Co reklamy neříkají?

Dá se určit nejlepší hypotéka na trhu? Který parametr by měli zájemci o hypotéku nebo refinancování hlavně sledovat?
Tak to bohužel podle mého názoru nejde. Každý klient má svoje určitá specifika – příjmy, dluhy, zatížení, možnost splácení a tak dále. Každá banka má rovněž svoje specifika – různá: jestliže, když a protože. Z tohoto důvodu prostě nejde říct, která hypotéka je nej. Pro klienta je nejlepší varianta navržena na základě analýzy jeho možností. Výsledné řešení nemusí být vždy nejlevnější, ale bude v každém případě lepší.

Optimální je přece to nejlevnější řešení. Nebo se pletu?
Nejlevnější nemusí být to nejlepší. Každá banka má totiž určitá specifika. Například při výstavbě – jedna banka chce striktně dokladovat všechny faktury a teprve potom proplácí peníze na účet dodavatele. Jiná banka naopak pošle peníze na klientův účet a klient teprve zpětně dokladuje, za co je utratil.

Na jaké další odlišnosti je třeba dát při výběru hypotéky pozor?
Některé banky například chtějí dokladovat všech 100 procent půjčených peněz, jiné zase umožní část těchto peněz (obvykle 20 procent) nedokladovat a použít je například na vybavení bytu nebo domu. Dále jsou banky, které nabízejí slevu na úrokové sazbě, pokud si klient založí životní pojištění. Ne, že bych jako poradce rovněž klientovi nedoporučil sjednání pojištění, ale někdy tato sleva může vyjít pěkně draho. A ne každý klient totiž potřebuje nutně životní pojištění. Například pro samožadatele, kterému je jedno, že nemovitost v případě jeho smrti “propadne” bance, je zbytečné.

Některé banky nabízejí takzvanou dluhovou službu. Je to dobrá věc?
Banka umožní klientovi splácet maximálně určité procento z jeho příjmů – bývá to v rozmezí 40 až 60 procent. Jiné banky toto omezení nemají.

V poslední době to podle reklamy vypadá, že se banky klientům stále více podbízejí. Říkají přijďte, peníze dostanete, u nás s tím není problém. Je to jen reklamní trik, nebo je dnes opravdu tak snadné dostat od banky peníze?
Určitě je to částečně reklamní trik. Ne každý klient totiž úvěr získá. Je řada dalších podmínek, které musí zájemce o úvěr splnit. Pořizovaná nemovitost musí mít dostatečný odhad, aby klient mohl získat úvěr. Známe situaci, např. v Praze, kdy cena bytu v centru je výrazně vyšší než jeho tržní odhad. Může to nastat i u některých domů. I když je ale pravda, že jsou banky, které půjčí i více peněz než činí odhad, a to až do 150 procent.

Klient může mít sice příjmy, ale ne všechny může třeba prokázat...
Ano, je řada povolání, kde je velký rozdíl mezi oficiální mzdou a skutečným příjmem. Zase je ale potřeba říct, že dnes jsou banky, které půjčují i bez prokázání příjmu. Tyto úvěry ale mívají výrazně vyšší úrokovou sazbu. Pak všichni známe podnikatele, kteří optimalizují svoje daňové přiznání. Tito ale zase mohou získat úvěr na základě obratu firmy.

Co nám ještě banky v reklamách neříkají?
Třeba to, že klient musí být „čistý“ v registru dlužníků, i když i tady jsou výjimky, že klient, který měl v minulosti nějaký problém se splácením, úvěr získá. Rovněž se dopředu nemluví o tom, že se všechny případné klientovy dluhy sčítají a nesmí překročit určité procento příjmů. I tady bych mohl pokračovat s dalšími a dalšími “ale”, jež banky dopředu v reklamě neříkají.

Rozhovor publikoval deník E15.