Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Pod pokličkou bankovního marketingu

| 19. 5. 2010

Fenomenálních šest procent za dva roky, neodolatelný úrok až 3,5 procenta, fantastická kreditní karta s výjimečnou sazbou 1 % měsíčně nebo supervýhodných 80 tisíc za 888 měsíčně? Také se občas ptáte, proč z nás banky dělají blbce?

Pod pokličkou bankovního marketingu

Každý, kdo nedával na střední pozor, nebo nedejbože chyběl, když se brala procenta, by měl marketingové hlášky bank na spořicí i úvěrové produkty raději ignorovat. Prokouknutí některých reklamních sloganů totiž vyžaduje nejen pořádnou porci selského rozumu, ale místy i kalkulačku.

Člověk by řekl, že u tak jednoduchého produktu, jako je spořicí účet nebo termínovaný vklad, skutečně není co vymyslet. To byste však podcenili vynalézavé tvůrce reklamních sloganů a číselné mágy. Jaké fígly patří mezi ty nejoblíbenější?

Úrok delší než roční

Obtížnost odhalení běžným okem diváka: Velmi vysoká
Obtížnost matematických operací: První stupeň základní školy

Spořicí účet a šest procent? Kdo to kdy slyšel? Manko, hoď na sebe něco, běžíme do banky. Vždyť je to hotový zlatý důl. Malinkaté hvězdičky odkazující na spodní část obrazovky, kde je malým písmem napsáno: „za dva roky“, si v tom šrumci všimne jen málokdo. Náš Pepa bohužel takové štěstí neměl. O to hůře ale dopadl bankovní úředníček, když se Josef dozvěděl, že cestu do banky vážil úplně zbytečně.

Takových „podvůdků“ přitom televizním éterem létá spousta. Setkáme se s nimi především u termínovaných vkladů a spořicích účtu. Obecně pak u produktů na delší časové období. Banka zkrátka uvede úrok za celé dva nebo tři roky, na které si u ní klient peníze uloží, a je to. Z šesti procent za dva roky jsou tak rázem tři procenta za rok. Naštěstí je dělení ještě poměrně jednoduchou operací…

Sazby „až…“ a „od…“

Obtížnost odhalení běžným okem diváka: Prakticky nemožná
Obtížnost matematických operací: Druhý stupeň základní školy

Evergreenem úrokových sazebníků a reklamních poutačů jsou sazby „…“ a „od…“. První uslyšíte, když chcete spořit, druhou pak, když uvažujete o zadlužení. Cesta k realitě pak zjednodušeně vede přes odčítání u první a přičítání u druhé.

Ale, vážně. Sazby „od“ byly dlouho nemocí hypotečních úvěrů a „spotřebáků“ a znemožňovaly jednoduché srovnání nabídek bank. Pokud chtěl někdo zjistit, kde mu půjčí nejvýhodněji, musel si od každé banky nechat spočítat sazbu, kterou konkrétně jemu bankovní dům nabídne. Úvěrové kalkulačky na webech bank tak primárně bavily hlodavce. Jinými slovy: byly pro srandu králíkům. Trochu potupné a hlavně časově velmi náročné, nezdá se vám? Řadu lidí to logicky odradilo. Ti pak místo za nejvýhodnějším vyrazili za starým známým: do své mateřské banky, kde měli své běžné účty. Dnes, kdy jsou v módě garantované sazby, můžeme hovořit o mírném pokroku v mezích zákona.

Sazby „…“ se, jak již bylo řečeno, vztahují na spořicí produkty a odkazují na takzvané pásmové úročení. Mnoho spořicích účtů úročí zůstatky pod 40 nebo 50 tisíc nízkou sazbou a zajímavější úrok nabízí až pro zůstatky vyšší. Leží-li vám na účtu dvacet tisíc, dostanete úrok 1 %, ale máte-li naspořeno „nad hranici,“ celá částka se úročí vyšší sazbou.

Standardní pásmové úročení ale znamená ještě něco trochu jiného. Každá část vašeho zůstatku se totiž úročí jinou sazbou. U Partners Konta je například zůstatek od 0 do 10 tisíc úročen sazbou 1 %, část zůstatku od 10 do 50 tisíc 2 %, od 50 do 100 tisíc 3 %,… Pokud je váš zůstatek na spořicím účtu 80 tisíc korun, prvních 10 tisíc se vám bude úročit jedním procentem, část do 50 tisíc dvěma a posledních třicet tisíc třemi procenty. Efektivní sazba u takového zůstatku bude 2,25 procent, u zůstatku 100 tisíc korun 2,4 %. Výpočtem efektivního úroku se dostáváme na druhý stupeň základní školy a jdeme ještě dál…

Úrok denní, měsíční, roční

Obtížnost odhalení běžným okem diváka: Nemožná
Obtížnost matematických operací: : Střední škola s maturitou

Ať se přihlásí ten, kdo si myslí, že efektivní roční úrok dostane z měsíčního tak, že ho vynásobí dvanácti? Hmmm? V reálu je to přece o trochu složitější. Třeba na kreditní kartě se úroky přičítají každý měsíc, a vám tak nezbývá než kromě úroků platit ještě úroky z úroků. Vzoreček, s jehož pomocí se doberete složeného úročení vypadá následovně:

FV = PV (1 + i)t

A tady už končí veškerá legrace.

Zatímco u hypoték, spotřebitelských úvěrů, ale i u spořicích nebo běžných účtů se v sazebnících bank setkáte s úrokem ročním (ona pověstná zkratka p.a.), u kreditní karty se většinou uvádí úrok měsíční (p.m.). Ta líbivá jednička na začátku přece vypadá tak male, příjemně,téměř zanedbatelně! Ale není… Například měsíční úrok 1,59 % odpovídá roční efektivní sazbě 20,84 %. A to už je najednou vedle sazeb hypoték a spotřebních půjček docela vysoké číslo. Je na čase sáhnout po kalkulačce…

Sto tisíc za sto korun… měsíčně… dalších sedmdesát let

Poslední fígl není ani tak matematický, ani ho není obtížné odhalit okem televizního diváka, jeho záludnost je totiž psychologická. Asi každý z nás už někdy začal slinit, když spatřil tu lákavou nabídku s krásnou paní a pohledným bankéřem: sto padesáti tisíc jen za 1999 Kč měsíčně.

To přeci ještě utáhneme, ne? Vždyť my přece tu čtyřkolku opravdu potřebujeme! To, že reklamní sdělení jaksi postrádá údaj o tom, kolik měsíčních splátek bance zaplatíte, v tu chvíli vaši první signální nezajímá. Jenže bez konkrétního počtu splátek stojí informace za zlámanou bačkoru. Splácet takovou půjčku totiž můžete let sedm, ale klidně i sedmdesát.U každé půjčky jsou proto mnohem důležitější jiná čísla, částka, o kterou musíte půjčenou sumu přeplatit, a doba splácení. Teprve díky nim dostanete srovnatelná čísla, pod kterými si lze i něco představit – na rozdíl od zákonem vynuceného, ale poněkud vágního údaje „RPSN od 16,59 %.“

Foto: Profimedia.cz

Vložit komentář

Abychom udrželi vysokou kvalitu diskuze na Finmagu, je nutné se před vložením komentáře přihlásit. Jste tu poprvé? Pak se nejdříve musíte zaregistrovat. Na následující odkaz pak klikněte v případě, že jste zapomněli své heslo.

Diskuze

Další příspěvky v diskuzi (7 komentářů)

Tomáš Pavelka | 20. 5. 2010 09:54

No jo no - věčné dilema. Na jedné straně by si banka přála vyšší finanční gramotnost obyvatelstva, aby více lidí investovalo do fondů apod., ale na druhé straně potřebuje co nejvíc "blbců", kteří se budou zaúvěrovávat až na hranu sebezničení.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Aleš Valesek | 22. 5. 2010 23:59
reakce na Tomáš Pavelka | 20. 5. 2010 09:54

K cenmu by bylo bance prani vetsi financni gramotnosti klientu. Ti budou radi, kdyz k nim zajdete a reknete, ze chcete investovat. Oni by vam nejradejc cokoli strcili, tak abyste nemeli na ne otazky a aby vas mohli co nekvic zkrouhnout na poplatcich a take abyste vsechna rizika z teto investice bral na vlastni triko i za jejich 100% vynosnou investici be moznosti ztraty.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Tomáš Pavelka | 24. 5. 2010 11:37
reakce na Aleš Valesek | 22. 5. 2010 23:59

Tak s tímhle přístupem (narvat klientovi to nejvýnosnější pro banku,oholit ho na poplatcích atd.) by to banka teda určitě nevyhrála ....Kolik peněz by asi příště takovej klient bance přinesl, kolika lidem by banku (poradce) doporučil, na kolika finančních serverech by jí pak v diskusi pomlouval :-) ???
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Adam | 20. 5. 2010 08:49

Triky hezke, jen bych poupravil dve veci: v kapitole "Urok denni..." se jedna samozrejme o vyraz (1+i) "na" t.A u roku delsiho nez rocniho se musi samozrejme pro srovnani s rocni sazbou uzit obraceneho postupu, jedna se zde o "t-tou" odmocninu z (1+i) a ne o proste deleni, takze napriklad pro uvedeny 6% urok za dva roky je rocni urokova sazba pri pravidelnem uroceni 2,96 %. Na dvou letech je to rozdil zanedbatelny, ale v delsim casovem horizontu znacny.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Petr Síla | 20. 5. 2010 10:39
reakce na Adam | 20. 5. 2010 08:49

Souhlas, tím se navíc obtížnost dostává nad první stupeň základní školy. Navíc se obávám, že složené úročení většině lidí nic neříká.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Martin Vlnas | 20. 5. 2010 09:23
reakce na Adam | 20. 5. 2010 08:49

Hezký den a díky za upozornění - náš systém pro správu webu odmocninu "odstranil" ;během konverze z wordu. Už je zpět - a taky za doplnění! Když už si text bere na paškál podobné "vychytávky&quo t;,měl by být sám neprůstřelný :-)
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

joe | 20. 5. 2010 01:26

Ještě přidám další trik:ÚVĚR S NULOVÝM ÚROKEM! (jen budete muset platit za vedení úvěrového účtu měsíčně např. 200.-)
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Předplaťte si tištěný Finmag

Předplaťte si tištěný Finmag

Baví vás články, které každý den publikujeme na Finmagu? Pak vás bude bavit i tištěný FINMAG. Roční předplatné vyjde na 294 korun (za jedno číslo zaplatíte 49 korun). A nebojte, platit můžete i kartou.

Lada Kičmerová
Absolventka žurnalistiky a mediálních studií na FSV UK a programu MBA na Vysoké škole ekonomické v Praze. Ještě během studií nastoupila v roce 2006 jako...více o autorovi.

Facebook

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.

OK

Přihlášení

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!