ESG už proniká do rozhodování bank, přínosy se projeví později, říká Němeček

Zkratka ESG – požadavky v oblasti společenské odpovědnosti a ekologické udržitelnosti – už ve velkém pronikla do Česka. Začínají se jimi postupně řídit i bankovní domy a pro jejich klienty to třeba znamená, že bude k dispozici spousta peněz za výhodných podmínek na zelené projekty. „Naopak financovat projekty spojené se spotřebou fosilních paliv, energeticky náročnějších budov nebo podobné bude čím dál složitější,“ říká v rozhovoru pro Finmag Němeček.

Česko, a vlastně celý svět, se pomalu smiřuje s přicházející recesí. Začínají být banky při poskytování úvěrů opatrnější?

Domnívám se, že hlavní podíl na klesající úvěrové dynamice má zatím klesající poptávka po úvěrech, a nikoliv omezování jejich nabídky. Na druhou stranu banky musí samozřejmě dodržovat pravidla České národní banky, která se po přechodném uvolnění v období covidu opět zpřísnila.

Vstupují do rozhodování bank při úvěrování nějaká nová rizika?

Banky se pružně přizpůsobují. Když přišel covid, rychle vytipovaly odvětví, kde očekávaly silný dopad. Tedy například hotely, restaurace nebo osobní leteckou dopravu. Firmy z těchto odvětví a jejich zaměstnance začaly hodnotit jako rizikovější. Když začala válka na Ukrajině a Evropa rychle zaváděla sankce vůči Rusku, hledaly banky vazby klientů na Rusko a na možný dopad do jejich byznysu. Při posuzování rizikovosti retailových klientů vstupují do hry zase zvýšené výdaje spojené s rostoucí inflací, cenami energií a rostoucími úroky z hypoték. A banky začínají zohledňovat taky environmentální rizika a rizika spojená se změnou klimatu.

Do bank pronikají rovněž umělá inteligence a strojové učení. V čem změní způsob poskytování úvěrů?

Strojové učení poskytuje tím lepší výsledky, čím víc pozorování má banka k dispozici. Jenom největší tuzemské banky mají produkty s dostatečným počtem klientů, aby se přínosy strojového učení projevily. U takových produktů však pomůže optimalizovat celý cyklus – od identifikace možných klientů a zacílení marketingu přes volbu vhodné nabídky pro klienta a vyhodnocení jeho rizikovosti po optimalizaci postupů vymáhání od neplatičů. Klientům to může otevřít nové možnosti komunikace s bankou, rychlejší schválení úvěru či cílenější a relevantnější nabídku služeb a produktů banky.

Zvládne umělá inteligence zkrátit dobu potřebnou pro poskytnutí úvěru? Bude možné schvalovat firemní úvěry stejně rychle jako spotřebitelské půjčky?

Už dnes v bankách fungují předschválené limity, především pro dobré klienty. V jejich rámci je možné nový úvěr poskytnout bezodkladně a není důvod, proč by to u firemního úvěru mělo trvat déle než u spotřebitelského. Banky se také víc zaměřují na automatizaci úvěrového procesu pro malé a střední podniky. Stává se ale, že obchodníci banky jsou často opatrní a nechají si pro jistotu úvěr schválit klasickou cestou, přestože risk manažeři před uvedením do praxe celý proces pečlivě nastavili a prověřili. Nicméně stále platí, že o čím více peněz jde, tím důkladněji by banka měla klienta prověřit. Firemní úvěry jsou obvykle mnohem větší než spotřebitelské, proto se prověřují déle a důkladněji.

Nemalá část českých bank už při rozhodování o úvěru bere ESG v úvahu. Bude se to dít častěji a ESG bude mít čím dál větší dopad...

Dokážou banky dohnat fintechovou konkurenci, nebo je v digitalizaci úvěrových procesů příliš svazuje regulace?

Ještě před pár lety to vypadalo na soumrak klasických bank, zaostávajících za dravými a neregulovanými fintechy. V posledních letech se však staly dvě zásadní změny. Banky se naučily rozpoznat perspektivní fintechy, které pak buď koupí, nebo s nimi spolupracují a snaží se jejich výhody začlenit do svého podnikání. Navíc jsou fintechy stále více regulovány a jejich konkurenční výhoda postupně mizí.

Ve slovníku manažerů mnoha firem se už naplno zabydlela zkratka ESG. Co konkrétně znamená pro banky?

Existuje už řada doporučení a požadavků regulátorů. Jsou však různě detailní a řada z nich není zatím platná. Například požadavky na posuzování ESG rizik při poskytování úvěrů jsou zatím hodně vágní a banky k nim přistupují různě. Některé jen přidaly do hodnocení rizikového profilu klienta jednoduché kontroly, jiné připravily složitější dotazníky, a některé dokonce zahrnuly ESG rizika do svých ratingových systémů. Jiné předkládané návrhy předpisů, jako třeba taxonomie EU, jsou naopak tak detailní a složité, že je není možné při nejlepší vůli stoprocentně naplnit. Poměrně dobře uchopitelnou oblastí je požadavek na vykazování – například vykazování objemu financovaných emisí skleníkových plynů.

Budou si banky kvůli pravidlům ESG pečlivěji vybírat, komu půjčí a komu už ne?

Nemalá část českých bank už při rozhodování o úvěru bere ESG v úvahu. Bude se to dít častěji a ESG bude mít čím dál větší dopad na jejich rozhodnutí. Záleží na strategii konkrétní banky. Na trhu jsou banky, které už například uhelný byznys považují za rizikový a zcela mu zavřely dveře. A jsou jiné, které firmy z tohoto sektoru rády zafinancují, protože při tom mají menší konkurenci a mohou krátkodobě dosáhnout vyšší marže. Mnoho bank se však stále bohužel více zaměřuje na PR svých ESG iniciativ, než aby se zaměřily na skutečné přínosy. V praxi vnímáme tři hlavní důvody, proč se některé české banky vydávají cestou udržitelného financování: požadavky od zahraniční centrály, zájem podílet se na distribuci peněz z EU a zájem o financování ze zahraničí.

Kvůli svým zahraničním matkám řeší ESG hlavně velké banky, zatímco ty menší zaostávají. Čekáte, že se také zapojí?

Banky se s vypětím sil snaží implementovat to, co po nich požadují nové regulace. Na rozvojové projekty mají jen velmi omezenou kapacitu. Mnoho menších bank zvolilo cestu „smart followers“ – budou ESG zavádět podle toho, co dělají velcí hráči a co jim funguje, nebo podle toho, k čemu je donutí regulace. To však nemusí trvat dlouhou dobu. Evropská centrální banka je v zemích platících eurem velmi aktivní. Bankovní rada ČNB se nyní výrazně obměňuje. A třeba se rozhodne právě v ESG oblasti začít eurozónu dohánět.

Dá se vyčíslit, na kolik celkem dodržování ESG strategie vyjde? Je to pro banky jen náklad navíc?

Většina českých bankéřů je zatím zřejmě př přesvědčena, že ESG znamená především náklady. Přínosem pro banky může být snadnější a levnější financování i preference některých klientů, kteří upřednostní ESG zodpovědnou banku. Banky se také mohou stát partnery a poradci svých firemních klientů při přechodu na udržitelnější a k životnímu prostředí šetrnější formu podnikání. Tyto přínosy se projeví až po nějaké době a je zatím nemožné je přesněji kvantifikovat. U investování se však ukazuje, že „zelenost“ klienty rozhodně táhne a „zelené“ fondy z hlediska objemu investovaných peněz nejvíce rostou. Jde tedy o klasický příklad rozhodování vrcholového managementu, kdy pro výběr nejvýhodnější ESG strategie banky chybí potřebné informace.

Finmag.cz

Kam dál? Podnikavé Česko na Finmagu:

• Montovna? Průmyslová země? Kdeže! Ekonomiku Česka budují šikovní lidé
• Z Brna ke světovému renomé. Klíčem jsou inovace, říká zakladatel Codasipu
• Češi jsou slušnější, než myslíme, říká šéf FreshPointů. Staví na důvěře
• Slevami jsme si zkazili zákazníky, říká zakladatel Le Premier Lohniský
• Za energie platíme čtyřnásobek, pomoc je nutná, říká šéf přední keramičky

Jak jde dohromady byznys a medicína? Dočtete se v novém Finmagu

Je medicína byznys? Jak pro koho. „Frustraci mladých lékařů chápu. Nemají ani na chůvu, aby jim pohlídala děti, když pracují,“ říká přednosta chirurgické kliniky Robert Lischke.

Zdroj: Finmag

MEDICÍNA A BYZNYS

Jak venkovští praktici nepřicházejí o iluze • Ženy mění medicínu • Nejstarší pražská nemocnice objektivem Alžběty Jungrové • Nejdražší léky na světě • Obézních přibývá, Česko dohání USA.

BYZNYS JE HRA

„Investice do umění se do tabulek nevtěsná,“ říká Pavlína Pudil z Kunsthalle • Nejdražší materiál roku 2023? Hrst štěrku z vesmíru za miliardu dolarů • Ekologie musí být podle Tomáš Nemravy, výrobce dřevěných domů, ekonomická.

Koupit Finmag