Jak na bankovní poplatky

Banky však zatím nejsou ochotny slevit. Nezbývá, než hledat cestu, jak snížit náklady na běžný účet alespoň změnou některých návyků.

Využívejte přímého bankovnictví
Náklady na vedení účtu lze značně ovlivnit použitím vhodného komunikačního kanálu, kterým svůj účet ovládáme. Nejlevnější poplatky jsou v současné době při operacích pomocí internetového bankovnictví, dále při ovládání pomocí GSM příkazů z mobilního telefonu.

Telefonické bankovnictví sice také ušetří nějakou tu korunu, ale banky postupně zdražují zejména zadávání příkazů prostřednictvím operátora v call centru.
Možná stojí za to, abyste si sepsali jednotlivé platby, které ze svého bankovního účtu děláte, a zvážili, zda by se nedaly zlevnit změnou způsobu jejich zadávání.

Staré dobré SIPO
Sdružené inkaso plateb obyvatelstva, tak zvané SIPO, je zvláštním reliktem z let budování socialismu. S jeho pomocí stát usnadňoval pravidelné platby obyvatelstva, protože bankovní služby nedosahovaly tehdy ani úrovně doby kamenné. Po revoluci se zdálo, že SIPO odejde do zapomnění, ale před několika lety Česká pošta tento produkt znovu vzkřísila k novému životu.

Pro uživatele běžných účtů to má své výhody. Jde vlastně o obdobu povolení inkasa z účtu, které zprostředkovává Česká pošta hromadně a nikoli banka pro každého příkazce zvlášť. Proto se u SIPO za všechny platby platí bance jeden poplatek.
Nevýhodou je, že někteří dodavatelé umějí přes SIPO pouze inkasovat zálohy, ale nedovedou inkasovat případné doplatky. Zavedení služby SIPO je o trochu náročnější – je potřeba navštívit poštu a banku, ale z dlouhodobého hlediska se vyplatí.

Povolení k inkasu
Je-li možná dohoda s dodavatelem služeb, přejděte na inkaso z účtu i u těch subjektů, které nejsou napojeny na systém SIPO. Váš dodavatel si po fakturaci sám odebere prostředky, přesněji řečeno požádá ze své banky vaši banku o sražení a zaslání částky z vašeho účtu. Není potřeba se starat o výši plateb, změny si provede odběratel sám. Za platbu inkasem se platí stejně jako za trvalý příkaz.

Je však nutné vždy si pohlídat výši limitu. Je vhodné nastavit limit na 3–5násobek nejvyšší platby. Pamatujte na to, když inflace či jiné zvýšení cen sníží limit na méně než trojnásobek. Jinak totiž hrozí, že dodavatel nebude moci platbu inkasovat, ocitnete se v prodlení a hrozí vám penále.

Přímým inkasem z účtu lze platit například služby spojené s bydlením, elektrickou energii, užívání telekomunikačních služeb, obědy dětí, pojistné a podobně.

Placení kartou není zdarma
Dříve než začnete používat platební kartu ke každodennímu placení svých nákupů zboží a služeb, důkladně si přečtěte podmínky a sazebník. Poskytovatelé platebních karet a banky sice v reklamách deklarují, že používání karty je zadarmo, ale není to pravda. Vlastní platba kartou je sice bezplatná, ale za zaúčtování každé položky se odečítá z bankovního účtu poplatek, nejčastěji 2 až 5 korun.

Pro banky jsou karty velmi výhodné, proto je tak masově nabízejí. Náklady na počítačovou techniku, zajištění komunikace a zajištění bezpečnosti sice něco stojí, ale bankám a mezinárodním karetním společnostem se podařilo je zcela přenést na obchodníky.

Ti jim odvádějí obvykle 0,5 až 5 procent z ceny, kterou zaplatí zákazník kartou. Zanedlouho to však může být jinak. U Evropského soudu nedávno padl rozsudek, že je možné při platbě kartou požadovat poplatek navíc. To může přinést dost radikální změnu ve zpoplatnění karetních operací.

Kreditka je pro disciplinované
Na trhu jsou i kreditní karty s velmi výhodnými podmínkami. Nejdůležitější je dlouhé bezúročné období – 45 až 50 dnů. Pokud splatíte čerpané peníze během této doby, neplatíte žádné úroky. To ovšem velká většina klientů bank nedokáže.

Za překročení bezúročného období pak platí velmi vysokou cenu – úroky z úvěru čerpaných kreditní kartou se pohybují kolem 20 procent ročně. Proto také banky tak horlivě tyto karty nabízejí. Zvažte, zda jste skutečně natolik disciplinovaní, že dokážete peníze čerpané kartou vrátit v bezúročném období a nedáte se zlákat snadnou, ale drahou možností nákupu na úvěr.

Pozor na drahý debet
Pokud se dostanete do mínusu, aniž máte k účtu povolený debet, může vás to stát hodně peněz. Proto si nechávejte nějakou rezervu, asi ve výši dvou až tří násobku měsíční spotřeby.

Pokud z nějakých důvodů nepřijde na účet vaše pravidelná očekávaná platba (mzda), dovíme se o této skutečnosti obvykle až zpětně z měsíčního výpisu. Když máte rezervu, nemusíte se obávat, že neproběhnou pravidelné platby a vy budete mít problémy s penalizací a obnovením služeb. Ztracené úroky z nevyužitého zůstatku na účtu vám bohatě vynahradí, že můžete být v klidu a nespadnete do nepovoleného debetu.

Vybírejte ze svého bankomatu
Poplatky za výběr z bankomatu jiné banky nebo sítě jsou vždy řádově vyšší, proto se snažte vždy vybírat z bankomatu banky, jejíž kartu chcete právě použít.

Podívejte se také do sazebníku, kolik výběrů v měsíci máte zadarmo nebo za sníženou sazbu a výběry si rozplánujte. Vybírejte z bankomatu vyšší částky, abyste s nimi vystačili do dalšího bezplatného výběru.

Zkontrolujete si vhodnost běžného účtu
Čas od času zvažte, zda máte nastavený vhodný typ účtu či balíček bankovních služeb. Pokud máte dojem, že vám už nevyhovuje, zajděte do banky a požádejte o změnu. Přechod z jednoho balíčkového účtu na druhý v rámci jedné banky bývá bezplatný.

Autor je finanční poradce Partners