkt, než potřebuje. Zhusta se tak děje na přepážkách bank, v některých přepážkové pracovnice jsou tak mizerně ohodnoceny za prodej čehokoliv, že je nepodezírám z upřednostňování určitých produktů, ale z čiré neznalosti. Naopak typicky český klient by si nechal navrhnout portfolio od poradce a spěchal by ho uzavřít do kamenné pobočky. Poradce byť sebelepší by dlouho nevydržel.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

cml11 | 30. 6. 2010 15:05
reakce na Lenka | 29. 6. 2010 13:13

Právě to, aby dostal vhodný produkt je prací pro finančního poradce. Pokud si klient dokáže produkt vybrat sám a koupí jej přímo na pobočce, neměl by platit ty samé náklady jako když použije zprostředkovatele. Není k tomu důvod..Ano, jistě by bylo slušné procento klientů, kteří by tak činili. Ale určitě by to nebyli všichni. Ti nejschopnější poradci by přežili. Ostatních žádná škoda. Finančních zprostředovatelů všeho druhu je tu beztak přespříliš.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Jana | 28. 6. 2010 19:12
reakce na cml11 | 28. 6. 2010 11:29

To by asi MLM společnosti nechtěly, to asi není cílem žádné společnosti,ale znám finančního poradce, který se vzdává velké části vlastní provize. Spíše bych zavedla tuto možnost, tady by se ukázalo kdo je seriozní poradce. Ale pochybuji, že by to tak dělalo většina poradců, už i tak mají někteří v MLM společnostech nízké provize.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Jiří Prášil | 4. 7. 2010 08:44
reakce na Jana | 28. 6. 2010 19:12

Jano musím s Vámi naprosto souhlasit.Volné nastavování provize by bylo na místě. Zprostředkovatele by byly konkurenci tlačení ke zlevňování programů. Provize by se nesnižovala pouze zprostředkovateli, ale celé společnosti ,které je vyplacená celá výše provize. Program který má 200% provizní zátěž, by spadl třeba na 100 - 130%, zprostředkovatele by konečně nepoukazovali na nákladový ukazatel TANK, který zahrnuje právě i nákladový ukazatel PER, protože by se měnil podle daného zprostředkovatele. Už žádné rušení programu kvůli provizní zátěži tak, jak to dnes můžeme vidět. Konkurence by neměla přehled o nákladovosti a nemohla by klientovi nakukávat, že mají levnější program. Z drahého provizního programu udělat levný program, by nebyl problém pro nikoho, zatím to můžeme vidět pouze u některých programu a u pár zprostředkovatelů ( IŽP ). Předražené systémy určitých zprostředkovatelských společnosti by ovšem nemohly fungovat, protože by zprostředkovatel, který získá pouhých 45% (IŽP)z celkové provize, nemůže nějak zlevňovat, protože by se neuživil, to by se promítlo i na další lidi v systému. Určitě by bylo namístě, nechat klienta vybrat způsob jak provize uhradí a to především u investic, není to nic neobvyklého, bohužel ne všichni zprostředkovatelé dají na výběr. Vysoká provize u PF je opět velkou chybou, už i tak chybí v PF spoustu peněz.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

cml11 | 29. 6. 2010 07:00
reakce na Jana | 28. 6. 2010 19:12

Samozřejmě že by se to MLM společnostem nelíbilo. Na druhou stranu by se vytvořil velký tlak na přidanou hodnotu práce poradců. Dnešní stav je takový, že ať klient uzavře smlouvu přímo nebo přes poradce, zaplatí stejně. To je stav vyhocující MLM společnostem, které se mohou tvářit že pracují zadarmo. Pokud klienti uvidí rozdíl v ceně, pak se budou také zamýšlet nad tím, jestli za příslušný příplatek k ceně produktu dostávají ekvivalentní službu. Je to stejné jako "bezplatné" ;zdravotnictví. Stačí do něj vložit třicetikorunový poplatek a máte téma pro celou republiku na pár let.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Jiří Prášil | 23. 6. 2010 18:09

Myslím si, že je velkým problémem neetický konkurenční boj, nedostatečná kontrola zprostředkovatelů a především zprostředkovatelských společností. Bohužel můžeme zaznamenat i korupci. Podmínky bych nastavil tak, aby počet špatných zprostředkovatelů klesal, nežli stoupal. Teď si možná naběhnu na kritiku, ale omezil bych zvýhodňovaní externích sítí a více bych se zaměřil na solidárnost.Zavedl bych povinnou finanční analýzu, bez které by zprostředkovatel nemohl odevzdat produkci, tak jak už je to zavedené v některých společnostech. Zavedl bych povinné školení a zkoušky především pro nové zprostředkovatele bez kterých by nemohli do terénu. Snížil bych provize a to především u IŽP a to o desítky procent, navíc by provize byly vyplácené pouze za rizika, za spořící úložku by se vypláceli minimální,, nebo žádné provize. Zavedl bych povinný investiční dotazník a to i u IŽP a záznam o požadavcích klienta. Asi každý z nás má určitou představu co by změnil, je ovšem otázka jestli by to vůbec fungovalo, jestli je to vůbec reálné, kolik společností by to uvítalo? Omlouvám se za další negativní příspěvek. Nedávno jsem potkal velice moudrého finančního analytika kterého si moc vážím. Když jsem mu řekl co bych změnil, tak se pouze usmál a pravil ,,Když budeš dělat změny pouze na povrchu, tak se nikdy nic nezmění“ a ještě dodal známou větu z jednoho filmu ,,plaveš proti proudu“ Z jeho vět jsem pochopil, že změny se musí dělat uvnitř a na výších místech, jinak je vše zbytečné.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Petr Síla | 21. 6. 2010 11:28

"Finanční poradenství" má dva neduhy:1) Absence odpovědnosti za rozhodnutí. Každý poradce by měl zmapovat situaci klienta a na základě toho provést analýzu dle které pak doporučí produkty. Vše by mělo být písemné a soudně přezkoumatelné. Odpovědnost musí nést nejen poradce, ale i jeho nadřízení, braním provizí přejímají část odpovědnosti.2) Provize. Poradci všech společností jsou tlačeni k tomu, aby měli co nejvyšší objem provizí. Pak je zřejmé, že před kapsou klienta upřednostní kapsu svou (aneb bližší košile než kabát). Donedávna módní IŽP pomalu střídají podílové fondy s předplaceným vstupním poplatkem až na 50 let. Navíc stejně jako u IŽP jsou i zde snahy toto "okrádání" klientů obhajovat.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

petrj | 21. 6. 2010 20:31
reakce na Petr Síla | 21. 6. 2010 11:28

odpovědnost klienta nestačí ?:D
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Petr Síla | 22. 6. 2010 12:47
reakce na petrj | 21. 6. 2010 20:31

Klient tomu nerozumí, jak může být zodpovědný za návrh poradce? V opačném případě by jej vůbec nepotřeboval.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

petrj | 22. 6. 2010 15:27
reakce na Petr Síla | 22. 6. 2010 12:47

tak je snad zodpovědný za svůj život.jestli za ním přijde prodavač hrnců tak si je taky nemusí koupit.a když jde o finančního poradce tak přece nikdo ho nenutí, aby uzavřel první smlouvu u prvního poradce.může jít za minimálně jedním.nemluvě o tom, že v zájmu v každé firmy je mít kvalitní poradce ať mají dobré jméno a ne jako zdp(nebo jak se jmenujou)a nějaké zkoušky apod. jsou prostě hloupost. jestli nějaká firma se rozhodne budiž je to její právo, ale plošně je to nesmysl
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Petr Síla | 23. 6. 2010 11:30
reakce na petrj | 22. 6. 2010 15:27

Nikde jsem nemluvil o žádných zkouškách, jen o praktické a vymahatelné odpovědnosti. Můžete obejít více poradců, ale co když Vám každý doporučí něco jiného? A co když Vám jeden "bouchne" IŽP, zatímco druhý podílový fond s předplaceným poplatkem na 50 let?
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

petr | 23. 6. 2010 13:52
reakce na Petr Síla | 23. 6. 2010 11:30

Když mi jeden "navrhne střechu sedlovou, zatímco druhý střechu plochou", tak se nejdřív vážně zamyslím, jestli jsem si cíle, kterých chci dosáhnout nedefinoval příliš vágně. Jesliže jdu za poradcem s precizně formulovaným cílem, a jako vůbec první věc tento cíl s poradcemrozeberu, tak by situace sedlová nebo plochá neměla nastat. A nastane-li, tak mám přece vlastní rozum a vodítko ve zdůvodněních předložených poradci, proč právě zvolený produkt povede k naplnění cílů a proč jiné produkty těch cílů nedosáhnou. Že poradci zdůvodnění mnohdy nedávají? No tak to od nich asi nikdo nevyžaduje.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Petr Síla | 23. 6. 2010 22:48
reakce na petr | 23. 6. 2010 13:52

Problém je v tom, že k jednomu cíli může vést více cest. Jenže se liší svou náročností (náklady). A to není tak jednoduché prohlédnout. Navíc jsou poradci vybaveni spoustou pěkných slov, proč je právě to jejich řešení nejlepší.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

petrj | 24. 6. 2010 01:09
reakce na Petr Síla | 23. 6. 2010 22:48

ale to i pán co prodává hrnce...
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Petr Síla | 24. 6. 2010 12:52
reakce na petrj | 24. 6. 2010 01:09

Jenže nekvalitní hrnec můžete reklamovat. Tam ta odpovědnost je zcela zřetelná. Navíc nekvalitní hrnec poznáte snáze než nekvalitní finanční plán.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

petrj | 21. 6. 2010 10:42

po prvních dvouch názorech v textu jsem se lekl další nesmyslne regulaci, ale aspon ti dva na konci mají rozum
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Jirka | 21. 6. 2010 10:18

Já osobně souhlasím s tím, že by se mělo předně definovat co je to finanční poradce, případně je rozdělit do několika úrovní.Pro každou skupinu produktů by měli skládat zkoušky podobně jako jsou atestace u lékařů, na základě kterých teprve můžou sjednávat daný produkt (zkoušky pro hypotéky a stavební spoření, zkoušky pro investice atd.).
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Ondřej Záruba | 21. 6. 2010 08:35

Ondřej Záruba.Nutná je smlouva o poskytnutí poradenských služeb s jasně vymezeným zadáním,cenou a odpovědností.Chyba je na straně spotřebitelů,že se s sebou nechají takhle hloupě vorat.Zaměnňovat pojmy jako je distribuce finančních produktů a finanční poradenství.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Předplaťte si tištěný Finmag

Předplaťte si tištěný Finmag

Baví vás články, které každý den publikujeme na Finmagu? Pak vás bude bavit i tištěný FINMAG. Roční předplatné vyjde na 294 korun (za jedno číslo zaplatíte 49 korun). A nebojte, platit můžete i kartou.

Martin VlnasMartin Vlnas
Vystudoval politologii, sociologii a mediální studia na FSS MU v Brně. Na univerzitě Sungkyunkwan v jihokorejském Soulu se rok zabýval východoasijskou...více o autorovi.

Facebook

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.

OK

Přihlášení

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!