Hypotéka po muslimsku: Jak se dělá úvěr na bydlení, když je úrok hřích

Ti, kdož pohlcují zisk z lichvy, vstanou z mrtvých jako ten, koho satan potřísnil svým dotekem. A to proto, že říkali: „Vždyť prodávání je podobné lichvě!“ Bůh však dovolil prodávání a zakázal lichvu. Tomu, komu dostalo se varování od Pána jeho a který přestal s lichvou, bude zachováno to, čeho předtím nabyl, a rozhodnutí o něm bude patřit Bohu. Ti však, kdož vrátí se k lichvě, ti se stanou ohně obyvateli a budou v něm nesmrtelní.

(...)

Vy, kteří věříte, bojte se Boha a zanechte poslední zbytky lichvy, jste-li věřícími!

Jestliže tak neučiníte, připravte se na válku od Boha a posla Jeho.

Vznešený Korán, přel. Ivan Hrbek

BYDLETE S NÁMI!

Z každého půjčeného milionu vám můžeme ušetřit až 150 tisíc korun.

V Ušetři.peníze.cz dokážeme mnohem víc. Přesvědčte se sami.

Islámské bankovnictví

Právě kvůli výš citovaným řádkům a několika podobným pasážím v nejposvátnější muslimské knize se nesmí v ortodoxně islámských zemích půjčovat s úrokem. Ten se v arabštině nazývá ribá a je to de facto synonymum pro lichvu.

Peníze jsou vždy až na prvním místě a i náboženství musí jít občas stranou; fungování moderní společnosti bez úvěrování by prakticky nebylo možné. Proto se v ortodoxně muslimských oblastech vyvinul systém bank, který poskytuje lidem a firmám potřebný kapitál. Aby ale bylo všechno v souladu s Mohamedovým učením, vymyslely islámské banky speciální produkty. Při jejich užívání úrok nepřichází vůbec do hry, a nikdo tak nemůže být obviněn z barbarské lichvy. Výsledek je ale nakonec stejný a i islámské banky si nechají tučně zaplatit za čas i za riziko, které podstupují při poskytování půjček.

A jak fungují konkrétně úvěry na bydlení, tedy hypotéky?

Murábaha

Za tímto slovem se skrývá produkt islámských bank, který je de facto přeprodáním nemovitosti se ziskem. Pro představu… Aladin si bude chtít koupit dům v Rijádu. Přijde do banky a řekne jí o svém záměru. Banka pro něj koupí dům za milion rijálů, ale Aladinovi ho prodá za dva miliony. Aladin bude od začátku vlastníkem domu, ale musí se zavázat k pevným měsíčním platbám po dobu deseti let, ty dají dohromady ony dva miliony.

Toto uspořádání má zjevnou nevýhodu v tom, že když nečekaně stoupne inflace, banka začne od Aladina dostávat znehodnocené platby. Banky navíc nesmějí podle islámského práva účtovat žádné penále za zpožděné platby. Banky se přirozeně snaží vykrývat tato z našeho pohledu zvýšená rizika – cenu nemovitosti proto zvyšují proti té, za kterou ji pořídily, až dvojnásobně, často také požadují další zástavu nebo velmi vysokou akontaci. Taková půjčka na bydlení přirozeně není pro každého.

Idžara

Tento výraz neznamená nic jiného než koupi nemovitosti na leasing. Banka koupí nemovitost a zůstává jejím vlastníkem. Dohodne s Aladinem na leasingovém kalendáři. Když Aladin splní předem stanovené podmínky, na konci celého procesu se nemovitost stává jeho majetkem.

Zde banka nenese takové riziko jako u murábahy. Pokud jí klient přestane splácet, může prodat koupenou nemovitost. Idžara je proto levnější a dostupnější formou půjčky na bydlení. Ovšem když se klient dostane do finančních potíží, riskuje, že mu nezbude vůbec nic.

Mušáraka

Všechny výše uvedené způsoby mají obrovskou nevýhodu v tom, že nereflektují pohyb úrokové sazby a všechno musí být domluveno předem. Mušáraka většinu těchto potíží odstraňuje. Jde vlastně o společný podnik banky a klienta. Řekněme, že Aladin chce opět koupit svůj vysněný dům. Přijde do banky a spolu založí firmu. Oba do ní vloží peníze a poměru vkladů odpovídá i kapitálový podíl ve firmě. Tato firma koupí dům. Ten využívá Aladin a platí nájem firmě, kterou s bankou založili. Nájemné se vždy rozdělí podle vlastnictví kapitálu a Aladin má právo za předem dojednaných podmínek odkupovat kapitálový podíl od banky.

Nakonec Aladin vlastní celou firmu, a tím pádem i nemovitost. Díky tomu, že se na základě vzájemné dohody a výše inflace může zvýšit nájem, je banka chráněna před nejvyššími ztrátami, a nájemné proto může být menší než v případě idžary nebo murábahy.

Hypotékomat.cz působí od roku 2011 jako on-line poradce a pomocník pro vyřízení hypotečního úvěru. Principem portálu je nabídka předjednané zvýhodněné podoby hypotéky. Do projektu jsou zapojeni pouze kvalitní a zkušení hypoteční poradci, kteří zájemcům dále pomáhají s jejich vlastními úvěry. Hypotékomat.cz zároveň publikuje články spojené s finanční a zvláště hypoteční tématikou. Průměrná sazba u námi vyřízených hypotečních úvěrů je 2,99 %.

Obcházení Knihy?

Mnozí imámové takovou bankovní praxi kritizují jako obcházení Mohamedova učení. Faktem je, že ve výsledku vycházejí hypotéky islámských bank pro klienty úplně stejně nebo ještě dráž než bankovní produkty, které pracují s klasickým úrokem. Poptávka po finančních službách je ale obrovská. Například arabské servery ve Velké Británii jsou plné dotazů, jak si zařídit hypotéku, která je v souladu s koránem.

Většina londýnských bank se už přizpůsobila zájmu a zejména obrovské pákistánské menšině poskytuje produkty islámského bankovnictví. Muslimská obec se při tom rozchází v tom, jestli je v souladu s vírou vzít si arabskou hypotéku od instituce, která ostatním poskytuje standardně úročené hypotéky – tudíž lichvu. Klasické bankovní domy jako USBC přesto konkurují ortodoxnímu islámskému bankovnictví i na britské půdě.

Londýnské City je dnes po Dubaji druhým největším centrem islámského bankovnictví. Sídlo tu má řada arabských bank i kapitálových fondů, které spravují jmění například saúdské královské rodině. Podle údajů z roku 2009 banky a fondy, jejichž činnost by měla být plně v souladu s právem šaría, držely s 822 miliardami dolary až 0,5 procenta celkového větového bohatství.

Jestli se za to ale islámští bankéři nestanou navěky obyvateli ohně, což nezní jako příjemně strávený posmrtný život, to ví jak se zdá jenom Alláh.