Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Penzijní spoření pro děti: Všechno je jinak

| 2. 5. 2016 | Vstoupit do diskuze

Pokud chcete mimískovi odkládat korunky, můžete zvolit i penzijní spoření. Novinka je, že stát mu při částečném výběru nesebere připsanou podporu, jak bylo původně v plánu.

Penzijní spoření pro děti: Všechno je jinak

Od začátku roku platí, že penzijní spoření můžete založit i nezletilému – teoreticky od okamžiku, kdy se narodí, prakticky zřejmě nejdřív ve chvíli, kdy vám na něj dají papíry. Tedy rodný list. V komentáři, který jsme novince věnovali, jsme nebyli právě přívětiví. Nové penzijko to tehdy schytalo zejména za to, že dítko sice může v osmnácti letech vybrat třetinu peněz, jenže tím taky přijde o poměrnou část státní podpory.

Tedy – takový byl v době vzniku komentáře převládající právní názor. Výslovně ho zmiňovalo i odůvodnění doprovázející poslanecký návrh změny v novele, kterou se penzijní spoření pro mimina dostalo do zákona. Podpora se má vrátit a basta.

Klíčová část našeho komentáře proto zněla doslova takto:

Z pohledu státu to dává smysl, snaží se vás přece motivovat ke spoření na penzi, ne na jiné cíle. Každopádně to znamená, že klíčová výhoda produktu při jeho sjednání pro dítě odpadá. Zůstává nízká likvidita, za kterou nedostanete téměř žádnou odměnu. Stát si může udělat čárku za na první pohled líbivé opatření, které ho ale nebude stát nic navíc z rozpočtu.

Investovat a šetřit!

Jasně – dobře si vychovat hodně šikovných dětí, pořídit si byt, aby se nemusel platit nájem, a zahrádku, aby si člověk sám vypěstoval dobroty.

Ale k tomu pořád investovat a šetřit!

Rádi poradíme s výběrem a pomůžeme porovnat:

A teď pozor, přijde vtip.

Po dvou měsících účinnosti novelizovaného zákona vydalo Ministerstvo financí stanovisko, které lze parafrázovat následovně: „My to tak nechtěli, my vám ty peníze necháme. Určitě. Ale děti jsou ještě malé, výběry peněz z penzijního spoření se budou řešit nejdřív za deset let, tak s opravou zákona nebudeme spěchat. Počkáme, až bude čas a příležitost.“

Kam se hrabe mexická telenovela nebo cimrmanovský vichr z hor na naše zákonodárce.

Vrabec v hrsti…

Dejme tomu, že si to za oněch dalších deset až osmnáct let někdo zase čtyřikrát nerozmyslí tam a zpátky. Měli byste rovnou z porodnice utíkat podepsat smlouvu?

Záleží na tom, co pro svoje dítě chcete. Málokdo asi uvažuje, jak se budou děti mít v penzi, prioritou je spíš zabezpečení vlastního důchodu. Pro děti chceme obvykle naspořit něco na studia a start do života. V takovém případě budete ale chtít k datu 18. narozenin mít co nejvyšší částku k volnému použití.

Zkusme si tedy vymodelovat příklad. Řekněme, že budete potomkovi měsíčně posílat tisícovku na penzijní spoření. Od narození do osmnácti. A řekněme, že zvolený fond vydělá tři procenta ročně. I se státní podporou bude mít junior v osmnácti letech zhruba 351 tisíc korun. Odečtěte státní podporu, vydělte třemi, odečtěte daň z výnosu – potomek dostane něco před 96 tisíc. A na rozdíl od ledna, kdy jsme tenhle příklad modelovali prvně, zůstává mu celá státní podpora. V osmnácti ovšem nedostupná

Když budete stejnou částku posílat do podílového fondu s úplně stejným výnosem, po 18 letech v něm budete mít zhruba 277 tisíc. Fond zkrátka nemá výhodu státní podpory, navíc obvykle zaplatíte vstupní poplatek (zde uvažujeme 3 % vkladů). Vybrat ale můžete sakumprásk celou částku a použít ji ve prospěch dítěte.

Anketa

Kdy se výrazně změní parametry doplňkového penzijního spoření?

… nebo holub v důchodu.

Na úspory v doplňkovém penzijním spoření navíc nelze před dovršením plnoletosti sáhnout vůbec, v podílových fondech jsou v případě nouze snadno dostupné. (Ovšem – pokud napíšete smlouvu přímo na dítě, výběr musí schválit opatrovnický soud.)

Sjednání doplňkového penzijního spoření pro dítě má jeden světlý bod: výchovu ke spořivosti a dlouhodobému plánování. Pokud bude dítě svědomitě pokračovat ve spoření až do svojí penze a částečné odbytné v osmnácti letech nevyužije, potom je jednoznačně výhodné uzavřít pro něj smlouvu už teď. Státní podpora je státní podpora a doplňkové penzijní spoření za tisícikorunu měsíčně díky ní porazí všechny ostatní nástroje.

Tedy za předpokladu, že stát bude na výplatu podpory mít celých dalších šedesát let peníze.

Sada důchodových kalkulaček

Některé věci si sami rozumně nespočítáte – výpočet pravděpodobné (nebo chvilku před důchodem už i přesné) výše důchodu vlastními silami... to je práce pro masochistu. Trpělivého a pozorného masochistu. Ten čas se dá strávit líp, proto nechejte počty důchodovým kalkulátorům od Peníze.cz:

Aleš Tůma

Aleš Tůma

Pracuje jako analytik investic ve společnosti Partners. Absolvoval VŠE v Praze a v roce 2013 získal titul CFA (Chartered Financial Analyst). Během studií působil v ekonomických rubrikách Hospodářských novin a Aktuálně.cz... Více o autorovi.

Komentáře

Celkem 8 komentářů v diskuzi

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

Alexander Novotka | 2. 5. 2016 10:00

Jsem přesvědčen, že autor se mýlí a zavádí. Jeho závěr, že penzijko za tisícikorunu měsíčně díky státní podpoře porazí všechny ostatní nástroje a že DPS pro děti je tím pádem výhodné, je nesmyslné. Proč?
Nejprve ovšem v čem autor má pravdu – to je ten světlý bod a „výchova ke spořivosti a dlouhodobému plánování“. Ale jestliže mám plánovat opravdu dlouhodobě, tak nemůžu uzavřít penzijko pro dítě ani náhodou. Ve srovnání s podílovým fondem totiž neobstojí. Pro investiční horizont 18 a více let je naprosto nesmyslné uvažovat podílový fond se zhodnocením 3% ročně (konzervativní nebo dluhopisový), ale má smysl jít přímo do dynamického akciového fondu, kde v dlouhodobém horizontu – a o to nám šlo, ne? – lze počítat s výnosem, držme se při zemi, 7% p.a. Pak jsou výsledky řádově jinde, samozřejmě ve prospěch podílového fondu, a to i přes státní podporu.
Dalším bodem je zdanění. Zatímco z penzijka zaplatíte 15% z výnosu vždy (až na specifické případy, ale o ty tady nejde), v případě podílového fondu pouze když nedodržíte tříletý časový test, což po 18 (vybírám třetinu/polovinu) nebo x letech hravě splníte (např. pravidelnou rentou třeba v 50+). Ani erár nechce slevu zadarmo a pro v článku uvažovaný případ je v 60 letech daň z výnosu vyšší než celá státní podpora.
Takže jediný případ, kdy by snad mohlo být výhodnější v daném časovém horizontu penzijko, je situace:
- kdy stát bude držet státní podporu dalších 60 let a
- nezvýší zdanění 15% z výnosů
Dokáže někdo tomu při současné právní stabilitě uvěřit?
Jenomže veledůležitým argumentem je taky likvidita. Z penzijka dostanete peníze bez újmy pouze dva krát – jednou v osmnácti, podruhé v šedesáti. Jakýkoli jiný výběr mimo tyto 2 termíny krvavě zaplatíte. Z podílového fondu dostanete peníze kdykoli (při splnění časového testu 3 roky bez jakékoli újmy).
Suma sumárum: udělat něco mimo stát je vzhledem k chování státu naprosto logický a jediný možný krok. Všechno ostatní jsou pohádky.

+12
+
-

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.

OK