Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Šaría a islámské bankovnictví

| 10. 11. 2010

Když se řekne šaría, mnohým z nás se vybaví hlavně useknuté ruce, zahalené ženy a Tálibán. To je ovšem jen blýskavá špička ledovce, která na sebe přirozeně strhává pozornost. Bohužel si kvůli ní často neuvědomujeme, že šaría je složitý právní a morální systém, který se vyplatí poznat hlouběji a ze kterého je možné se poučit. Pravidla šaríi mohou například za to, že islámské banky zůstaly zdravé i v době světové finanční krize. A vděčí za to nikoli jasnozřivosti svých vedení, nýbrž – jak zoufale nemoderně to zní! – morálnímu kodexu.

Šaría a islámské bankovnictví

V úvodu je potřeba si zopakovat, že šaría není právo vázané na jeden stát, je to právo společné lidem jednoho vyznání, muslimům. Jedním z důsledků je i to, že je velice těžké poznat muslimského právníka od teologa, tyhle profese se v islámském světě zkrátka příliš nerozlišují. Problém může nastat, když se muslim pohybuje v cizí zemi a narazí na rozpor mezi místními zákony a pravidly šaríi. Ale popravdě: takovému konfliktu čelí téměř každý, kdo se ocitne v jiném kraji – s jiným mravem. Řekněme s trochou zjednodušení, že Američan může hájit nedotknutelnost svého pozemku s puškou v ruce, kdežto v našem právním systému by měl zřejmě jisté problémy. A to se počítáme k témuž kulturnímu okruhu.

Jak už jsme naznačili, šaríe podléhá i bankovnictví. Základem našeho bankovního systému je půjčování peněz na úrok. Islámské právo ale půjčování na úrok zakazuje. Jak ale potom, v kraji s takovým mravem, můžou islámské banky vůbec fungovat?

Podnik, který kupuje a prodává

Banka v islámském pojetí je podnik, který kupuje a prodává. Například – muslim si chce koupit auto, ale nemá na něj hotovost. Úvěr, jak ho známe u nás, si vzít nemůže. Obrátí se na islámskou banku a ta auto koupí. A potom ho s určitým navýšením, které tvoří její zisk, prodává klientovi. S ním už si jenom domluví, jakým způsobem a v jakém termínu cenu splatí. Nejde tedy o úrok, ale o prostý rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou. Tento rozdíl se nebude v průběhu splácení měnit, zůstane konstantní. Klient ví dopředu, kolik ho auto bude stát, a rozhodně nebude penalizován, pokud auto zaplatí dříve.

Zhruba 75 % islámských finančních operací je provedeno na principu murabaha, což znamená obchod se ziskovou přirážkou neboli nákup a následnýprodej (trade with markup) nebo společný podnik (joint venture; arabsky mušaraka). Úrokje tedy nahrazen aspekty jako podíl na zisku (risk sharing), majetková práva (property rights), individuální práva a povinnosti (individual rights and duties) a svátost smlouvy (sancity of contracts).

Absolutním hitem islámského bankovnictví je ale qard hasan neboli bezúročná půjčka. Pokud se ocitnete ve finanční nouzi, banka vám proti zástavě půjčí peníze. Půjčka může být poskytnuta i podnikatelskému subjektu.

Lichva mimo zákon

Islámské bankovní právo na rozdíl od toho evropského nepřetrhalo nebo nezastřelo vazby na tradiční morální, sociální a náboženské zásady, na první místo staví dobré mravy společnosti. Pro islámské finančníky platí, že veškeré finanční operace bank, ale i jiných prostředníků, musí být realizovány ze 100 % z vlastních rezerv. Není dovoleno používat peníze jako „potenciální“ kapitál, neboť islámské principy uznávají pouze aktuální cenu peněz nikoliv tu budoucí.

Islám tedy nemá nic proti obchodu, vždyť i jeho zakladatel prorok Mohamed byl obchodníkem. Obchod by ale neměl probíhat na základě úroků, ale řádného zisku z obchodu. Lichva se v islámu tvrdě trestá. Zajímavé v tomto ohledu je, že podobný mravní princip známe z křesťanství a z judaismu. Podrobněji o tom svého času psal v zajímavém článkupro týdeník Euro ekonom Partners Pavel Kohout.

Generální ředitel, obchodní ředitel, duchovní ředitel

Základem každé islámské banky je výbor bankéřů a duchovních, kteří hodnotí, zda jsou transakce v souladu se šaríou. Někdy se může stát, že výbor jedné banky vyhodnotí obchod jako nezávadný a druhá banka ho vetuje. Finanční operace spekulativního charakteru, tzv. rizikový kapitál ve všech podobách (včetně hazardních her všeho druhu – gambling, kasina atd.), však islám zakazuje tak jednoznačně, že se žádná z islámských bank nepodílela na spekulativních s rizikovými hypotékami v USA. To je také důvod, proč se vyhnuly přímému dopadu krize. Díky důrazu na skutečné peníze, ty které jsou teď, nikoli na možné budoucí, zůstaly zdravé a nikdo „nemusel“ lít peníze do jejich záchrany.

Na principu islámského bankovnictví ve světě funguje zhruba 300 bank ve 45 muslimských zemích. Většina z nich působí na Arabském poloostrově, v Singapuru a Mauriciu. Institut pro islámské bankovnictví a finance odhaduje objem trhu asi na čtyři biliony dolarů. Lokálně se jím řídí i některé přední světové banky, například britská HSBC nebo Deutsche Bank.

Co useknout lichváři?

Když se řekne šaríja, mnohým z nás se vybaví především tresty, které v našem kulturním prostoru již jistou dobu cítíme jako mírně řečeno zastaralé. Ozývají se ale i hlasy, které tvrdí, že třeba takové useknutí ruky za krádež má svoje opodstatnění. A že jsme se podobných drakonických trestů, dříve i u nás dobře zabydlených, neměli úplně vzdávat. V nedávném článku pro Finmagse ptal Tomáš Prouza: Proč nikomu nevadí lichva? Vadí. A u ní by právě možná bylo přísnější trestání namístě.

Vložit komentář

Abychom udrželi vysokou kvalitu diskuze na Finmagu, je nutné se před vložením komentáře přihlásit. Jste tu poprvé? Pak se nejdříve musíte zaregistrovat. Na následující odkaz pak klikněte v případě, že jste zapomněli své heslo.

Diskuze

Další příspěvky v diskuzi (8 komentářů)

Jackpotman | 1. 12. 2012 11:02

S tim rizikovym kapitalem bych to vubec nevidel tak jak to autorka pise. Spis si neujasnila pojmy. Rizikovy kapital - venture capital ma jen tolik spolecneho se spekulaci, kolik vramci business planu investor pripusti. Jedna se o rozvojovy kapital a strategie jeho pouziti je uplne V SOULADU SE SARII. dukazem je mnozstvi moslimskych venture kapitalovych spolecnosti jak v perzskem zalivu tak v jihovychodni asii. Dale neznam jedinou islamskou banku, ktera by se neucastnila spekulaci, jak s pozemkami tak treba se zlatem, ropou a akciemi. Ve vseobecnosti plati prvni cast clanku, ze urok, jak jej zname, je nemyslitelny. To vylucuje spukulaci na dluhopisy, nektere certifikace, uvery, pohledavky a aktiva kryte temito aktivami, dale i pujcovani penez na urok a hazard. Venture kapital je rozhodne meyer koser z pohledu sarie!!!
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Aleš Valesek | 13. 11. 2010 14:53

Myslim, ze mi tento clanek zcasti otevrel oci. Nedavno jsem hledal nejakou moznost abych si mohl neviditelne pujcit penize. V googlu jsem zadal pujcky a postupne dosel az pujckam na smenku. Pise se ze to jsou nejhorsi pujcky a take pry nejvice urocene. Pry sepisete smlouvu na castku, kterou chcete pujcit a pak sepisete smenku (smlouvu na castku - odmenu). To dle meho znamena ze kdyz si chci pujcit 100 000, tak si pujcim 100 000 a podepisu smenku na 120 000 splatnou presne za 2 mesice. Jestli je to tak, tak vlastne na vlastni kuzi poznavam islamsky bankovni system na vlastni kuzi. A prej ze v ten den musim ty penize vratit, ani den po te, jinak mi propada vse v hodnote zastavy. Jeste jsem zkusenost se smenkami nemel. Je to tak nebo ne?
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

robass | 12. 11. 2010 16:07

z vašeho článku čouhá jako sláma z bot reklama na "kvality" islámského pohledu na svět. obávám se, že pokud byste podobný článek, ovšem se stejně neskrývanou propagací pro změnu křesťanských hodnot, publikovala (teoreticky - v praxi by to zřejmě nebylo možné) v islámském periodiku, tak by se sešel zřejmě nějaký komitét pro údržbu mravnosti a potírání bezvěrectví a v rámci vámi tolik obdivované šarii byste byla veřejně zbičována...nakonec proč ne, že jo, když za krádež bychom měli sekat ruce...
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

jan čermák, goldstandard.cz | 10. 11. 2010 20:48

Dobrý den paní Diartová. ve Vašem článku mi vadí věty typu "Islámské bankovní právo na rozdíl od toho evropského nepřetrhalo nebo nezastřelo vazby na tradiční morální, sociální a náboženské zásady, na první místo staví dobré mravy společnosti." Váš článek není kritickou reflexí, jak bych zde očekával, ale naopak nekritickým pojednáním, které straní islámskému světu. Já tvrdím, že problémy se čas od času vyskytnou po celém světě, bez ohledu na to, jaké náboženství je právě v kurzu. (To platí tedy jenom tam, kde si lidé mohou náboženství vybrat, že ano.) Důsledkem takového mravného pojetí bankovnictví, jak popisujete, totiž asi bude obecně to, že se chudí lidé k "úvěrům" vůbec nedostanou. Neříkám, že je to dobře nebo špatné. Ale stálo by za to se o tom aspoň zmínit.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

denis | 10. 11. 2010 13:49

no, ale když si dávájí přirážku tak jak se odlišuje od úroku?jen se to jmenuje jinak, ale je to stejné?a chápu správně, že podle toho práva nejsou banky se systémem minimálních rezerv? což se mě teda líbí...něco jsem o tom slyšel, ale docela málo.takže moc díky za článek
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

RPI | 30. 11. 2010 12:48
reakce na denis | 10. 11. 2010 13:49

no, ale když si dávájí přirážku tak jak se odlišuje od úroku?Od úroku se odlišuje například tím, že její výše je předem daná a rychlejším splacením se na ní nic nemění.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Johnnik | 10. 11. 2010 13:12

Hmm, oni to nakonec jsou úroky, jen tomu říkají jinak. Mně je jedno, jestli zaplatím každý měsíc 1000 Kč plus 10 Kč úroků, nebo si koupím auto za 12 120 Kč a budu měsíčně platit 1010 Kč splátku auta.Oni jenom přišli na to, že bez úroků se žít nedá a jenom je zastírají = nazývají jinak.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Radim | 10. 11. 2010 10:56

Jak se k tomu stavi treba Dubai, ktera si pujcila od HSBC na stavbu desitek mrakodrapu a pak musela byt zachranena Abu Dhabi? Tam Saria nebyla?Co treba americke dluhopisy, jejichz vlastnictvi neni arabskym statum cizi?Lloyds TSB take nabizi ucty pro muslimy podle Sarie, delaji to i dalsi anglicke banky, nejspise proto, ze nejoblibenejsim chlapeckym jmenem (podle oficialnich statistik) v Anglii pro tento rok je Mohamed.Ad lichva, lichvar prece take pujcuje 100% ze sveho, narozdil od banky, ktera bez meho svoleni pujci me penize a zbytek si dotiskne.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Předplaťte si tištěný Finmag

Předplaťte si tištěný Finmag

Baví vás články, které každý den publikujeme na Finmagu? Pak vás bude bavit i tištěný FINMAG. Roční předplatné vyjde na 294 korun (za jedno číslo zaplatíte 49 korun). A nebojte, platit můžete i kartou.

Soňa Diartová
Od r. 1991 soukromě podniká v oblasti zahraničního obchodu. V roce 1998 založila soukromou jazykovou školu a vzdělávací centrum DIARTS. Mluví německy,...více o autorovi.

Další články autora

Facebook

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.

OK

Přihlášení

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!