Lidé jsou dnes ochotni předplatit si i moderní placení, říká Hanzlík z Twista

Twisto se soustředí především na odložené platby, v rámci měsíčního paušálu ale klientům nabízí i různé účty s výhodami v podobě virtuálních i fyzických platebních karet, lepších směnných kurzů, cestovního pojištění pro rodinu nebo automatického placení faktur.

„Klient během měsíce používá naši Twisto kartu ke každodennímu placení, my za něj nákupy hradíme obchodníkům a zákazník pak na konci měsíce dostane vyúčtování a zaplatí vše najednou,“ vysvětluje hlavní princip zvoleného modelu Hanzlík.

I když ale prvky subcripstion economy ve svém byznysu využívá, hlavní potenciál vidí právě ve službách obecně zvaných Buy Now Pay Later (BNPL). Že se v nich skrývá velký potenciál, ukázal i nedávno představený průzkum Platební trendy 2022, který pro Twisto realizovala výzkumná agentura Ipsos. Z něj mimo jiné vyplynulo, že by odložené platby mohl využít až každý pátý zákazník, který nakupuje on-line.

Hanzlík je navíc přesvědčený o tom, že moderní platební produkty učí lidi lépe hospodařit s cash-flow. Jak tedy tyto služby vůbec fungují?

Lidé si po covidu zvykli nakupovat on-line produkty a služby, u kterých to pro ně dřív bylo nemyslitelné.

Jaký je vztah Čechů k on-line platbám? Máme blíž ke zdigitalizované Skandinávii, nebo spíš tíhneme k zemím jako Rakousko, kde je slyšet volání po ústavním právu na platbu v hotovosti?

Češi mají k on-line platbám velmi kladný vztah. Rozmach online placení, stejně jako bezkontaktních plateb v obchodech, umožnily dostupné technologie, které jsme měli v daný moment k dispozici. Česko je v počtu e-shopů na obyvatele, kteří jsou schopni nakupovat on-line, jednička v Evropě. Z údajů od Shoptetu vyplývá, že je u nás asi 50 tisíc e-shopů. To je opravdu rarita v rámci tak malého státu.

Jan Hanzlík

Twisto

Od roku 2021 je country manažerem společnosti Twisto pro Česko. Před tím víc než deset let působil ve společnosti ComGate Payments, kterou opouštěl z pozice ředitele obchodního rozvoje. Pracoval také pro společnost Cleverlance či pro Penzijní fond Komerční banky.

Změnila na tom něco pandemie covidu-19?

Jednoznačně, stejnou otázku jsme ostatně řešili v našem nedávném průzkumu Platební trendy. Covid přinutil obchodníky jít rychle do on-linu, což se projevilo na zvýšené poptávce po e-shopových platformách, platebních branách a souvisejících službách. Vyšlo také najevo, že skoro třetina e-shopů na změnu podmínek mimo jiné reagovala i představením nových platebních metod – například počet e-shopů s odloženými platbami vzrostl během pandemie dvakrát. To jde ruku v ruce se změnou chování zákazníků, skoro 35 % z nich poprvé vyzkoušelo nový způsob platby. Nejčastěji to byly mobilní platby Google Pay a Apple Pay. Naopak upadl zájem o historickou platbu na dobírku v hotovosti. Obecně tak pandemie ještě posílila vztah Čechů k modernímu placení.

Může jít e-commerce ještě nahoru? Nepozorujete už opadání zájmu o e-shopy?

Všichni, kdo poskytují on-line platební metody, zaznamenávají meziroční nárůst. Ten je u nás pozorovatelný dlouhodobě, v době covidu byl obzvlášť dramatický. Trend se podle mě nemění. Pozorujeme, že po covidu se v některých segmentech lidi rádi vracejí do prodejen, na druhou stranu si zvykli nakupovat on-line produkty a služby, u kterých to pro ně dřív bylo nemyslitelné.

Co například?

Heureka, partner našeho průzkumu Platební trendy, ukázala, jak se mění struktura produktů, které jsou lidé zvyklí nakupovat on-line. V době covidu to bylo například vybavení domácností s ohledem na možnost práce na dálku, potraviny, hodně se to přeneslo například i na sportovní náčiní. Aktuálně je největším hitem podle Heureky zahrada, třeba pořizování skleníků. Anebo investiční zlato. Vyvíjí se to neustále.

Finmag.cz

Jak se to odráží na byznysu Twista?

V rámci Twista pozorujeme meziroční nárůst počtu transakcí, rosteme o víc než dvacet procent. Loni jsme měli zhruba osm milionů transakcí v Česku a Polsku, letos překročíme deset milionů.

Jak velké procento lidí z těch, kteří nakupují on-line, využívá odložených plateb, tedy možnosti zaplacení za zboží až za několik týdnů, či dalších BNPL služeb?

V rámci platebního mixu e-shopu se s odloženými platbami po vyzkoušení můžeme pohodlně dostat nad deset procent. Záleží na tom, jak dobře jsou odložená platba a nákup na třetiny bez navýšení, tedy dvě naše hlavní služby, komunikovány přímo e-shopem. Každá platební metoda si najde své zákazníky. Podle našeho průzkumu průměrný zákazník nakupující na internetu pravidelně využívá 2,3 platební metody, přičemž už někdy vyzkoušelo nebo zvažuje 4,6 metod. Twisto nabízí odklad platby o třicet dní, šli jsme nad rámec zákonné lhůty pro vrácení zboží při on-line objednávce a vycházíme tím vstříc e-shopům nabízejícím prodlouženou dobu pro vrácení i zákazníkům, kteří tak mají víc času na rozhodnutí.

Předpokládám, že máte zmapovaný i zájem Čechů o takové služby...

Samozřejmě máme. Odložená platba má podle průzkumu Ipsos stále velký potenciál, očekáváme nárůst zájmu o ni o zhruba 17 procent, a to jak na straně zákazníků, tak e-shopů. Nákup na třetiny bez navýšení je v Česku poměrně novým trendem, o kterém se lidé teprve dozvídají, takže u toho bude zajímavé sledovat, jestli se tu chytí tak dobře jako v zahraničí.

Když použijete vaši bankovní kartu, všechny útraty vám odcházejí přímo z bankovního účtu. Při placení Twisto kartou platíte až na konci měsíce...

Jak vlastně funguje byznys model Twista? Platí za vaše služby zákazník, nebo obchodník?

Služby Twista jde v zásadě rozdělit na služby pro neregistrované uživatele a na Twisto účet pro registrované. Odložené platby po vyzkoušení a nákup na třetiny bez navýšení může na e-shopech využít kdokoliv bez registrace a zdarma. Poplatky za provoz těchto platebních metod nám hradí e-shopy. Těm nabízení moderních metod přináší hned několik výhod – například vyšší průměrnou objednávku, zvýšení loajality zákazníků a přilákání nových. Pro řadu zákazníků také může širší nabídka platebních metod představovat jakousi záruku, že se jedná o solidní obchod.

A pak tu máte ještě placené tarify pro registrované uživatele, kterými se dostáváme k oné předplatitelské ekonomice. Co si v nich vlastně zákazník předplácí za služby navíc?

Twisto účet pro registrované uživatele má tři tarify. Ten základní je zdarma a v zásadě jeho hlavní rolí je umožnit zákazníkům pohodlněji využívat odložené platby a nákup na třetiny on-line, mít všechny tyto transakce na jednom místě. Zároveň už tam má zákazník nějaké funkce navíc, jako je virtuální karta na on-line nákupy, automatické placení faktur a také mají možnost si větší platby rozložit až do dvanácti měsíců – tady už je samozřejmě nějaký poplatek, který vidí předem.

Následně máme dva placené tarify, které umí to samé s plnohodnotnou platební kartou – buďto ve virtuální peněžence, nebo ve fyzické podobě –, se kterou lze nakupovat i v kamenných obchodech. S těmito tarify lze například i jednoduše rozdělovat platby mezi přátele a tarif Premium v sobě obsahuje i cestovní pojištění pro rodinu a výhodný směnný kurz do cizích měn. Zákazník si tak každoměsíčně předplácí možnost platit moderně a bezpečně, jak zrovna potřebuje.

Jak jsou tyto příplatkové varianty využívány?

Zákazníci, kteří mají Twisto účet, ho využívají nejčastěji pro pravidelné každodenní platby, o kterých mají velmi detailní přehled. Ať už se to týká opakovaných nákupů potravin, dodávek jídel nebo pravidelného parkování a podobně. Do jisté míry také zastupují funkci dobírky, kdy si můžete nechat poslat například víc velikostí oblečení a zaplatit jen za kusy, které vám sednou. Takto během celého měsíce platí s Twisto kartou, na konci měsíce jim přijde vyúčtování za celý měsíc a to teprve zaplatí Twistu. Často také kartu využívají při placení v zahraničí.

Co je pro vás poměrově to hlavní? Služby pro e-shopy, nebo pro zákazníky?

Odložené platby po vyzkoušení, se kterými jsme v Česku byli první, pro nás dosud představovaly vstupní bránu pro oslovení širokého okruhu zákazníků, aby se dostali do našeho ekosystému, bezplatně a pohodlně si vyzkoušeli tento typ služby a následně se rozhodli pro Twisto účet a začali využívat i ty placené funkce. Nyní je pro nás velice zajímavá i novinka v podobě nákupu na třetiny bez navýšení, což je už dobře zajetá služba v zahraničí a my ji v Česku opět razíme jako jedni z prvních.

Shutterstock

Největší revoluce kapitalismu přichází. Zaplať, ale nevlastni, velí nový trend

Cool už není vlastnit, ale předplácet. V angličtině se tomuhle fenoménu říká „subscription economy“, my jsme si ho pracovně nazvali „život na předplatné“. Co konkrétně znamená? Jaké jsou jeho limity a z čeho vychází? To jsou jen některé z otázek, které si spolu ve speciálním seriálu Finmagu zodpovíme.

Jak se platební karta Twisto liší od těch běžných platebních karet?

Produkty Twista jsou pro ty, kteří chtějí mít své finance pod kontrolou a nakládat s nimi chytře. Mít detailní přehled o transakcích, o tom, za jaké kategorie zboží a služeb nejvíc utrácí, a mít možnost si v rámci osobního cash-flow rozložit platby do delšího časového horizontu. Důležitá je pro zákazníky i bezpečnost placení. Když použijete vaši bankovní kartu, všechny útraty vám odcházejí přímo z bankovního účtu. Při placení Twisto kartou platíte až na konci měsíce a rovnou Twistu – vždy tak víte, kolik, komu a za co platíte. I proto je platební karta od Twista velice oblíbená při cestách do zahraničí, kde kromě bezpečnosti můžete mít zajištěné i cestovní pojištění a platit s daleko výhodnějším kurzem.

Výhodnější než bankovní platební karta?

V rámci plateb Twisto kartou neplatíte v zahraničí žádný poplatek. Tedy abych byl přesnější: platíme jen poplatek schématu, které využíváme, což je Mastercard. Už do toho ale nevstupuje poplatek bance, která realizuje směnu. Každá banka používá svůj kurz cizí měny, který může transakci výrazně prodražit. Twisto kartou tak ušetříte při každé zahraniční platbě zhruba tři procenta ve srovnání s bankami a platíte bezpečněji.

Jsme schopni například zjistit, z jakého zařízení se připojujete: zda se jedná o levný, či naopak drahý telefon.

Jak poznáte zákazníka, který je spolehlivý a svou útratu vám skutečně zaplatí? Jeho prověření přece musí být rychlé a on-line...

Úroveň dotazování na podrobnosti záleží na tom, o jaký produkt má zákazník zájem, jak drahý je a jaký typ Twisto platby si pro úhradu zvolil. Využíváme náš interní skóringový systém Nikita a vedle toho sledujeme veřejné registry. Klíčovými údaji pro nás jsou e-mailová adresa a zařízení, ze kterého platí. Ty nám napoví už poměrně hodně. V rámci nákupu na třetiny pak využíváme údaje platební karty při placení první části. Pokud si nejsme stále jistí, zda zákazníkovi produkt můžeme nabídnout, doptáváme se na další údaje. Například na jméno a adresu, můžeme přistoupit až k verifikaci dokladů – ta probíhá například při registraci Twisto účtu. Celkem na pozadí prověřujeme zhruba tři stovky parametrů a podle toho vyhodnocujeme rizikovost uživatele.

Co se o uživateli konkrétně dozvíte jen na základě e-mailu a zařízení?

V případě e-mailu jsou pro nás zajímavá především metadata, tedy například doména, která ukáže na konkrétní firmu, nebo naopak na volně dostupný freemail. Napoví i struktura e-mailu. A jsme schopni například i zjistit, z jakého zařízení se připojujete: zda se jedná o levný, či naopak drahý telefon. Jsou to malé střípky informací, ale ve chvíli, kdy se spojí s dalšími, které získáme z jiných zdrojů, vytvářejí poměrně přesný obrázek.

Stává se, že i přes ověření člověk nakonec nezaplatí? Jak časté to je?

Stejně jako u každé kreditní služby i u našich služeb jsou případy, kdy někdo z nejrůznějších důvodů nezaplatí včas. Naším cílem je držet toto číslo na stejné úrovni jako banky, které počítají s objemem do pěti procent za rok. V reálu se nám to daří držet na nižším čísle, jde tedy opravdu o minimum případů. Dáváme si záležet na informovanosti zákazníků, včasném a opakovaném upozorňování před splatností, vysvětlování následků a v případě zpoždění proaktivním řešením s klientem. Neplatící klienti jsou pro nás problém, jelikož my platíme za ně. Proto je i v našem zájmu těmto případům předcházet.

Text vznikl v rámci speciální série magazínu Finmag.cz Život na předplatné, která si klade za cíl zmapovat fenomén subscription economy a Twisto se stalo jedním z jejích partnerů.

Kam dál? Ekonomika na Finmagu:

• Největší revoluce kapitalismu přichází. Zaplať, ale nevlastni, velí nový trend
• Záplata na křehký svět. Nobelova cena míří za spolustrůjcem Velké recese
• Tři scénáře ekonomického vývoje. Záleží, jak to dopadne na Ukrajině
• Katastrofa maďarské regulace cen paliv. Orbán ukazuje cestu do pekel
• Noční můra ekonomů se blíží. Hrozí nám stagflace jako v sedmdesátkách?