Diskuze: Jak jsem měnil životní pojištění...

Vladimír Švorba|21. 7. 2010 15:42

Ještě jeden dovětek k článku, pojistky se samozřejmě nedělají na spoření, ale primárně na pojistnou ochranu, ale i ta byla nastavena nedostatečně, v některých případech nesmyslně, vzhledem k příjmům a výdajům klienta.

Jana|16. 6. 2010 21:32| reakce na Jiří Prášil - 15. 6. 2010 21:01

Daňová úleva je pouhé vodítko, které stejně už nefunguje.To ostatní je taky zajímavé:o)

Jiří Prášil|15. 6. 2010 21:01| reakce na Jaroslav Kudela - 15. 6. 2010 10:25

Daňová úleva je pro naivní klientelu, omlouvám se, ale daňová úleva je spíše zlo. Posuďte sám, pokud program zrušíte musíte daňové úlevy vrátit. To že se to nedodržuje je věc druhá. Navíc musíte zdanit výnos. Vzhledem k tomu, že se životní programy ruší do 6let, jsou daňové úlevy nezajímavé. Myslím si, že IŽP není vhodný pro žádnou částku – daní se výnos, nejste majitelé Vy, ale pojišťovna, vysoké poplatky, komplikovaná poplatková struktura, slabá likvidita, nevypisuje se investiční dotazník a tím klient neinvestuje podle svého postoje k riziku atd. Takže IŽP na investice nemůžu brát jako vhodný nástroj, co bych dokázal překousnout je zajištění rizik.

Petr Síla|15. 6. 2010 14:17| reakce na Jaroslav Kudela - 15. 6. 2010 10:25

Pořizovat si něco kvůli (nepatrné) daňové úlevě je nesmysl. Zajímat Vás má výnos. A jak ukazuje TANK, tak výnos přes IŽP je oproti fondům o desítky procent nižší. A tak drahé rizikové pojištění určitě nebude. Mimo to zvýhodnění stát může kdykoliv zrušit.

Jaroslav Kudela|15. 6. 2010 10:25| reakce na Jan Novák - 8. 6. 2010 17:42

Dobrý den, vy jste pro zajištění přes RŽP a investování přes nějakou investiční společnost. Tím přijdete o daňovou úlevu, kterou Vám nabízí stát, poplatky za riziko budete mít srovnatelné jako u IŽP a poplatek za investici (TER) budete mít opět stejné. Výsledek je takový, že pokud investujete přes IŽP, výhodou je daňová úleva navíc, samozřejmě, že se nevyplatí přes IŽP investovat vyšší částky, ale do částky 1000 Kč na hlavní tarif(není celkové měsíční pojistné) je to výhodnější. To, že na trhu budou za 6 let o hodně lepší nástroje, nebudu rozebírat, je to holý nesmysl, už teď jsou na trhu v ČR nástroje srovnatelné se západní Evropou, které jsou inovativní, dokonce už tu byly i zmíněny. Jen si musíte nastudovat jejich rozdíli oproti těm "zastaralým&quo t;,které byste musel za 6 let rušit. Pokud se na to podíváte, dojdete k názoru, že IŽP je do určité částky výhodný nástroj! Pak je už jen na Vás, zda vy, či Váš poradce dokáže správně nastavit vaši smlouvu.

Jana|10. 6. 2010 20:53

Pane Prášil, asi máte pravdu,je to klamání spotřebitele" Mám kamaráda, který zrušil už několik životních produktů. Vždy přijde modernější program a pochybuji, že zprostředkovatelé budou něco měnit pomocí formulářů.To by se asi stěží uživili.

Jiří Prášil|9. 6. 2010 17:33| reakce na Jana - 8. 6. 2010 21:04

Milá Jano myslím si, že by to nebylo vhodné. Pokud se opravdu o to zajímáte, napište mi na mail, pošlu Vám materiály a můžeme si o tom nezávisle pohovořit. Klasické IŽP jsem už dávno hodil za hlavu, jsou s tím spojené nevýhody. Zajímám se o analytiku, nedávno jsem si udělal rozbor toho, co se nabízelo, nabízí a velkou pravděpodobností se nabízet bude. Prozradím Vám jedno, nastane doba, kdy se IŽP poupraví tak, že běžné pojistné bude pouze na zajištění rizik a mimořádné na investici, které je daleko levnější nežli běžné pojistné. O takovém produktu jsem i psal. Klasický IŽP dopadne stejně špatně jako KŽP.

Jiří Prášil|9. 6. 2010 17:27| reakce na Jiří Vídenka - 8. 6. 2010 20:10

Klientovi se životní potřeby neustále mění, podle toho zprostředkovatel časem upravuje program, to není nic nového,ale kolik zprostředkovatelů to dělá? Nevím jestli jdou změnit všechny podmínky v IŽP, ale i kdyby ano, tak kolik bude takových produktů, stojí o to vůbec pojišťovny a zprostředkovatelé ? Dnes se dá formulářem změnit v podstatě všechno, ale jsou věci, které změnit nelze. Jediná cesta je smlouvu zrušit a nahradit ji jinou“ S tím jsou spojené další náklady. Nalijme si čistého vína, jmenoval jste produkty, které jsou pro Partners, co uděláte z konkurenčním produktem???Poradíte snad klientovi, aby zavolal svému zprostředkovateli a určitou chybu v programu vyladil a shrábnul další provize? Životní produkty se ruší jako na běžícím páse a pokud se bude investovat přes běžné pojistné, bude to vždy pro klienta nevýhodné.Přijde konkurence a produkty Vám zruší a nebude se ptát jestli Vaše produkty umožňují budoucí změny, budou vždy poukazovat na nevýhody a věřte, že vždy najdou důvod proč Váš IŽP zrušit, to je tvrdá realita, ať se nám to líbí nebo ne. Každý si najde to svoje. Takže je v podstatě jedno co produkt bude umožňovat, stejně se zruší a nahradí se novým modernějším.

Petr Síla|8. 6. 2010 22:34| reakce na Jiří Vídenka - 8. 6. 2010 20:10

Nesmysl je jej vůbec uzavírat. (-;

Jana|8. 6. 2010 21:04

Pane Prášile, a jaký program máte na mysli, neustále o něm píšete a my nevíme o který se jedná.Já jen tak, docela mě to zajímá.

Jiří Vídenka|8. 6. 2010 20:10| reakce na Jan Novák - 8. 6. 2010 17:42

To přece nemyslíte pane Nováku vážně, že ne?Změnové formuláře jsou od toho, aby měnili právě pojistné částky, případně RS apod.Další omyl ze kterého Vás musím vyvést je nemožnost aktualizovat pojistné podmínky.Například Aegon Invest&Live nebo ČPP Maximum Plus umožňuje klientovi akceptovat nové pojistné podmínky a okamžitě využívat novinky v rámci produktu. Například nové druhy připojištění nebo nové onvestiční nástroje (například ETF portfolia), které v době uzavření neexistovali.To vše bez poplatku.Klient tedy může dlouhodobě využívat jeden program za jedny poplatky a v případě potřeby jej upgradovat a velmi výrazně měnit dle aktuální potřeby.Rozhodně je nesmysl jej kvůli každé novince rušit!

Jan Novák|8. 6. 2010 17:42

To je naivní. Formulářem nezměníte podmínky ve smlouvě,poplatky ani plnění, které se neustále mnění.Dnes si sjednáte produkt a během par let ho zrušíte a sjednáte si nový. Opravdu investovat přes IŽP je totální hloupost. Docela by mě zajímalo jestli se někdy najde klient, který životní produkt bude platit 30 a více let. Pravděpodobnost je opravdu minimální a přesto zprostředkovatele IŽP sjednávají na desítky let. AXA měla pro externí sítě výhody a ejhle už je má i interní síť. Všechno je to reklamní trik nic víc. Raději si sjednat RŽP a na IŽP se vykašlat.

Jonáš|8. 6. 2010 09:57| reakce na Jiří Prášil - 5. 6. 2010 10:08

Dobrý den. M?usím Vám říct, že již dnes je doba, kdy se na trhu objevují produkty otevřené pozměnovacím možnostem a úpravám pomocí formuláře, který stačí zaslat, a není nutné se poslat jeje s poplatkem, a můžu si upravovat jak pojistné krytí, RS, tak výši inv. části, atd...To je cesta, kterou se má moderní zajištění směřovat.

Petr Síla|5. 6. 2010 17:29| reakce na Jiří Prášil - 5. 6. 2010 10:08

Což mi implikuje, že je životní pojištění nevýhodné, když za dva roky bude něco lepšího a za šest let to co mám skončí v propadlišti dějin. Na investice se nehodí a teď se dozvídám, že na krytí rizik také ne.

Vladimír Švorba|5. 6. 2010 10:56| reakce na Jana - 4. 6. 2010 22:29

Rozdíly mezi produkty jsou jak v nákladovosti, tak i v ceně za rizika, tak i ve výlukách.

Jiří Prášil|5. 6. 2010 10:08

Všechny ne… Přesně tak, stejné pojistné částky s efektivnějším plněním + slevy a bonusy. Žádné počáteční jednotky a jiné podobné poplatky spojené s provizí , klient platí čistě rizika a může investovat bez provizní zátěži.Věřím, že se tím velice brzy setkáte.Někomu se informace dostanou rychleji a někomu pomaleji. Taky záleží pro jakou společnost děláte a jestli tuhle možnost vůbec můžete využít. Musíme si uvědomit že se programy zdokonalují a pokud dnes klientovi sjednáme produkt tak je v podstatě za dva roky zastaralý. Proto se možná životní produkty v průměru do 6let, ruší a zakládají se nové, ale to sem už nepatří.

Jana|4. 6. 2010 22:29| reakce na Jiří Prášil - 3. 6. 2010 18:54

Myslela jsem že všechny životní produkty mají rizikové skupiny.Uváděl jste,že by jste klienta stejně zajistil za 700kč, to myslíte vážně?

Jan Urbanec|4. 6. 2010 13:40

Pouze jedna - dle mého názoru -nepřesnost. Myslím, že trochu nepřesně uvádíte pojmy spořicí a riziková složka. Vzhledem k tomu, že jsem měl identickou pojistku, soudím, že oněch 99 Kč je platba za pouhé úrazové připojištění, tzn. krytí rizika smrti, která je způsobená úrazem. Kdyby pak na "spoření" mělo jít celých 501 Kč, neměl byste z čeho zaplatit krytí rizika smrti "neúrazem" (tj. smrti způsobené jinak, než úrazem). Bude to tedy spíš tak, že na spoření vám (ve vašem věku) půjde cca o 20 Kč měsíčně méně.

Jiří Vídenka|3. 6. 2010 21:40| reakce na Jiří Prášil - 3. 6. 2010 18:54

Já se pro změnu setkal s pojistkou Amcico, kterou uzavřela pojišťovací agentka dvěma profesionálním vojákům. Dva měsíce (po uplynutí lhůty pro výpověď) od podpisu jim přišel dodatek - vyjímka, kde se psalo, že pokud se jim něco stane při výkonu povolání, tak nedostanou nic...No co k tomu dodat.Hlavně, že je podle jejich "poradců" Amcico nejlepší.O tom, že jsou schopni cpát veškeré volné prostředkyrodiny do pojistek a ani nemají ponětí o tom, jak fungují podílové fondy v IŽP se už radši rozepisovat nebudu, hlavně, že je má Amcico perfekteně zformátované.

Jiří Prášil|3. 6. 2010 18:54| reakce na Markéta Švehlová - 3. 6. 2010 16:20

Je to trochu složitější. Zaleží o jaké krytí se jedná. Setkal jsem se takzvaným exkluzivním produktem kde bylo v podmínkách jasně napsané – pojistitel neposkytne pojistné plnění za přiznání plné invalidity v důsledku pracovního úrazu a nemoci z povolání. Proto doporučuji programy zodpovědně nastudovat a ne pouze prodávat. Spoustu zprostředkovatelů přihlíží k ceně, což je v pořádku, ale na smluvní podmínky velmi často zapomínají. U rizikových povolání bych hledal produkty, které mají jednotnou cenu pro všechny rizikové skupiny.

Jiří Prášil|3. 6. 2010 16:22

Nechápu zprostředkovatele, kteří nabízejí produkty od zmiňované pojišťovny. Mě by osobně vadili skryté poplatky a vysoká cena rizik. Pokrytí které bylo uvedené v tabulce, klientovi mohu nabídnout do 700,- s bonusem navíc a s dalšími výhodami i přesto, že klient patří do 3rizikové skupiny. .

Markéta Švehlová|3. 6. 2010 16:20| reakce na Tomáš Pavelka - 3. 6. 2010 09:56

Po náhledu do pojistných podmínek opisuji: "Riziková skupina 3 zahrnuje pracovníky, kteří vykonávají pracovní činnost s vysokým rizikem úrazu, např. práce v hlubinných dolech; záchranné a havarijní práce báňské záchranné služby; příslušníků veřejné a závodní požární ochrany; členů horské záchranné služby; práce s výbušninami; práce pyrotechniků; atd." to znamená, že jako profesionální hasič je při pojistné události, i když k ní došlo v souvislosti s výkonem povolání, klient krytý.

kamil|3. 6. 2010 13:20

Ach jo, realne jste nesporil 600 mesicne, protoze trtina (200) jde na ucet panu prodejci a taky pojistovne, maj prece spoustu prace s tema papirama. Lidi jsou fakt tupci ze tem prodejcum furt verej ikdyz je toho plnej internet

Tomáš Pavelka|3. 6. 2010 09:56

V případě klienta bych si při jeho zaměstnaní (profesionální hasič) nejprve nastudoval, zda nebude mít v případě pojistného plnění nějaká omezení. Předpokládám totiž, že pokud by k pojistné události došlo v souvislosti s výkonem povolání, tak by nedostal klient vůbec nic nebo by bylo pojistné plnění nějak kráceno.

cml11|3. 6. 2010 06:58

Hezky popsaný příběh takové normální životní pojistky. Naprosto souhlasím se závěrem: "nebudu poslouchat dobré rady hodných pánů, ale selský rozum a japonskou kalkulačku". Také to tak dělám..S hodnými pány si rád popovídám, ale v jejich přítomnosti jsem ze zásady analfabet. Jednou jsem se ze zvědavosti dokonce zúčastnil úvodního zaškolení poradců (BC). Byl to rozhodně poučně strávený den dovolené, na jehož konci se hodný pán hrozně divil že mu nic nepodepíšu. Dokonce ani změnu penzijního připojištění!:)