Pojištění schopnosti splácet

Když budete něco kupovat na úvěr nebo si brát půjčku, obvykle dostanete i nabídku na pojištění schopnosti splácet, které má pokrýt splácení půjčky v případě nepříznivé životní situace. Přistupujte k těmto nabídkám vždy s rozvahou, protože toto pojištění navýší splátky dluhu a tím zvýší naše finanční zatížení. Je s ním také spojeno mnoho výluk.

Na pojištění má zájem věřitel

Creditor (payment) protection insurance neboli pojištění ochrany věřitele (schopnosti splácet) je nabízeno jako automatická či volitelná součást kreditních karet, hypoték, spotřebitelských úvěrů a leasingu. Jde o produktový balíček, který obvykle zahrnuje krytí rizika nesplacení dluhu pro případ úmrtí dlužníka, jeho invalidity a pracovní neschopnosti.

Rozšířené pojištění zahrnuje navíc krytí rizika nezaměstnanosti. Na rozdíl od běžného úvěrového životního pojištění pro případ úmrtí má tedy širší pojistnou ochranu. Pojistné plnění pro případ vyjmenovaných událostí není vyplaceno přímo pojištěnému dlužníkovi, ale je vinkulováno ve prospěch poskytovatele půjčky. V závislosti na zahrnuté pojistné ochraně zvedne toto pojištění splátku dluhu v průměru o pět až osm procent.

Pozor na různá omezení

Nevýhodou pojištění ochrany schopnosti splácet jako balíčkového produktu bývá to, že v řadě případů nemusí nabízet plnohodnotné pojistné krytí. Tak například ve smlouvě může být omezena horní hranice plnění v případě úmrtí držitele hypotéky. Banka může být v případě úmrtí pojištěného nebo neschopnosti splácet z důvodu trvalé invalidity ochotna hradit úvěr jen do určité výše, například 3,5 milionu korun. Pokud bude hypotéka vyšší, je třeba se připojistit.

Pro případ pracovní neschopnosti či nezaměstnanosti pojišťovna obvykle hradí jen maximálně 12 měsíčních splátek. Plní pouze v případě, že nezaměstnanost či pracovní neschopnost trvá déle než 30 až 90 dnů. Jakmile dlužník začne znovu pracovat nebo skončí pojištěná doba, musí dál pokračovat ve splácení dluhu.

Pojištění pro případ těchto rizik se tedy nevztahuje na aktuální zůstatek dluhu, ale jen na dočasný výpadek splátek, což nemusí být vždy dostatečné řešení.

V případě invalidity se plní 12 splátek, pouze pokud nedojde ke zlepšení zdravotního stavu, pojišťovna doplatí zbytek úvěru. Invalidita musí být ohodnocena jako trvalá, samotné přiznání plného sociálního invalidního důchodu nezakládá nárok na plnění pojišťovny. Obdobně v případě nezaměstnanosti musí být pojištěný nejprve několik dnů v evidenci úřadu práce a prokazatelně práci hledat, teprve pak má nárok na pojistné plnění.

U každého z jiné podmínky

To je další ze záludností. Příslušná banka sjednává rámcovou smlouvu s pojišťovnou a klientům je zveřejněna prováděcí smlouva. Ačkoliv pojištění má stejný název, rozsah krytí se u jednotlivých bank a produktů různí. Nezbývá než pečlivě číst veškeré podmínky přiložené k pojištění.

Ani to však nemusí stačit, neboť veškeré informace nemusíte od bankovního úředníka dostat. Například anglické banky v souvislosti s tímto pojištěním dostaly v poslední době již několik pokut za takzvaný mis-selling, tedy prodej produktu, který neodpovídá potřebám klienta.

Lidé nezískali od banky dostatek informací o podmínkách pojištění, a nemohli se tedy rozhodnout, zda je pro ně pojistka vhodná, nebo ne. Potrestané banky teď mohou dostat od dozorčího orgánu slevu z pokuty v případě, že odškodní klienty s existujícími smlouvami za to, že neobdrželi kompletní informace o pojištění.

V Česku byly medializovány případy, kdy si klient stěžoval na neplnění pojišťovny v případě pojištění schopnosti splácet. Bývá totiž časté, že u těchto pojištění je velmi zjednodušený zdravotní dotazník, který má ověřit, zda je dlužník v dobré zdravotní kondici. Pokud není úplně zdravý, nemusí vzniknout nárok na plnění, na což by ho však měl bankovní úředník upozornit.

Kdy se vyplatí

Pojištění ochrany schopnosti splácet může být pro některé dlužníky užitečné. Bývá totiž ve srovnání s individuálním životním pojištěním levnější, a to především u starších klientů.

Má zprůměrovanou cenu pojistného, která se na rozdíl od individuálně sjednávaných pojištění neodvíjí od věku klienta, ale od výše splátky či půjčky. Přes tuto cenovou výhodu je však vždy nutné vědět, co dané pojištění skutečně kryje, a teprve na základě toho se rozhodnout, zda nabídku banky na pojištění dluhu přijmout, nebo se obrátit na služby finančního poradce.

Foto: Profimedia.cz