Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Banky jsou zase na koni! Cválat ale nemůžou

Banky jsou po nejnovějším rozhodnutí Ústavního soudu zase na koni. V úvěrových dostizích ale nemůžou cválat, jen klusat. Jsou zapřaženy před vozík, ve kterém se ohání bičem sebevědomý klient.

Ústavní soud zamítl stížnost klientky, která žádala zpět poplatky za vedení úvěrového účtu. To ovšem neznamená, že se úvěrová politika bank vrátí někam na počátek loňského roku a banky začnou u půjček a hypoték zase plošně účtovat měsíční poplatky 150 či 200 korun měsíčně. Ta doba pominula a jen tak se nevrátí. Na jedné straně dali klienti najevo, že se s vysokými poplatky v budoucnu nesmíří. Na straně druhé vyšlo najevo, že banky se bez poplatků za vedení úvěru obejdou. Na své zisky si přijdou jinak.

Po přívalu žalob přestaly banky poplatky za vedení úvěru inkasovat a žádná z nich nezkrachovala. Natož aby některá od úvěrů ustoupila s odkazem na ztráty. Naopak. Banky se trumfují novými a novými slevami, vymýšlejí důvtipné bonusy. Nabízejí mimořádnou slevu na úroku, odhad nemovitosti zdarma, bezplatné sjednání úvěru, prémii pro ty, kteří u nich zůstanou i při příští fixaci… A vydělávají na tom obě strany. To samé se týká nebankovních poskytovatelů půjček. Většina z nich nabízí nějaké výhody, ať už v podobě slev či rychlosti vyřízení, a snaží se tak odlišit od konkurence.

Neviditelné služby

Poplatek za vedení úvěru zdůvodňovali bankéři formulkou: Klientům poskytujeme službu po celou dobu půjčky, jednáme s nimi na pobočkách. Proto máme právo účtovat si poplatek.

Z praxe ale vím, že klienti si vezmou úvěr, nastaví trvalý příkaz a do splacení úvěru nebo do konce fixace u hypotéky po bance nic nepožadují. Až na výjimky k tomu taky nemají důvod.

V takovém případě se z jejich poplatku za vedení účtu platí:

  • inkaso měsíční platby a přiřazení k úvěru (udělá počítačový systém),
  • generování měsíčního elektronického výpisu z účtu (zase úkol pro kompjútr),
  • jednou za rok potvrzení pro daňové účely (opět počítačová záležitost, tentokrát však banka přece jen náklad má – posílá výpis poštou).

Dlužník platí dvakrát

Pokud klient přece jen od banky něco potřebuje, je zpravidla odkázán na infolinku nebo musí komunikovat písemně – banka mu žádný zvláštní servis neposkytne. Na pobočkách na něj nemají čas, věnují se tam novým úvěrům.

Co víc, u úvěrů je jakákoli služba dlužníkovi zpoplatněna zvlášť, z měsíčního paušálu za vedení účtu se nestrhává. Za změnu úvěrové smlouvy, například u hypoték za vyvázání spoludlužníka nebo změnu zástavy, případně za duplikát potvrzení o výši zaplacených úroků a další služby se platí řádově tisíce korun.

Klient tedy servis banky může zaplatit dvakrát – v paušálu a jako zvláštní poplatek.

Na tomto místě podotýkám, že v „době papírové“, banky automaticky posílaly klientům papírové výpisy a účtovaly si za ně další extra poplatek 20 korun.

A ještě jedna připomínka: Několikatisícové extra poplatky za služby nejsou specialitou hypotečních úvěrů, ale i úvěrů ze stavebního spoření. Pokud máte řádný úvěr ze „stavebka“, je vaším právem kdykoli ho předčasně a bez sankce doplatit. Jenže za takovou banalitu, jakou je za vyčíslení zůstatku a oznámení, kam peníze poukázat, si některé stavební spořitelny inkasují čtyři až pět tisíc!

Hypoteční ústavy přitom jednostránkový dokument s těmito údaji vyhotoví zdarma.

BYDLETE S NÁMI!

Z každého půjčeného milionu vám můžeme ušetřit až 150 tisíc korun.

V Ušetři.peníze.cz dokážeme mnohem víc. Přesvědčte se sami.

Banka hlídá sama sebe

U poplatků za vedení úvěrového účtu neobstojí ani často používaný argument, že banka musí hlídat, zda je úvěr řádně splácen. Tím přece chrání sama sebe, nikoli dlužníka. Ten o tom, že nezaplatil, ví. Není to tedy služba banky klientovi, ale služba banky bance. Banky ji však klientovi účtovaly.

To, zda dlužník splácí včas, přitom nehlídá zaměstnanec banky, ale automatický systém. Případnou upomínku zase generuje automat a její zaslání klient zaplatí zvlášť.

Klientovi před upomínkou odejde SMS zpráva nebo e-mail upozorňující na zpoždění platby, případně mu zavolá zaměstnanec banky. Budiž, ať se za tohle platí. Proč by však za upomínání opozdilců měli platit klienti, kteří splácejí řádně? A těch je pořád většina.

Poplatek za vedení úvěrového účtu můžeme přirovnat k „management fee“, tedy k částce zaplacené za správu účtu. Je-li taková platba v obchodním styku účtována, bývá zvykem, že se neúčtují jednotlivé služby, které jsou se smlouvou spojeny.

Pokud je poplatek platbou za službu, pak by měl být vyvážen prokazatelným nákladem. To však u poplatku za vedení účtu neplatí.

Anketa

Co znamenal boj o poplatky pro banky?

Poplatek za „kladné nic“

Předpokládám, že kdyby paušální poplatek za vedení úvěru byl ve výši 20 nebo 40 korun měsíčně, nikoho by nedopálil, nikdo by se pro něj nesoudil. Ovšem 150 nebo 200 korun měsíčně za služby, které lze bankovním žargonem popsat jako „kladné nic“ – to je, kulantně řečeno, na hraně.

Je zjevné, že poplatek za vedení úvěrového účtu sloužil a u starších úvěrů dosud slouží především k tomu, aby si banka vylepšila bilanci zisku a ztrát v položce neúrokových výnosů. Až ve druhém plánu je platbou za servis poskytovaný klientovi.

Mezi bankami byl a je tento poplatek oblíben. Je jasné proč.

Ukažme si to na příkladu: U milionového úvěru se splatností dvacet let platí klient při úrokové sazbě 3 % p. a. 5546 korun měsíčně, při sazbě 2,9 % p. a. ho úvěr stojí měsíčně 5496. Rozdíl jedné desetiny procenta úrokové sazby dělá 50 korun.

Z toho vyplývá, že poplatkem 150 korun měsíčně za vedení účtu může banka získat částku, která se vyrovná třem desetinám procenta úrokové sazby.

Klienti jsou gramotnější

Rozdělení nákladů na hypotéku do úrokové a neúrokové části byl svého času i marketingový tah. Pro průměrného klienta byla přednostním kritériem úroková sazba, poplatky zvažoval až v druhé řadě.

Dnes jsou ale klienti prozíravější a finančně gramotnější. Vědí, co se skrývá pod zkratkou RPSN (připomínám: roční procentní sazba nákladů) a na poplatky se ptají hned zkraje.

Především proto předpokládám, že době neférových poplatků za vedení úvěrových účtů ve výši kolem dvou tisíc korun ročně už odzvonilo.

Pavel Jégl

Pavel Jégl

Před listopadem 1989 vystudoval automatizaci a robotiku na ČVUT. Psal do samizdatu a do šuplíku. Po volbách v roce 1990 zastupoval ve Federálním shromáždění Občanské fórum. Poté absolvoval stáž v USA a dvě desítky let pracoval... Více o autorovi.

Komentáře

Celkem 0 komentářů v diskuzi

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.

OK