Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Máte rozumné dluhy?

| 20. 11. 2009

Vánoce jsou svátky klidu a míru, konzumu a spotřebitelských půjček. Zájem o ně sice v době recese stoupá pomaleji než dřív, nikdo ale neví, jak tomu bude v době nákupu vánočních dárků.

Máte rozumné dluhy?

Podle průzkumu agentury STEN/MARK pro Poštovní spořitelnu má přitom potíže se splácením dluhů téměř desetina českých domácností, které nemají takřka žádné finanční rezervy. Kdo chce vědět, jak na tom je, může si na kalkulačce na webu www.rozumnezadluzeni.cz vypočíst Koeficient rozumného zadlužení a zjistit, zda je „finančně zdráv“.

Kalkulačka vychází nejen z příjmů a výdajů, ale také z využití úvěrů a hlavně celkového majetku domácností. Výpočet je samozřejmě anonymní.

Základ pro tento výpočet tvoří příjmy plus odhadní cena veškerého majetku, dělená průměrným počtem let do splatnosti dluhu. Dosažený výsledek se pak vydělí součtem výdajů a splátek všech dluhů včetně leasingu. Podle koeficientu rozumného zadlužení lze přitom orientačně hovořit o pěti základních kategoriích.

Pokud činí jeho hodnota 0-1,5, jde o domácnost s nevyváženou finanční situací s menším majetkem, nízkými příjmy a zároveň vysokými splátkami nebo výdaji. Problémem je chybějící finanční rezerva. Koeficient 1,51 – 3 charakterizuje přijatelnou, 3,01-6 pak dobrou finanční situaci. Domácnosti či jedinci s koeficientem 6,01 až 20 jsou ve zdravé finanční situaci, pokud jeho hodnota přesahuje 20, jde o nadstandardní finanční situaci.

Převažují zodpovědní

Zmíněný průzkum agentury STEN/MARK pro Poštovní spořitelnu, který vychází z údajů tisíce respondentů, a to nikoliv pouze klientů této instituce, tedy ukázal, že takřka desetina domácností patří do nejrizikovější skupiny s nevyváženou finanční situací. Více než polovina domácností je ovšem na druhé straně v dobré nebo alespoň přijatelné finanční situaci.

Výzkum přitom mj. odhalil, že 14 % domácností má na účtu v bance přes půl milionu korun, někteří dokonce miliony. Těžko říci, nakolik v tomto směru stále hrají roli obavy z finanční krize a následných prudkých výkyvů na finančních trzích. Tyto peníze je ale samozřejmě možné zhodnotit díky jiným produktům včetně investic daleko lépe než dosud. Zde je tedy prostor pro finanční poradenství. Tím spíše, že pětina dotázaných vůbec nevyužívá stavební spoření a třetina životní pojištění. Patnáct procent domácností nevlastní žádnou nemovitost.

Zajímavé přitom je, že hypotéční úvěr si vzala asi pětina českých domácností, zatímco spotřebitelský úvěr téměř třetina z nich. Narůst objemu spotřebitelských úvěrů je nicméně pomalejší než dřív.

Černá nebankovní díra

Průzkum agentury STEN/MARK má jednu slabinu - nezahrnuje bohužel údaje o půjčkách, které občanům nebo domácnostem poskytly nebankovní subjekty, na které se zpravidla obracejí v případech, když jim banka kvůli předlužení, problémům se splácením dříve poskytnutých půjček nebo z jiných důvodů peníze nepůjčí. Situace nejchudších vrstev obyvatelstva tak může být ještě horší, než vyplývá z uvedených údajů.

U jakýchkoli půjček se proto vyplatí dodržovat určitá pravidla. „Je třeba nenechat se zlákat první nabídkou, případně přáním,“ varuje výkonná ředitelka Poštovní spořitelny Vlasta Dolanská. Důležité také je předem prostudovat smluvní a obchodní podmínky a podívat se, zda nejsou na úvěr vázány další produkty. A kolik jeho splácení skutečně stojí. A také vědět, zda je smlouvu možné zdarma předčasně splatit a zejména, zda je celkově výhodná. Za výhodné jsou označovány půjčky, které zvýší budoucí příjmy nebo majetek dlužníka, což platí například u nemovitosti.

Pokud se klient dostane do problémů s jejich splácením, měl by na to včas upozornit věřitele. Jestliže se přitom ocitl v situaci, kdy si neví sám rady, může zdarma využít některou z občanských poraden, které mu mohou poradit, jak dál. Řadu užitečných rad také najde například v Poradně při finanční tísni. Kontakt na ni i další zajímavé informace je možné nalézt na serveru www.financnitisen.cz.

Foto: Profimedia.cz

Vložit komentář

Abychom udrželi vysokou kvalitu diskuze na Finmagu, je nutné se před vložením komentáře přihlásit. Jste tu poprvé? Pak se nejdříve musíte zaregistrovat. Na následující odkaz pak klikněte v případě, že jste zapomněli své heslo.

Diskuze

Další příspěvky v diskuzi (13 komentářů)

David Laňka | 26. 11. 2009 15:15

Aktualizované vyjádření Poštovní spořitelny:Koeficient rozumného zadlužení je, jako každý podobný nástroj, pouzeorientační - nedokáže zohlednit všechny parametry, které mohou ovlivňovatekonomickou situaci domácnosti. Bere v zásadě v potaz pouze příjmy amajetek, proti tomu pak staví výdaje a splátky úvěrů..Výsledný koeficient může být skutečně nižší, než by bylo možné očekávat.Příčin je několik: Ačkoliv máte solidní příjem, nemáte příliš mnoho majetku.Nebo naopak máte relativně velký majetek, ale nemáte mnoho velký rozdíl mezipříjmy a výdaji, případně budete ještě velmi dlouho splácet úvěry.Nízký koeficient rovněž může způsobit fakt, že jste si půjčili na věci,které nemají trvalou finanční hodnotu jako je například dovolená.Proto je třeba brát hodnotu koeficientu a následné doporučeníprávě jakoorientační - podobně jako např. BMI (body mass index).
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

EvaMora | 23. 11. 2009 11:49

To je síla! Spojovat rozumné dluhy se spotřebitelskými úvěry na v podstatě zbytečnou elektroniku a podobné radosti...Půjčovat si jen na důležité věci, to by mělo být v tom článku uvedeno. Když mi hrozí rozpadnutí domu, pokud nezačnu okamžitě rekonstruovat, pak je půjčka opravdu rozumným řešením. Samozřejmě ovšem po důkladném zvážení schopností splácet, abych měla jistotu, že mi moje půjčka pomůže...
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Radovan Kubát | 23. 11. 2009 14:33
reakce na EvaMora | 23. 11. 2009 11:49

Jediný úvěr, který se podle mě dá označit za správný je úvěr na podnikání. A to jen v případě že je to nezbytně nutné a je pravděpodobné že díky dluhu dosáhneme zisku..V určitých případech je rozumný i úvěr na bydlení. Nesouhlasím ale s tím, že je rozumné půjčovat si na nouzovou opravu domu. To by měl majitel domu zaplatit z úspor..Čím dál víc mě vytáčí že mnoho "odborníků" ;říká že úvěr na vlastní bydlení je správný..Pokud si koupím dům nebo byt a po zaplacení splátky hypotéky mi zbude životní minimum, zadlužil jsem se správně? Pokud si vezmu hypotéku s úrokem 6,5%, zadlužil jsem se správně? Koupím-li si dům na hypo. a strávím dojížděním do práce 3,5 hodiny každý den a jen za benzín dám každý měsíc 5 tis., bylo sjednání hypotečního úvěru to nejlepší co jsem mohl udělat?Podle mě by bylo mnohem lepší kdyby říkali: "Zadlužit se kvůli vlastnímu bydlení je za určitých okolností správné."
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Arsen Lazarevič | 20. 11. 2009 17:18

Na taková měření bych se vůbec nespoléhal. Já pořád věřím lidské racionalitě tj. když si někdo půjčuje, tak by měl zvážit, zdali na to skutečně má. Pokud bych hodnotil doporučení Poštovní spořitelny u pana Kubáta, tak tato banka zdiskreditovala sama sebe.BTW: http://www.youtube.com/watch?v=Ubcyn0_5GNc Paní Robinsonová, kde Vám zmizel Aleš? :-) Neměl být doma (na finmagu)? :-)
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Kopecká | 21. 11. 2009 22:25
reakce na Arsen Lazarevič | 20. 11. 2009 17:18

Myslím,že zdravý selský rozum je víc, než pochybná kalkulačka. Přece není tak těžké spočítat výdaje,odečíst je od příjmů a vím, jak na tom jsem.Kdo nemá rezervu na náhlé výdaje typu "odešla mi pračka", tomu ani kalkulačka na internetu nepomůže.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Radovan Kubát | 22. 11. 2009 10:58
reakce na Kopecká | 21. 11. 2009 22:25

"Půjčí mi na auto, na barák, na pračku i na sporák...půjčí mi málo i hodně ale vždycky výhodně." Zrovna Poštovní spořitelně se podle mě podařilo mnoho lidí přesvědčit že není otázkou zda si půjčit nebo ne ale že je důležité to že oni půjčí výhodně..Opravdu mě dostává když vidím reklamu na půjčky Poštovní spořitelny před Krotiteli dluhů. Přijde mi to podobné jako kdyby byla reklama na whisky před alkoholickou léčebnou.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Radovan Kubát | 20. 11. 2009 09:05

Ta kalkulačka samozřejmě pracuje tak aby byl výsledek zajímavý pro Poštovní spořitelnu.Uvedl jsem že máme k dispozici 230 tis. na běžném účtu a kalkulačka mi poradila: "Pokud toužíte po něčem, co si chcete či potřebujete koupit hned, a nechcete čekat až naspoříte potřebnou částku, využijte spotřebitelský úvěr, kdy si rozdělíte jednorázovou platbu do několika menších splátek. Využít můžete i kreditní kartu."Nenapadá mě co tak drahého bych mohl potřebovat abych si to nemohl koupit z likvidních peněz.Kalkulačka rovněž doporučuje spořící účet. Ten samozřejmě máme, nebylo ale kam částku na spořícím účtu zadat.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

cml11 | 20. 11. 2009 13:42
reakce na Radovan Kubát | 20. 11. 2009 09:05

Ona ta kalkulačka vůbec pracuje nějak pochybně. Podle ní jsem prakticky úplně v háji, přestože uvedené příjmy a výdaje vycházejí s rezervou a zadal jsem i velmi solidní rezervní kapitál. Kupodivu jsem u článku nenašel ani očekávanou poznámku PR článek, což by bylo jediné jeho ospravedlnění. Články na Finmagu jinak považuji za to nejlepší co je u nás na populárně naučných finančních serverech publikováno a proto se sem rád vracím. Tohle bude asi ta pověstná výjimka potvrzující pravidlo.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

František Mašek | 24. 11. 2009 08:11
reakce na cml11 | 20. 11. 2009 13:42

Ale, ale. Žádný PR článek to není a vy to jistě velmi dobře víte. Je to téma, které je důležité a kalkulačky dluhů taky. Takže je třeba na toto téma psát. Možná, že nejvíc dráždí mezititulek Černá nebankovní díra. Ale třeba se mýlím.Druhá věc samozřejmě je, zda kalkulačka funguje. Přiznám se, že jsem se spolehl na to, že je Poštovní spořitelna seriózní instituce a nedovolí si pustit do světa něco nevyzkoušeného a žádný výpočet, třeba z fiktivních dat, jsem si nedělal.Původně jsem chtěl zareagovat dřív, ale pak jsem se rozhodl, že požádám o reakci Poštovní spořitelnu a tyto reakce spojím. Odpověď mi byla skutečně přislíbena s tím, že kalkulačka funguje, jak má, a byla (resp. vzorec, podle kterého kalkulačka počítá) ověřována bezmála rok. Protože to ale chvilku trvá, reaguji již nyní.A doufám, že PS dodrží slovo a v brzké době zareaguje na výtky sama.Jinak pokud bych někdy potřeboval nějakou půjčku, určitě se na základě jakékoliv kalkulačky neobrátím pouze na toho, kdo mi umožní vypočíst si své rozumné zadlužení (třeba i správné), ale oslovím i další poskytovatele půjček.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Radovan Kubát | 24. 11. 2009 10:52
reakce na František Mašek | 24. 11. 2009 08:11

Přidávám další výtku - nulové zadlužení je podle mě rozumné (a kalkulačka má počítat koeficient rozumného zadlužení). Nulový dluh ale kalkulačka vyhodnotí takto: "Položka Průměrný počet let do splatnosti dluhu musí být vyplněna". Při nulovém dluhu by podle mě měl vyjít koeficient nekonečno:)
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Petr Síla | 24. 11. 2009 13:16
reakce na Radovan Kubát | 24. 11. 2009 10:52

To chcete ty dluhy, které nemáte, splácet nekonečně dlouho? Nebyla by tam lepší nula?
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Radovan Kubát | 24. 11. 2009 14:39
reakce na Petr Síla | 24. 11. 2009 13:16

Ta kalkulačka podle mě funguje tak že čím je vaše zadlužení horší, tím se koeficient více blíží nule, naopak čím je lepší, tím je koeficient vyšší. Při nulovém zadlužení by tedy podle této kalkulačky měl být koeficient nekonečno.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Petr Síla | 24. 11. 2009 15:49
reakce na Radovan Kubát | 24. 11. 2009 14:39

Ano, teď jsem se na to koukal a je to jak říkáte. Kalkulačka neakceptuje občany bez dluhů, protože jim neumí spočítat koeficient zadlužení.P.S.: Jen místo nekonečna by Vám počítač asi zobrazil chybovou hlášku o dělení nulou. (-;
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Předplaťte si tištěný Finmag

Předplaťte si tištěný Finmag

Baví vás články, které každý den publikujeme na Finmagu? Pak vás bude bavit i tištěný FINMAG. Roční předplatné vyjde na 294 korun (za jedno číslo zaplatíte 49 korun). A nebojte, platit můžete i kartou.

František Mašek
Dlouhodobě se zabývá ekonomikou, od roku 1993 se zaměřuje na kapitálový a finanční trh. Působil v řadě médií, mimo jiné v Lidových novinách a časopise...více o autorovi.

Facebook

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.

OK

Přihlášení

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!