Lucie Tvarůžková: Kdo přestane splácet, toho osobně navštívím

Zonky. Projekt, kterému šéfuje někdejší novinářka Lucie Tvarůžková, nepřichází z převratnou novinkou. Koncept peer to peer půjček, kdy se víceméně drobní investoři s využitím nějakého zprostředkovatele skládají na půjčku pro jednoho žadatele, funguje nějakou dobu i v Česku. Co ovšem novinkou už je, to je přístup k budoucím dlužníkům, Zonky tvrdí, že dokáže jejich schopnost splácet posoudit opravdu, ale opravdu individuálně a do hloubky. Poměrně dost se o tom mluvilo v minulém díle rozhovoru.

• Lucie Tvarůžková: Půjčka bez ponížení

Dnes se naše pozornost přesune na druhou stranu, od dlužníků k věřitelům, tedy těm, kteří chtějí na půjčovacím byznysu taky něco trhnout.

Zonky o sobě

Službu Zonky založila začátkem letošního léta bývalá šéfredaktorka serveru iHNed.cz Lucie Tvarůžková. Ve spolupráci se start-upovým developerem Martinem Pejšou z CreativeDock a podporou finanční skupiny Home Credit vyvinuli službu, kde si lidé půjčují peníze mezi sebou bez asistence banky. Zonky.cz nabízí žadatelům o půjčku možnost půjčovat si za výhodný úrok a investorům možnost své peníze rozumně zhodnocovat. Vizí Zonky je vrátit půjčkám jejich původní smysl – aby si lidi dokázali pomoci mezi sebou.

Mají Češi chuť investovat? Nejen do projektu jako je váš, ale obecně?

Jsem příjemně překvapená. Už máme více než 400 investorů a dalších 600 na čekacím listu. Lidi mají chuť, nebojí se, ale zároveň je vidět, že nad investicemi přemýšlejí a investují zodpovědně. Druhá věc, která mě velmi překvapila – Češi mají sociální cítění. Naši klienti v žádosti popisují, proč a na co peníze potřebují, investoři jim pak často odpovídají stylem: Zainvestoval jsem do vás, protože věřím, že lidi mají dostat druhou šanci, tak mě nezklamte. Z toho mám opravdu radost.

Jaký je celkový objem zainvestovaných peněz? Na jaká čísla se chcete dostat?

V současné chvíli máme zainvestované asi tři miliony korun, v systému máme připraveno dalších zhruba pět milionů. Na jaře příštího roku bychom se rádi dostali na padesát zainvestovaných milionů měsíčně. Při průměrné půjčce sto tisíc jde o pět set půjček měsíčně.

Jaké nabízíte zhodnocení?

Jsme na začátku, takže zhodnocení se těžko odhaduje. Pokud si investor rozloží portfolio tak, že menší část bude mít v rizikovějších investicích a většinu v bezpečnějších, odhadujeme průměrný čistý výnos zhruba 6,5 procenta.

V každé ratingové skupině vidí investor úrokovou sazbu, za kterou se peníze půjčují. Od tohoto čísla se ještě odečítá investorský poplatek platformě a pak rovnou z odhadu výnosu odečítáme rizikové náklady, jde o číslo, které se bude hýbat, postupně ho budeme aktualizovat. Takže finální očekávaný výnos okolo 6,5 procenta se bude každý měsíc měnit, podle toho, jak se nám bude dařit lidi správně odhadovat, kolik lidí svou půjčku nesplatí a jak efektivní bude vymáhání pohledávek.

Kolika lidem může jeden investor půjčit?

Aby fungovala statistika a bylo možné hlídat si portfolio, je potřeba mít zainvestováno do 25 až 30 půjček.

Investor si sám vybírá, do jaké půjčky vloží peníze?

Ano, protože si myslíme, že je to velmi důležité. Chceme, aby o svých investicích lidé přemýšleli. Nejsme automat, do kterého vložíte peníze, on je sám rozdá a vy se nestaráte. Na dvousettisícovou půjčku se skládá asi 190 lidí.

Může si investor vybrat konkrétního člověka a půjčit mu úplně všechno?

Ne. Minimální vklad je dvě stě korun a maximální pět tisíc. Nechceme, aby jeden investor vložil všechny své prostředky do jediného příběhu. To by bylo velké riziko.

Kolik půjčka stojí vaše klienty a kolik investory?

Klienti zaplatí dvě procenta z půjčené částky, je to jednorázová cena za naši práci a platí ji pouze v případě, že půjčku skutečně dostanou. U investorů jde o procento z proinvestované částky ročně. Každý den jim počítáme, kolik mají zrovna rozpůjčováno a z toho počítáme poplatek. Pokud se jejich investice ocitne v prodlení, peníze si nebereme.

Může klient splatit úvěr předčasně? Investoři přeci očekávají zhodnocení a v případě předčasného splacení o něj přijdou?

Dlouho jsme nad tím přemýšleli, nakonec nám přišla svoboda splácet natolik důležitá, že jsme předčasné splacení klientům umožnili. Navíc když klient splatí půjčku předčasně, může investor vzít své peníze a za stejných podmínek je znovu investovat, o nic nepřichází. Proto máme stanovenou minimální měsíční splátku, maximální je neomezená. Pokud klient ušetří o dvě stě korun víc, může nám je poslat a my mu automaticky upravíme splátkový kalendář.

Mít trochu volných peněz, nezkusili byste je zhodnotit půjčováním?

KlidněNejdřív by byy na řadě tradičnější investice, ale pak klidněMožná by to dostalo šanci. Kdyby byly dobré referenceMně je ta představa nějak nepříjemnáUrčitě ne

Hlasovat

Jakým způsobem vymáháte nesplacené pohledávky?

Náš systém je postavený trochu jinak. Snažíme se klientům od samého začátku zdůraznit, že si nepůjčují od banky. Banku tolik nebolí, když se se splátkou opozdí, ale konkrétní lidi, kteří klientovi půjčili, ano. Snažíme se být s klienty v kontaktu, chceme, aby problém avizovali co nejdřív, abychom společně dohodli třeba dočasné snížení minimální splátky. Zatím se snažíme o individuální přístup. Náš cíl je věnovat se každému případu a naučit se, jak zlepšit vymáhací proces, který mají banky. Dohodla jsem se s kolegy, že každého, kdo přestane splácet, osobně navštívím. Chci pochopit, proč se to stalo, kde nastal problém. Pokud šlo o plán a záměr od začátku, udělali jsme někde chybu, a musíme se z ní poučit. Pokud jde o nouzi a tíseň, můžeme člověku pomoci. Je přece v našem zájmu, aby v tísni nebyl, protože naši investoři u něj mají peníze.

I přes všechny vaše pozitivní kroky se ale může stát, že klient splácet nebude. Jak to budete řešit dál?

Když klient opravdu projeví vůli, rozhodně za ním nepošleme externí vymáhací agenturu. Pokud ale půjde o člověka, který nás bude chtít podvést, je vymáhací agentura na místě. V tu chvíli nedodržuje dohodu a nechová se fér.

Za Zonky stojí společnost HomeCredit. Jak spolupráce funguje?

Snažíme se z know-how HomeCreditu, který na trhu působí už dvacet let, využít to nejlepší. Není důvod jít cestou pokusů a omylů, když už před vámi někdo řešil úplně stejné problémy. Zároveň jsem sama překvapená, jak moc volnosti nám HomeCredit dává. Sami cítí, že jsou velká korporace, že mají ve spouště věcí zkreslený pohled na svět. Pokud má náš projekt uspět, musíme být maximálně flexibilní. Ani jednou se mi zatím nestalo, že by lidé z HomeCreditu přišli s nějakým nápadem, který by se mi nelíbil. Nikdy. A to je pro mě hrozně důležité.