Kombík nového typu

Před časem jsem v článku o kombinaci hypotéky a investičního životního pojištění (IŽP) mimo jiné zmiňoval kombinaci hypotéky s platbou do fondů. Jedná se o model financování, kdy klient po celou dobu hypotéky platí pouze úroky hypoteční bance a další částku investuje do fondů. Na konci je z výnosu fondů splacena jistina hypotéky a celá akce končí.

V té době tuto variantu okrajově nabízela pouze tehdejší HVB ve spolupráci s jednou poradenskou firmou. Tento týden se na trhu objevuje zbrusu nový produkt tohoto typu - přišla s ním na trh Hypoteční banka pod interním názvem HUFI CP.

Jedná se o modifikovaný produkt hypotéky s IŽP, avšak platba není prováděna do IŽP, ale do podílových fondů. Na tomto produktu HB spolupracuje se společností Conseq. Jaké jsou podmínky? V zásadě nic nového pod sluncem.

Komu je produkt určen
Žadatelem je fyzická osoba,  která si uzavře Smlouvu o obhospodařování portfolia, tzn. investuje do podílových fondů.  Smlouvu uzavírá ten ze žadatelů, který je rozhodující osobou. S jednou hypotékou lze kombinovat i dvě smlouvy o obhospodařování portfolia. Účelem úvěru je financování investic do nemovitostí.

Objekt úvěru

• stavební pozemek
• nemovitosti sloužící k bydlení vč. příslušenství
• bytová jednotka v družstevním vlastnictví
• nemovitosti sloužící k individuální rekreaci
• bytové domy

Zajištění úvěru

• vždy zástavním právem k nemovitosti a současně smlouvou o zajištění pohledávek
• zastavená nemovitost se musí nacházet na území ČR, k datu zahájení čerpání úvěru nesmí být zatížena zástavním právem 3. osoby ani omezením převodu nemovitosti a musí být pojištěna proti živelním a jiným rizikům

Výše hypotečního úvěru

• minimální výše je 500 000,- Kč
• maximální možná výše hypotéky je dána nejmenší z následujících hodnot:
• 70% zástavní hodnoty nemovitostí, kterými je úvěr zajištěn (v komb. se službou HU85 do 85% ZHN)
• 80 % předpokládané aktuální hodnoty investice (=stav účtu) při 3% p.a. zhodnocení, tzn. opačně se dá říci, že klient musí mít v době splatnosti předpokládaný stav účtu ve výši 125% výše jistiny

Délka hypotečního úvěru
Splatnost úvěru je od pěti do čyřiceti let u úvěrů do 70% ZHN a od pěti do třiceti let u úvěrů nad 70% ZHN. Splácení je zahájeno nejdříve v měsíci následujícím po ukončení čerpání. Splatnost se počítá minimálně do roku dosažení aktuální hodnoty investice rovnající se 125% jistiny při výnosovém procentu ve výši 3% p.a.

Vychází se z hodnoty na konci programu. Není zde pevně stanoveno datum výplaty, splacení úvěru lze nastavit kdykoliv během roku dosažení potřebné hodnoty investice nebo roku konce programu.
Hodnota investice slouží ke splacení úvěru.

Úroková sazba dle výběru klienta

• pevná na období období jednoho roku či 3, 5, 10, 15, 20, 25 a 30 let
• roční úroková sazba P plus

Čerpání hypotečního úvěru

• jednorázové
• postupné

Jednorázové čerpání musí být provedeno do šesti měsíců od data schválení úvěru. U nemovitostí spadajících do působnosti katastrálního úřadu Praha – město a Středočeský kraj je možnost čerpání úvěru do odvolání stanovena na deset měsíců. Postupné čerpání musí být ukončeno do 24 měsíců od data schválení úvěru.

Splácení hypotečního úvěru
Po celou dobu trvání úvěrového obchodu dlužník splácí úroky, jistinu splatí z aktuální hodnoty investice jednorázově ke dni splatnosti úvěru (při využití dvou smluv možno ve dvou splátkách).

Banka při splatnosti úvěru zajistí na základě žádosti o výběr převod prostředků od investičního manažera do banky a splacení úvěru. Možnost sjednat mimořádné splátky standardně v souladu s Obchodními podmínkami zůstává zachována.

Závěr
Jedná se jistě o chvályhodný počin. Hypoteční banka je jakýmsi novátorem českého hypotečního trhu, protože prakticky všechny novinky v hypotečním bankovnictví pocházejí z tohoto bankovního domu.

Dá se předpokládat, že další banky ji budou postupně následovat. Hypoteční banka uvádí, že hlavními prostředníky v prodeji budou zejména poradenské sítě. Je však jen na nich, zda bude tento produkt nabízen formou kobercového náletu, jako tomu bylo v minulosti u jiných typů kombinací.

Rozhodně nejsem přesvědčen, že je tento produkt vhodný pro běžného českého klienta typu „střádal“. Klient tohoto produktu musí rozhodně něco vědět o kapitálovém trhu a investicích, musí být seznámen s případnými riziky atd. Je to však rozhodně vhodná alternativa pro dynamické klienty.

Autor je hypoteční specialista Partners.