Skandia: Po větru či proti němu?

Marketingové zajímavosti

Investiční životní pojištění společnosti Skandia, člena finanční skupiny Old Mutual, z významnějších zprostředkovatelů prodává především AWD a Broker Consulting. Zhruba 90 % produkce činí varianta Smart Dolphin s garantovaným fondem.

Charakteristika produktu

Skandia Life Time je investiční životní pojištění, které spočívá ve dvou investičních konceptech s rozdílným zaměřením, jež se váží na fondy: Skandia Smart Dolphin a Skandia Active Mix. Smart Dolphin je garantovaný investiční koncept založený na fondu Skandia Euro Euro Guaranteed 20XX. Naopak, Active Mix dává možnost zvolit fondy z nabídky více než 50 investičních fondů nebo využít výběru z pěti přednastavených různě rizikových investičních strategií.

Zahrnutá pojistná ochrana je minimální. Automaticky je sjednána pojistná ochrana ve výši 5 % z hodnoty fondu. Při úmrtí je vyplacena hodnota fondu plus 5 %. Je to z důvodu účtovaných poplatků, tj. při úmrtí by i při nulovém zhodnocení bylo vyplaceno méně, než kolik bylo vloženo. Druhou variantou je možnost zvolit pojistnou částku do částky 120 000 Kč. Minimální pojistné činí 800 Kč měsíčně a nejkratší pojistná doba 10 let.

Výhody

Nejširší možnosti investování v rámci investičního pojištění - výběr z 50 fondů od 17 mezinárodních investičních společností, včetně zahrnutí garantovaného fondu.
Zamykání výnosu – možnost zvolit služba Safe-In, která umožňuje určit hodnotu výkonnosti mezi 5 – 8 %, od které se zisky ročně převedou do garantovaného fondu, u jednorázově placeného pojistného tzv. cost average efekt (možnost rozložení vkladu až na 3 roky v podobě až 12 tranší).

Nízká výše rizikového pojistného pro případ úmrtí – dle pojistných podmínek je aktuální hodnota pojistné částky, tj. sjednaná pojistná částka snížená o hodnotu fondu, násobena 90% pravděpodobností úmrtí dle úmrtnostních tabulek mužů a žen za rok 2007 zveřejňovaných Českým statistickým úřadem.

Vysoká flexibilita – fondy od různých investičních společností v portfoliu je možné měnit kdykoliv a bez poplatku. Možnost 2× přerušit platbu pojistného až na 24 měsíců.

Nevýhody

Absence dostatečné pojistné ochrany pro případ úmrtí a dalších životních rizik - neexistence připojištění a možnost zajištění klienta pouze pro případ úmrtí na částku maximálně 120 000 Kč je nedostatečné.

Zdravotní underwriting – zdravotní dotazník je velmi obecný a nedává dostatečnou jistotu na plnění pojišťovny u jedinců se zdravotním problémem (pouze jedna otázka v dotazníku, zda je pojištěný zcela zdráv, bez obtíží a schopen práce).

Kurzové riziko – kolísání směnných kurzů může ovlivnit hodnotu fondu, v nabídce fondů nejsou fondy vedené v korunách, garantovaný fond je rovněž pouze v eurech.

Průměrné poplatky – s pojištěním je spojen poplatek za uzavření smlouvy ve výši 6,5 % z předpokládaného celkově zaplaceného pojistného do konce pojištění (maximálně za 28 let), který je stržen během prvních 30 měsíců; poplatek za vedení smlouvy 400 Kč ročně, správcovské poplatky činí v prvních 5 letech 0,6 procenta ze sumy pojistného ročně (maximálně za 25 let), v šestém až desátém roce 0,3 % p.a.; poplatek za službu Safe-in činí 0,2 % p.a. z kumulované částky měsíčně. Stejný poplatek se účtuje i u garantovaného fondu.

Verdikt

Skandia Life Term přináší nejširší nabídku fondů v rámci investičního životního pojištění na domácím trhu. Finanční poradce může rovněž zaujmout skutečnost, že provize za uzavření smlouvy je vyplacena okamžitě po uzavření smlouvy, zatímco poplatek za uzavření smlouvy činí „pouze“ 6,5 % ze sumy pojistného.

Zdání však klame. Tento poplatek není uhrazen z plateb klienta postupně během celé pojistné doby, ale je stržen již během prvních 30 měsíců. Také správcovské poplatky účtované pojišťovnou jsou účtovány během prvních let trvání pojistné smlouvy.

Autorizovaný ukazatel nákladovosti TANK10 činí 24,91 % a TANK30 činí 37,3 %, což je jen průměrná hodnota mezi produkty pravidelného investování. Na jedné straně tedy Life Term neposkytuje dostatečnou pojistnou ochranu, na straně druhé jde o nákladný program pravidelného investování, u kterého je navíc účtována daň z výnosu, neboť nejde o přímou investici, ale o životní pojištění.

Foto: Profimedia.cz