Patrik Tjokorda: Finanční start-up se v Česku staví „trochu jinak“

Dnes jste úspěšným podnikatelem ve financích, začínal jste ale v úplně jinde – produkoval desky v Universal Music Group, rozjížděl marketing Village Cinemas. Co vás ke změně přivedlo?

V mém životopise to skutečně může vypadat jako velký skok, já ale měl k financím vždycky hodně blízko. Proto mi to přijde jako přirozený vývoj, i když chápu, že navenek může vše vypadat úplně jinak. Mnohem větší změna to byla z jiného úhlu pohledu. Rozjezd vlastního podnikání a práce zaměstnance jsou dvě naprosto odlišné věci.

Co vás motivovalo k rozjetí vlastního byznysu?

Podnikat jsem chtěl vždycky, jen jsem hledal správnou příležitost a lidi. Nakonec se vše sešlo a já rozjel svůj první projekt – Meloun Credit.

O co šlo?

Snažili jsme se Česka jako první přinést koncept předplacených karet. Ale upřímně, zájem nebyl takový, jaký jsme očekávali. Inspirovali jsme se v Americe, kde předplacené karty fungují už léta výborně, jenže český retail je bohužel dost specifický. Meloun Credit přesto funguje dodnes jako dceřiná společnost Expensy.

V čem je český retail specifický?

Je ztuhlý a pomalý. Slevy nejsou opravdové slevy. Firmy nabízejí zákazníkům deset dvacet procent dolů… Koho to zajímá! Na internetu se sice situace pomalu zlepšuje, my jsme ale cílili na tradiční kamenné prodejny, které mají úplně jinou dynamiku. Navíc v době, kdy jsme začínali, udeřila ekonomická krize. První co se škrtalo, byly marketingové budgety. Nestačili jsme se ani pořádně „rozlétnout“ a už byl konec.

Patrik Tjokorda

Pracoval šest let jako marketingový ředitel české pobočky Village Roadshow, provozovatele multikin Village Cinemas; předtím sbíral první zkušenosti v marketingovém oddělení české pobočky Universal Music Group. Od roku 2008 na český trh uvádí inovativní platební produkty.

V roce 2012 založil společnost Expensa, která na český trh přišla s konceptem dobíjitelných služebních platebních karet. Od MasterCard Europe získala Expensa ocenění „Best Commercial Product 2013“ – za nejlepší produkt roku pro firemní klientelu. Nápad založit Expensu se zrodil během Patrikova působení ve společnosti Meloun Credit; ta je nyní dceřinou společností Expensy a nadále poskytuje dárkové, předplacené a věrnostní karty a programy jako marketingový nástroj.

Zbývá-li mu trocha volna, sportuje a zajímá se o mezinárodní vztahy. Je ženatý a má syna.

Jak vás neúspěch ovlivnil?

V prvé řadě nás toho hodně naučil. Když se člověku nedaří a musí čelit problémům, je mnohem vnímavější. Rozhodně mě to ale neodradilo a v roce 2012 jsme s dalšími spolupodílníky založili novou společnost Expensa.

Jak vznikl nápad na firemní kartu pro zaměstnance s automatickým on-line vyúčtováním, která je dnes vaší vlajkovou lodí?

S předplacenými kartami už jsme měli zkušenosti, tentokrát jsme se ale po analýze trhu rozhodli cílit na firmy. Z několika alternativ jsme nakonec vybrali tuto, protože vypadala nejslibněji. A nakonec se to potvrdilo. Za vším byl jednoduchý nápad a snaha vyhnout se otravné byrokracii. Už jako zaměstnanec jsem bytostně nesnášel neustálé vyúčtovávání firemních obědů, cestovních nákladů a čehokoliv dalšího. Většina zaměstnavatelů mě nutila používat vlastní peníze pro firemní účely a já s tím bojoval... Náš projekt je příběhem o tom, jak může z osobní nespokojenosti vzniknout úspěšná firma.

Jak těžko se navazovala dohoda se společností MasterCard, jejíž karty využíváte?

Dohoda s MasterCard byla vlastně jedna z těch jednodušších. Mnohem těžší byla komunikace s ostatními institucemi. V Česku se finanční start-upy staví zkrátka trochu jinak než třeba v Americe. Bankovnictví v Česku je hodně konzervativní a my jsme jediný start-up, který pracuje s tradičním bankovním odvětvím – s platbami. Museli jsme oslovit spoustu subjektů, které spolupracují primárně s bankami – platební procesory, výrobce karet, poskytovatele bankovní licence. Ti všichni jsou zvyklí pracovat „určitou rychlostí“, takže brzy narazíte, protože pracujete rychleji a snažíte se dělat věci jiným způsobem.  V tom byla největší obtíž – přesvědčit dodavatele ke změně myšlení. Vysvětlit jim, že to budeme dělat jinak a že má smysl s námi spolupracovat. Většina z nich nikdy neměla menšího klienta, než je malá banka s kapitálem několik stovek milionů.

Jak se na váš příchod na trh tvářila Česká národní banka?

Samozřejmě, že na něco takového nebyli zvyklí. Po mnoha jednáních jsme ale nakonec společnou řeč našli.

Máte bankovní licenci?

Bankovní licenci máme zprostředkovaně od společnosti Euronet.  Oficiálně vydává naše platební karty Euronet 360 Finance Limited, dceřiná společnost Euronetu, což je současně náš platební procesor. Oni vystupují jako primární vydavatel a my zajišťujeme veškeré služby kolem.

Kolik dnes máte aktivních karet?

Jsme v řádu nízkých tisíců, tento rok bychom chtěli vyšplhat na desetitisíce.

Na jaké typy firem vaše firemní karta pro zaměstnance cílí?

V zásadě na všechny. My sami je dělíme do tří skupin. První typ firem používá papír na všechno – práci s hotovostí i papírové účty, taková firma s námi může ušetřit obrovské částky. Druhá skupina sice už dává zaměstnancům nějaké karty, ale další procesy mají buď papírové, nebo ve špatném systému, takže i ty mohou ušetřit. A pak je tu třetí skupina, kde kartu má většina zaměstnanců a mají dobrý zautomatizovaný systém. Takové firmy by se ale v Česku daly spočítat na prstech jedné ruky. Pro ten zbytek je tu náš produkt.

Expensu vytvořil tým lidí s mnohaletými zkušenostmi v bankovním sektoru, finančních službách a nových technologiích. Na začátku byla jednoduchá myšlenka: „Pomůžeme firmám zbavit se papírových bankovek, účtenek a hloupého vyúčtování v Excelu.“ Důvod byl také jednoduchý, sami jsme neměli rádi, když nás zaměstnavatelé nutili používat vlastní peníze pro firemní účely nebo jsme naopak museli neustále chodit do účtárny pro hovotost. A samozřejmě, nikdy se nám nechtělo dělat vyúčtování, ať už v Excelu nebo jiném programu, kam jsme všechno museli psát ručně.

Expensa vznikla vlastně hlavně proto, abychom už s tímhle neměli starosti. Navíc taky věříme, že v roce 2013 už bychom konečně mohli používat platební karty chytře, účtenky za nákup bychom mohli vyfotit a zahodit a vyúčtování každý měsíc by nám nemělo vzít víc než pět minut.

Máte u nás konkurenci?

Přímou ne. Stejnou kombinaci platební karty a takového systému, jako je Expensa, u nás zatím nenajdete. Nejblíže nám je American Express, jejich produkty ale fungují spíše v Americe. Nepřímých konkurentů je naopak strašně moc. V oblasti karet to jsou banky, na straně softwaru zase technologické firmy, nabízející různé systémy na cestovní doklady, vyúčtování a tak dále.  Je to podobné, jako když kdysi vznikly odděleně iTunes a iPod. Teprve pak někoho chytrého napadlo oba produkty spojit tak úzce, že to na tři kliky začalo dávat smysl.  

Umíte propojit karty a software, to je pěkný začátek. Co dál?

Naše hlavní benefity jsou určitě úspora, snadná kontrola a transparentnost. Důležitá je taky bezpečnost. Když si vezmete, jak funguje většina firem – dáte zaměstnanci zálohu v hotovosti a v momentě, kdy vyjde ze dveří, tak vůbec netušíte, co se s ním i s hotovostí děje. Ale když máte kartu a on-line systém, který funguje v reálném čase, tak přesně vidíte, co kupuje, podle toho, kde platí, poznáte, kde právě je, a můžete to proaktivně řídit.  Elektronické vyúčtování zase šetří čas. Papírové procesy jsou děsivě zdlouhavé. Účetní navíc nic nevidí, než k ní účtenky doputují. Naopak v našem systému účtárna vidí pohyb všech účtenek a vyúčtování po firmě, může do nich sahat a opravovat je. Máte elektronické workflow, které vám všechno zrychlí a ztransparentní. 

Jak vás vnímají české banky?

Na to by bylo lepší zeptat se přímo jich, ale myslím, že nás vnímají jako konkurenci.  My je bereme spíš jako potenciální partnery. Dokonce jsme jim nabídli spolupráci, protože banky takový produkt nemají, kartu poskytují maximálně pár lidem ve firmě. Expensa je pro všechny zaměstnance, kteří potřebují využívat hotovost.

Dá se neefektivita kvantifikovat – kolik firma o sto zaměstnancích ušetří, když se rozhodne používat váš produkt?

Určitě to vyčíslit jde, my ale zatím nemáme vlastní reprezentativní data. Ze zkušeností několika desítek klientů relevantní vzorek nevytvoříte. Čísla tedy bereme ze zahraničí, například od American Express.  Zjednodušeně se dá říci, že když nahradíte papírové peníze kartou, jste schopen ušetřit až padesát procent nákladů na vydání hotovosti – nemusíte do banky, vypisovat papíry atd. Když nahradíte papírové procesy on-line systémem s plnou automatizací, tak jste schopen ušetřit dalších čtyřicet procent nepřímých nákladů na zpracování hotovosti.

Jak vlastně systém funguje – karty se nabíjí měsíčně nebo jednorázovým vkladem? A co když dojde k nečekaným výdajům, zaměstnanec se třeba vybourá na služební cestě na Slovensku a najednou potřebuje velký obnos na opravu auta?

Systém je poměrně jednoduchý. Máte kartu a nadřízeného, který má povolení vám ji nabíjet a který zároveň schvaluje vyúčtování. Kartu může nadřízený nabít několika způsoby – zvolí částku a den v měsíci, kdy se bude automaticky dobíjet, nebo nastaví libovolnou částku, a pokud zůstatek klesne pod tuto částku, karta se zase automaticky nabije. Třetím způsobem je nabíjení na požádání. Když se vybouráte na Slovensku, tak buď můžete zavolat nadřízenému a osobně ho požádat o dobití, anebo můžete využít mobilní aplikaci. Manažer vám během sekundy peníze dobije, ať jste kdekoliv na světě. Všechny převody jsou v reálném čase. Nemusíte zaměstnancům dávat všechno najednou, ale klidně po malých částkách. Čím víc platí kartou, tím víc se jim vyúčtování skládá automaticky, padá do jednotlivých kategorií – auto, restaurace atd.

Je váš systém možné napojit na účetní softwary, které mají větší firmy?

Ano, tahle možnost tu je. Většina bank poskytne jen běžný bankovní výpis, ale ke zbytku dat se vlastně vůbec nedostanete. Proto jsme se rozhodli jít ještě o krok dál a dát klientům úplně všechno, nejenom transakční data z karet, ale i uživatelská data jako poznámky, účtenky... Všechno, co si do systému zadají, si také můžou vyexportovat ven. Převodní můstky do účetních softwarů jsme udělali přímo u nás – máme přemapovávací rozhraní, ze kterého můžete vzít jakákoliv data z Expensy a namapovat si je do reportu, přesně tak, jak potřebujete. Můžete si vybrat takový formát, který dostanete do Pohody, do Sapu do jakéhokoliv systému.

Kolik vaše služba stojí?

Máme celkem čtyři poplatky. Platí se za vydání karty – jednorázově 150 korun. Dále je tu poplatek za kartu, který je 30 korun měsíčně. Hlavní poplatek je za aplikaci, tedy za to, že můžete reportovat, posílat vyúčtování, transakce vám samy padají do kategorií... Ten je 130 korun měsíčně za uživatele. Poslední platba je 30 korun za výběr z bankomatu. Částka je stejná pro výběry po celém světě, žádné další poplatky za výběr v zahraničí.

Co vás čeká letos?

Hned v lednu chceme spustit mobilní aplikaci na focení účtenek, díky které bude možné mít všechny transakce v mobilním telefonu. Po zaplacení vyskočí transakce, zadáte údaje a vyfotíte účtenku. Přijedete do kanceláře a už nemusíte nic dělat, jen zmáčknete tlačítko a pošlete vyúčtování šéfovi. Fungovat bude pro iPhone a Android. Další novinky zatím nechceme prozrazovat.

Plánuje Expensa expanzi do zahraničí?

V druhé polovině příštího roku bychom se chtěli rozšířit do osmnácti zemí eurozóny. Chystáme novou eurovou kartu, ale o tom ještě nikomu neříkejte. (smích)