Krádež karty ve světle nového zákona

Nový zákon o platebním styku přináší do oblasti zneužití karty i poplatků značné změny. Má ještě dnes vůbec pojištění ztráty karty smysl? Jak je to od počátku listopadu s cenami a parametry pojištění, poplatky za blokaci a zodpovědností za zneužití?

85,5 krát 54 milimetrů čtverečních plastu aneb brána k úsporám na vašem účtu: platební karty lákaly ke zneužití vždy a v posledních letech tak přicházejí jedno za druhým opatření, kterou mají majitelům karet pomoci ke klidnému spaní. Oslavovaná čipová technologie je již přítomna na všech v současnosti vydávaných platebních kartách v Česku. Čip je obtížně kopírovatelný a každé použití čipové karty vyžaduje zadání PIN. Většina platebních terminálů již čipovou technologii přijímá, přesto jsou ale zatím platební karty takzvaně hybridní – a kromě čipu obsahují i snáze zneužitelný magnetický pásek.

„Náhubky“ na bankomatech byly dalším krokem k omezení zneužití karet: zamezují zachycení karty v „ústech“ bankomatu a jejímu zneužití. Přesto je možnost „vykradení“ účtu zcizenou kartou reálnou hrozbou. Náklady spojené s krádeží byly navíc až do začátku listopadu navýšené o poplatek za blokaci karty. Málokdy také šlo pouze o odcizení karty: s ní zmizela i celá peněženka nebo kabelka s hotovostí, doklady, klíči, mobilem… Není divu, že při této představě hodně majitelů karet sáhlo po nabídce banky pojistit se proti zneužití karty.

150 eur je limit

Letošní listopad přinesl další změnu: platnost nového zákona o platebním styku, který omezuje odpovědnost majitelů platebních karet v případě jejich zneužití a přenáší ji na vydavatele karty – tedy banky. O zákonu toho bylo napsáno již mnoho včetně rozporného výkladu, ke kterému přistoupily jednotlivé finanční instituce právě v případě vymezení odpovědnosti. Za všechno může matoucí jednotné číslo ve větě: „Plátce nese ztrátu z neautorizované platební transakce do částky odpovídající 150 eurům, pokud tato ztráta byla způsobena použitím ztraceného nebo odcizeného platebního prostředku.“

Ačkoli byl limit zamýšlen jako společný pro všechny transakce dohromady, některé banky se rozhodly interpretovat větu jako odpovědnost majitelů karty za každou jednotlivou transakci do 150 eur, což by spotřebitelům zrovna nepomohlo. Rozseknutí sporu přineslo úřední prohlášení ČNB, které stanoví, že: „Limit 150 eur se vztahuje na souhrn částek všech platebních transakcí, které byly provedeny od okamžiku ztráty, odcizení nebo zneužití platebního prostředku do doby oznámení této skutečnosti poskytovateli.“

Nový zákon také zakázal poplatky za takzvané povinné úkony – v souvislosti s krádeží karet to znamená, že již nebudete platit poplatek za blokaci karty, který doposud činil zhruba 200 Kč v případě elektronických karet a 2000 Kč pro karty embosované. Je tedy na místě položit si otázku, zda má ještě smysl pojištění ztráty karty, pokud byste v případě zneužití neměli být chudší o více než 150 eur, tedy zhruba 3800 Kč?

Oblíbený hřích: PIN na kartě

Otázkou také je, co se vlastně může stát, když o kartu přijdete. Pomineme-li mafiánské gangy, které kamerou nebo jinou technologií získají přístup k vašemu PIN, nebude zloději samotná karta v bankomatu příliš platná. Uspět s ní může pouze u obchodníka, a to jen v případě, že platba kartou zadání PIN nevyžaduje, což je dnes spíše neobvyklé. Takže zbývá zneužití ve virtuálním internetovém světě – tam si vystačíte s číslem karty a takzvaným CVV kódem vytištěným paradoxně přímo na zadní straně karty. V takovém případě byste dnes měli počítat s možnými náklady ve výši 150 eur.

Jenže nešvar mnoha majitelů karet je chorobná tendence poznamenávat si PIN někam ke kartě – ať již přímo na kartu nebo do peněženky, telefonu apod. Pokud si myslíte, že i v takovém případě jste novým zákonem chráněni, jste na omylu. Ten totiž jasně stanovuje povinnost majitele karty „používat platební prostředek v souladu s rámcovou smlouvou; a přijmout veškerá přiměřená opatření na ochranu jeho personalizovaných bezpečnostních prvků“. V případě porušení této povinnosti jste za veškeré zneužití karty s použitím správného PIN odpovědni vy sami.

Možné případy zneužití karet a jejich dopady lze dobře vidět na rozhodnutích finančního arbitra na jeho stránkách www.finarbitr.cz. Sekce příkladů řešených sporů ilustruje výsledky sporů majitelů karet s bankami ještě před listopadovými změnami. Vidíme, že ve sporech, ve kterých byla karta zneužita pouze na základě zfalšovaného podpisu na účtence, rozhodl arbitr po předložení posudku shody písma vždy ve prospěch majitele karty a banka mu peníze vrátila. Ovšem v případech, kdy ke zneužití došlo po správném zadání kódu PIN zlodějem, a to hned napoprvé, rozhodl arbitr vždy ve prospěch banky. Okradený majitel měl smůlu a škoda zůstala na jeho bedrech.

Pojištění ano, nebo ne?

Jestliže jste tedy neopatrně poskytli zloději i PIN, pojištění vám nebude nic platné. Pod tlakem listopadových změn v tomto smyslu zdánlivě změnila politiku Česká spořitelna, která u svého produktu Pojištění karty a osobních věcí tvrdí, že „pojištění se vztahuje i na transakce provedené s použitím PIN“. Protože se to však zdá být příliš optimistické, než aby to byla pravda, zalovila jsem v pojistných podmínkách produktu. Z nich skutečně vyplývá, že v případě „standardního“ zneužití karty bude pojištěnému zaplaceno oněch 150 eur, která by jinak musel nést sám; a v případě transakcí s pomocí PIN platí náhrada do výše nastaveného limitu pojistného plnění (tedy do částky 10, 30 nebo 60 tisíc korun). Česká spořitelna si ovšem nechává otevřená úniková vrátka, když stanoví, že pojištěný nesmí: „porušovat zákonné povinnosti směřující k tomu, aby hrozící pojistná událost byla odvrácena, nebo aby bylo zmenšeno pojistné nebezpečí“. A tím jsme zase u povinnosti ochraňovat bezpečnostní prvky karty, tedy PIN. Těžko říci, jak byste spořitelně prokazovali, že zloděj PIN nezískal od vás.

Co se tedy týče neoprávněných transakcí zcizenou kartou, dostanete nyní díky pojištění zpět maximálně oněch 150 eur, které hradíte coby majitel. Aby pojištění zůstalo atraktivní, přibalily k němu proto banky spoustu dalších „škod“, na které se vztahuje. Vrátíme-li se k produktu České spořitelny, vztahuje se pojištění i na situace, kdy dojde k přepadení do 12 hodin od výběru hotovosti danou kartou z bankomatu, a vy o tuto hotovost tím pádem přijdete. Limit je u všech variant pojištění 10 tisíc korun. Dále kryje pojištění náklady spojené s vystavením odcizených dokladů, koupí nového kuponu na MHD, vyrobením nových klíčů, koupí nového mobilního telefonu, ale i MP3 přehrávače nebo dioptrických brýlí. Souhrnný pojistný limit pro tyto případy se pohybuje od 20 do 30 tisíc Kč v závislosti na variantě pojištění. Nejlevnější varianta vyjde na 170 Kč ročně, nejdražší na 480 Kč.

Produkt pojištění karty a dalších v té souvislosti odcizených osobních věcí nabízejí samozřejmě i ostatní banky. ČSOB zatím zřejmě nepřizpůsobila své varianty pojištění novým podmínkám, protože nabízí limit pojištění do 200 tisíc korun, přičemž uvádí, že se pojištění nevztahuje na žádné transakce, při kterých byl zadán PIN (a tedy reálná škoda majitele karty může být max. 150 eur). Limity pro odcizenou hotovost jsou u levnějších variant nízké (2000 a 5000 Kč) a vztahují se jen na výběr hotovosti do dvou hodin před loupežným přepadením. Jinak je obsah pojištění podobný (doklady, klíče, odcizený mobil). Dvě nejlevnější varianty vyjdou na 150 a 460 Kč ročně. Komerční banka se svým pojištěním Merlin nabízí jedinou variantu za 276 Kč ročně s pojistným limitem na neoprávněné transakce 30 tisíc Kč, přičemž ale opět neuznává transakce se zadáním PIN, tedy reálná maximální výše náhrady je ekvivalent 150 eur. Odcizení hotovosti je omezeno částkou pět tisíc korun (do 48 h od výběru) a limity jsou stanoveny i pro náhradu dokladů, klíčů, mobilu a dokonce zboží zakoupeného předtím kartou KB (20 tisíc Kč). Specifikem produktu Merlin je krytí rizik souvisejících se zneužitím karet vydaných ostatními bankami v ČR.

Pojistit lidskou hloupost nelze

Aktuální situaci tak můžeme shrnout tak, že pojištění karty vám v současnosti pomůže uhradit onu „spoluúčast na zneužití“ ve výši 150 eur a případně náklady spojené s dalšími odcizenými osobními věcmi v případě, že vám zloděj například ukradl celou kabelku. Je na každém zvážit, zda mu tato jistota za pár stovek ročně stojí. Z velké trojky vychází nejlépe pojištění České spořitelny, všechny produkty jsou si ale do značné míry podobné.

Mnohem horší je ale situace zneužité karty za použití PIN. Tam vám příliš nepomůže pojištění ani nový zákon: a prokazování prozrazení PIN jiným způsobem než vlastní hloupostí je velice obtížné a dle dosavadních rozhodnutí finančního arbitra málokdy úspěšné.

Foto: Profimedia.cz