Diskuze: Očima expertů: Zpětná hypotéka. Důchodcova spása, nebo zhouba?

Luděk Zdražil|8. 11. 2015 02:52

Smysl této hypotéky spočívá v tom, že zájemce o ni CHCE bydlet tam kde dosud žil a zároveň si CHCE zlepšit životní úroveň nad své současné možnosti, přičemž mu pramálo záleží na osudu nemovitosti, kterou využívá a jiných možností nemá. Proto veškeré alternativy, předjímající jiné parametry podstaty takové transakce jsou irelevantní.
Tato hypotéka se již v diskusi na veřejnosti objevila cca před dvěma lety. Pokud si pamatuji, tak byla dávána do souvislosti s "nenažraností" bank a tudíž jako "sociálně necitlivá". Přestože tato hypotéka má své slabé stránky, domnívám se, že je jen otázkou času než bude prakticky nabídnuta, protože omezenému okruhu klientů s nemovitostí vhodnou k této transakci bude dobře vyhovovat stejně tak jako investorům z druhé strany.

Petr|6. 11. 2015 12:59

O reverzní hypotéce slyším prvně a je to, s pro i proti, určitě zajímavý produkt. Mě ovšem spíš zaskočilo, že něco takového existuje, ale taková je prostě doba. Sám nevím co s bytem, který vlastním, jednou bude, ale mám mladší sourozence, takže tam je to "snad/doufám/věřím/si myslím" vyřešeno, tedy spíš to bude starost pak někoho jiného. A bůhví co bude za X let.. že?

Frenky|6. 11. 2015 11:19| reakce na Jan Altman - 6. 11. 2015 09:57

Těch variant je ještě více, ale základní jste popsal. Znám hodně lidí, kteří mají ve městě byt, který "leží" ladem a od jara do podzimu bydlí na chalupě/chatě. Na zimu se stěhují do teplého bytu, než se patlat s nějakým topením na venkově. nehledě na to, že dnes je v zimě venkov na dýchání horší jak to město. Dalším důvodem, proč si drží byt kdykoliv k dispozici, je lékařská dostupnost. Ta bývá na venkovně hůře dostupná.
K vašim bodům:

1) Pokud máte děti dobře vychované, tak není třeba je tlačit do kouta. Oni sami rádi pomohou. Ostatně stejně jednou ty nemovitosti budou jejich. Záleží na rozumné dohodě. Třeba jako vratka investice do jejich vzdělání. Myslím zahraničního vzdělání.

2) Někdo to tak dělá, ale spíše znám případy, viz výše.

3) Jak kdy a kde. Když lze inkasovat v Praze, za byt 1+KK pomalu totéž, jako za 3+1, tak to si moc nepomohou. Leda, jak píšete, někde na okraji, kde je horší dostupnost všeho.

4) Prodat byt, peníze investovat, je asi nejrozumnější řešení. Část z toho platit nájemné vychází lépe, než zpětná hypotéka.

Jan Altman|6. 11. 2015 09:57

Bezpochyby to není ideální produkt, ale někomu (hlavně bezdětným) se může hodit.

Ale pro vlastníka domu/bytu jsou i jiné možnosti:

1) Pokud má děti, lze je postavit před volbu: reverzní hypotéka mi přinese rentu 4000/měs. Pokud dáte aspoň tolik, bude byt váš, jinak budu nucen jít do reverzní hypo. Jelikož reverzní hypo není nijak zvlášť výhodná a dá vám jen zlomek ceny bytu, děti ji budou mít důvod přeplatit.

2) Kdo má např. chatu, může si ji před penzí upravit na celoroční bydlení a byt pak prodat či pronajmout.

3) Jedná li se o byt větší a na dobrém místě, lze ho pronajmout, za menší peníz si najmout něco menšího a/nebo dál od centra.

4) Byt lze prodat, peníze konzervativně investovat a z takového fondu pak čerpat na nájem + přilepšení k penzi.

Možností je tedy celá řada, reverzní hypo je jen jedna z nich. Lidé jsou soudní a zvládnou si vybrat to nejvýhodnější.
Jen bych upozornil, že pro staršího člověka je vlastnictví nemovitosti do značné míry komplikací. Ať v ní bydlí, nebo ji dokonce pronajímá, nemovitost vyžaduje určitou péči a pozornost. Když vidím lidi na 70 ve svém okolí, tam musím říct, že pro ně je lepší bydlet v nájmu (či v domě s pečovatelskou službou) a na přilepšení mít prostředky v nějaké pohotovější likvidnější a na správu méně náročné formě. Samozřejmě pokud nemají hodné a ochotné děti, které za ně nezištně vše řeší - pak není problém ani péče o dům.

honza|6. 11. 2015 09:35| reakce na Frenky - 6. 11. 2015 09:11

Nápad to určitě je špatný. Banky neumí spravovat - prodávat nemovitosti. Viz nedávná hypoteční krize v USA.
Ale logicky, jakmile prodáte dům bance, nevrazíte do něj už ani korunu (krom akutních oprav - ty řeší kdo? Banka? Aha...). To musí vyrovnat ti, co umřou nejlépe druhý den po uzavření. A kde je vezmete? No fakt nevím, banky se stébla chytají, aby vydělaly korunu, ale toto mi přijde jako ruleta. A banky by ruletu hrát neměly.

Frenky|6. 11. 2015 09:11

Nápad to určitě není špatný. Ostatně již dávno je možné to samé praktikovat v podnikatelské sféře formou zpětného leasingu nemovitosti. Ale také se to moc nevyužívá. Tedy alespoň neznám takový případ. Zpětný leasing u movitých věcí je naopak běžný.

Jediné, z čeho mám obavu, je tak tzv. čecháčkovské zlatokopectví. Viz start kampeliček. Pokud k tomu bude dostatečná podpora v legislativě a chopí se toho silné finanční instituce, tak snad. Do té doby bych počkal, až se vyčistí trh od počátečních podvodníků.

Z praktického hlediska bych, v takovém případě, nevolil pravidelnou rentu, ale celou částku najednou. Pochybuji, že by byly finanční instituce ochotny indexovat výši renty podle inflace.