Drahý švédský stůl

Podle slov Martina Techmana, ředitele úseku rozvoje obchodu České spořitelny (ČS), má novinka oslovit klienty, kteří si chtějí sestavit hypotéku podle svých potřeb a přání. Takových podle Techmana stále přibývá.

První chod je standardní
Kdo se spokojí se standardní hypotékou, může ji mít v ČS bez vstupního poplatku, s bezplatným on-line oceněním nemovitosti (pokud si vybere byt ve větším městě s minimálně deseti tisíci obyvateli), s 30 denní garancí úrokové sazby a s čerpáním první tři měsíce zdarma. Ale jen do 70 % odhadní ceny nemovitosti a projednanou ve standardní lhůtě.

Ostatní, kteří si chtějí vybírat, jsou zváni ke "švédskému stolu". Podívejme se, co jim Česká spořitelna prostřela. Prvním chodem je vlastní sjednávání úvěru. Tady ČS nabízí expresní čerpání už na základě návrhu na vklad do katastru, poskytnutí hypotéky bez vlastních prostředků, tedy do 100 % odhadní ceny nemovitostí, možnost získat úvěr bez dokladování příjmu, ovšem jen do 50 % odhadní ceny nemovitosti. A konečně zjednodušené čerpání při výstavbě, kdy se dá až 20 % prostředků čerpat neúčelově.

Všechny tyto možnosti má ve své nabídce převážná většina hypotečních bank, takže v tomto směru ČS žádnou novou lahůdku na svůj švédský stůl nedodala.

Prémie pro bohaté
Dalším chodem jsou tzv. flexibilní služby, které si může každý vybrat při sjednávání úvěru (nebo v momentě změny fixace). Nabízí se mu možnost měnit výši splátek, provádět mimořádné splátky jistiny či dodatečně krýt své finanční potřeby (pod tím se skrývá tak zvaná americká hypotéka) a nakonec prémie při změně fixace. Až na poslední chod jde také o menu, které je běžně dostupné u konkurence.

Prémie při změně fixace je poměrně složitě konstruovaná odměna za to, že klient, který má u ČS hypotéku, nechává zároveň na účtu vysoké průměrné zůstatky, a ty prakticky nejsou úročeny. Po uplynutí pětileté fixace mu ČS průměrný zůstatek „doúročí“ do úrovně úrokové sazby, kterou měl na svém hypotečním úvěru. Tuto prémii mu připíše k hypotéce, respektive odečte od nesplacené jistiny. Musí si to však předplatit.

Něco podobného nabídla nedávno svým hypotečním klientům i mBank pod názvem mBilance, ale bez poplatku. Když mají hypotéku a zároveň depozitum, úročí banka pouze rozdíl mezi jistinou hypotéky a uloženými úsporami. Není to marné, ale jak u mBank, tak u ČS asi takových klientů nebude mnoho.

Zákuskem na švédském stole ČS má mít podobu pojištění schopnosti splácet pro případ smrti, invalidity, nemoci či ztráty zaměstnání a dále možnosti zajistit i předem přerušení splátek na šest měsíců. Ani to nejsou žádné novinky. Pojištění k hypotéce i možnost přerušení splátek má dnes v nabídce většina hypotečních bank.

Originální ceny
Co je však u ČS zaručeně originální, je způsob stolování a ceny. Sám ředitel Techman přiznává, že běžný spotřebitel se bude pravděpodobně jen těžko sám orientovat v tak široké nabídce, a proto se neobejde bez poradce. Ještě složitější je to však s poplatky.

Za každou nabídku na švédském stolu se platí zvlášť. Někde jednorázově, jinde ve formě zvýšení úrokové sazby a v dalších případech zvýšením měsíčního poplatku. ČS nezveřejní k Ideální hypotéce sazebník, který by dával kompletní přehled o tom, kolik co stojí. Za jednotlivé položky se bude platit na celou dobu fixace, a to bez ohledu na to, zda je pak klient využije, nebo ne.

Znamená to, že pro ty, kteří chtějí krátkodobou fixaci, je každá doplňková služba nebo změna parametru hypotéky velmi drahá. Může se vyplatit jen těm, kteří se zafixují na pět let. Během fixace nelze předplacenou službu zrušit. Techman přiznává, že výše poplatků se může v průběhu trvání Ideální hypotéky měnit.

Kam tím míří?
Koumavého čtenáře možná napadne, zda si ČS nechce náhodou poplatkovou smrští vynahradit to, co musí odvádět na provizích za zprostředkování hypotečních obchodů. Zvláště, když se jí letos na počátku roku nepodařilo přimět externí prodejce, aby byli skromnější a aby také přijali část odpovědnosti za kvalitu obchodů, které do banky nosí.

Reagovali na tlak ČS tak, že jí přestali nosit nové obchody. Jednička na českém hypotečním trhu tak zaznamenala za první dva měsíce letošního roku růst objemu obchodů jen o 2 až 3 %, přestože plánovala 10% růst. Zdůvodňuje to sice ochlazením na celém hypotečním trhu, ale konkurenční banky tak velký mráz nepostihl.

Autorka je šéfredaktorka časopisu FINMAG - finanční magazín.