Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Nehul, zbohatneš!

, | 19. 3. 2010

Jako každý kuřák čas od času přemýšlím o tom, jak se zbavit své dýmové neřesti. Jenže pořád nepřestávám – nejspíš nemám tu správnou motivaci. „Na něco přeci umřít musím,“ říkám si při ranním chrchlání do zrcadla, nebo když pročítám články o tom, kolik tisíc toxických látek se do těla dostává při každém šluku.

Nehul, zbohatneš!

Kéž bych dovedl spočítat cigarety, které jsem vykouřil při studiu zdravotních potíží, jež kouření vyvolává. A ejhle – není to inspirace? Nemám se pokusit vyčíslit finanční ztráty, které stoupají jak dým až tam, kam ani ptáci nemohou?

Cena nejlevnějších cigaret se pohybuje okolo 50 Kč, „ameriky“ stojí mezi 70–80 Kč. Pokud si svou vášeň zapovím, na konci měsíce bolestného odříkání krabičky denně neprokouřím 1 500 Kč. Není to málo, jenže: zde si koupím to, jinde si dopřeju ono – rychle si zvyknu na nový standard, zato každý výhružný nápis na zastávce autobusu mně připomene to, co si už navěky dopřát nemůžu. Mačkám papír s výpočtem – odmítám se nadchnout drobnými požitky, náhražkami za slast hlubokého vdechnutí štiplavého dýmu.

„Co se však stane, pokud dám peníze stranou?“ napadá mne. To totiž nekuřák nemůže, protože by tím snížil svůj standard, musel by hledat, na čem se ošidit, čeho zdravého se vzdát. Urovnávám pomačkaný papír a zapaluju si cigaretu.

S nepáchnoucí nekuřačkou na Madeiře

Odložím-li s poslední cigaretou na spořicí účet 1 500 Kč (s ročním zhodnocením 2,5 % a vedením účtu zdarma), mám po roce a po 15% zdanění výnosu připraveno nějakých 18 200 Kč. Zhodnocení nic moc, ale za naspořenou částku můžu strávit all inclusive týden v tureckém pětihvězdičkovém hotelu v golfovém resortu u moře. Nebo 8 dní pohodového pobytu na portugalské Madeiře s nepáchnoucí nekuřačkou (to jsou ty dva nevyužité prospekty, na které právě teď klepu popel). Za takovou částku si můžu dopřát nové a dobré kolo či průměrný notebook, případně 253 popelníků. No jo – jako konzervativní spořitel na tak krátkém horizontu opravdu nemůžu čekat bůhvíco.

Pokud ovšem nechci myslet trochu dopředu. Ne moc, jen na pár let. V takovém výhledu se pro mě – v té době již dávno netrpícího nekouřícího spořitele – nachází několik zajímavých možností. Pokud se důsledně rozhodnu, že peníze, které bych jinak vložil do milíře svých plic, nebudu za trest akutně potřebovat, můžu využít některý státem dotovaný produkt. Kdybych měl – nedej zatím bože – nad 45 let, založil bych si penzijní připojištění (abych měl nárok na státní podporu, musí trvat minimálně 5 let a končit nejdříve v 60 letech). Při ročním zhodnocení ve výši 3 % a státní podpoře se už po 5 letech přehoupnu přes hranici sta tisíc korun po zdanění výnosu zhruba o 5 000 Kč; a tím pádem bych si před smrtí přece jen trochu užil.

Ohledně daní je zde ještě jedna nezanedbatelná položka – částka zaplacená na penzijní připojištění nad hranici 6 000 ročně se odečítá od daňového základu. V mém případě by se tedy jednalo o 15 % z 12 000 ročně, což je příjemných 1 800 Kč ročně navíc. Tímto bych býval zhodnotil své peníze krásnými 9,4 % ročně. Po 15 letech bych se v plném zdraví válel v částce zhruba 360 000 a dalších 27 000 Kč, co by se mi vrátilo na daních (roční efektivní zhodnocení 4,6 %), bych si dal pod bílou hlavu.

Liška místo petry?

Pokud bych byl starší než teď, ale mladší než v předchozím případě a chtěl-li bych ušetřený peníz využít dříve než v přechozím případě, využil bych stavební spoření a po šesti letech při efektivním zhodnocení 5,4 % ročně pak měl k dispozici 127 000 Kč! A to na cokoliv, aniž bych přišel o připsanou státní podporu!

Případně bych si vzal řádný úvěr do zhruba 320 000 Kč (což by byla zároveň předem nastavená cílová částka) za příjemnou úrokovou sazbu už od 3,5 % ročně (podle stavební spořitelny a tarifu), který využijeme na řešení své bytové potřeby. Pokud bych takto spořil 10 let, tak bych měl na účtu okolo 220 000 Kč (efektivní zhodnocení 4 %) a možnost řádného úvěru 550 000 Kč (opět rovno cílové částce – pokud máme stavební spoření jen na spoření, je rozumné nastavit cílovou částku co nejnižší).

Alternativou mohou být zajištěné fondy. Jsou pro konzervativního člověka ve středním horizontu 5–10 let, který chce mít peníze k dispozici kdykoli. Mají totiž potenciál dosahovat zhodnocení okolo 5–6 % ročně a garantují určitou návratnost investované částky – podle příslušného fondu. Není zanedbatelné, že výnosy jsou po 6 měsících osvobozeny od 15% daně.

V důchodu a ve vatě

Je mi 24 let a zdraví mne netrápí, a tedy mě dosud i valně nezajímá – zajímavější jsou pro mne delší časové horizonty díky kouzlu složeného úročení. Do teď jsem ztrácel 1 500 měsíčně. Nechci je. Položím je na oltář svého zdraví – do fondů životního cyklu. Zapomenu na ně. Tato částka kdysi investovaná do plic, nyní zraje v sudech výnosového potenciálu akcií. Výkyvy jejich finančního kvasu vyvažují časem dluhopisy a s blížícím se koncem předpokládaného investičního horizontu se prostředky „zamykají“ do bezrizikových instrumentů jako archivní vína.

Jeden z nejznámějších fondů životního cyklu je Rentier invest od společnosti Pioneer, který nám poslouží k výpočtu předpokládané hodnoty, po 15 letech – vzroste na 397 000 Kč. I zde značnou úsporu přináší osvobození od daně. V předvečer svých padesátin (to to uteklo) – tedy po 25 letech bez krabičky – podle simulace průběhu programu zhmotním kouř do hodnoty 995 000 Kč. Kdybych si takovou částku chtěl vypůjčit v bance, tak při úroku 5,5 % na 25 let bych platil měsíční splátku 6 110 Kč! Místo krvavých splátek získávám cosi, co se podobá odkazu v závěti movitého strýčka, který umřel na rakovinu plic; laskavého skrblíka, kterého, žel, v okruhu svých příbuzných postrádám.

Až se mi hlava točí

A to – potáhnu z cigarety, až se mi zatočí hlava – po 40 letech z celkově odložených 720 000 Kč získám hodnotu 3 750 000 Kč! A to při průměrném ročním zhodnocení 7 % – úspora na nezdaněném výnosu 454 500 Kč. Z takové částky si můžu po dobu 20 let formou renty přilepšit k důchodu o 17 400 Kč měsíčně a ještě nechat milion dětem (nic jim nedám, syčákům nenarozeným).

Rychle típám nedokouřenou poslední cigaretu a propaluju tak prospekty, ubrus i lak na stole: je totiž třeba co nejdříve vyměnit pasivní prokuřování za aktiva, tedy za majetek který generuje další příjmy.

Inu – ruku na srdce – nemůžu mít ve stáří všechno. Jednou to budu muset přiznat. Už vidím ten barevný šot budoucího času: Jednoho rána dálkově uzamknu svou novou metalízu, když tu mi cestu do banky vrávoravě zastoupí bývalý spolužák s kalným zrakem a rozpačitou prosbou o cigaretu. A tehdy budu muset s pravdou ven:

„Bohužel, nemám.“

Autor je poradcem společnosti Partners for Life Planning.

Foto: Profimedia.cz

Vložit komentář

Abychom udrželi vysokou kvalitu diskuze na Finmagu, je nutné se před vložením komentáře přihlásit. Jste tu poprvé? Pak se nejdříve musíte zaregistrovat. Na následující odkaz pak klikněte v případě, že jste zapomněli své heslo.

Diskuze

Další příspěvky v diskuzi (20 komentářů)

vasek | 23. 3. 2010 01:01

www.aurazdravi.cz
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Ludmila | 22. 3. 2010 13:49

Dotaz na autora článku: Jak jste prosím dospěl ke zhodnocení 5,4% na stavebním spoření za 6 let na nové smlouvě? Při uzavření smlouvy např. k 1.1.2010 zaplatím vstupní poplatek 3.200 (vycházeje z Vaší cílové částky) a každý rok 300 za vedení účtu. Státní příspěvek je 15% tj. 2700 ročně (při úložce 1500 měsíčně) a 2% zhodnocení. Z těchto čísel osobně nejsem schopna dostat zhodnocení lepší než 2,8%.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Václav Valášek | 22. 3. 2010 14:45
reakce na Ludmila | 22. 3. 2010 13:49

Vážená paní Ludmilo, děkuji za otázku. Při psaní a kontrole textu jsem si neuvědomil, že může být tento odstavec nesprávně pochopen. Cílová částka je zde brána 130.000,-. Jak zdůrazňuji v poslední větě - pokud si nehodlám brát úvěr, cílová částka by měla být co nejnižší.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Ludmila | 22. 3. 2010 21:57
reakce na Václav Valášek | 22. 3. 2010 14:45

Opravdu se může stát, že mohou být nesprávně pochopené předpokládané zhodnocení u jednotlivých produktů. Psát konkrétní částky je ošidné. Ovšem jinak souhlasím s tím, že člověk by na své stáří měl myslet a určitě šetřit, pokud ale má z čeho. Odpustit si krabičku cigaret je docela dobrý nápad. Bohužel nekouřím :-).
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

MeFi100 | 21. 3. 2010 21:24

Bomba. Hned tisknu a v úterý nesu do hospody. I kdybych z toho neměl nic než dobrý pocit, tak to za to stojí.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Rudo | 19. 3. 2010 08:49

Pohľad z druhej strany: nefajčím, ale mám nakúpené akcie PM… Keď už mi tí „čmoudi“ otravujú vzduch, prečo na nich nezarobiť? Takže HULTE, zbohatnem! Je to odo mňa etické?
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Radovan Kubát | 19. 3. 2010 09:29
reakce na Rudo | 19. 3. 2010 08:49

Myslíte, že mohou akcie PM dlouhodobě růst? Např. v ČR údajně kouří 26% populace, před deseti lety kouřilo 37%. Trend je podle mě všude na světě +- stejný. Zvyšování zisku z výroby jedné cigarety má své hranice a těžko může v dlouhém horizontu vyrovnat pokles produkce.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Rudo | 19. 3. 2010 10:08
reakce na Radovan Kubát | 19. 3. 2010 09:29

PM mám kvôli divi, prípadný rast je len bonus navyše. Ale pokojne PM oželiem a predám, ak bude jasne dlhodobo k ničomu. Oproti našej firme je budova obchodnej akadémie. Húlia tam snáď všetky deti (hmm, študenti). Za mojich študentských čias (20 r. dozadu) sme síce tiež húlili, ale nespomínam si, že by sa polovica školy cez prestávky sťahovala pred budovu kvôli húleniu. Deň čo deň. Kde možno nájsť štatistiku (37 -> 26 %)? Neverím.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

cml11 | 19. 3. 2010 06:42

Moc hezký článek. Zajímalo by mě, jestli už tyhle argumenty dokázaly nějakého konkrétního kuřáka skutečně odradit. Zatím jsem žádného takového neviděl. Všichni svou drogu brání obdobnými argumenty jako ty, které jsou uvedeny v článku. Propočty o přínosu na stará kolena je samozřejmě potřeba brát s velkou rezervou. Jednak neberete v potaz inflaci na vstupu ani výstupu a pak uvedené zhodnocení fondů je jen optimistické přání. Realisticky bych počítal maximálně se zachováním reálné hodnoty odložených prostředků. Ale o tom ten článek ve své podstatě stejně nebyl. Přeji úspěšné investiční odvykání:)
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Václav Valášek | 19. 3. 2010 14:00
reakce na cml11 | 19. 3. 2010 06:42

Děkuji. Vzhledem k inflaci jste na to vlastně přišel. Protože inflaci nezohledňuji na vstupu, tak jí vynechávám i na výstupu. Dostal jsem tedy reálnou hodnotu peněz pro rok 2010. Pro běžného čtenáře ale už tak pokládám článek za náročný, míchat tedy karty reálnou a nominální hodnotou peněz by dle mého jen uškodilo. Navíc, běžná lidská představivost končí u částek které si člověk dokáže představit, jde podle mého tak o násobky příjmu (neboli - proč lidé nadávají na politiky, že berou 70.000 měsíčně a přehlíží že Martin Roman z ČEZu vydělává 130mio. ročně - taková částka je zkrátka mimo záběr představivosti). Jestli na výstupu napíšu 3.856.000 nebo 4.235.000 tak je to úplně jedno. Pro běžného českého smrtelníka je to zkrátka HODNĚ peněz. Zhodnocení je bráno dle dlouhodobých statistik a prognóz Pioneer investments.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

cml11 | 19. 3. 2010 14:49
reakce na Václav Valášek | 19. 3. 2010 14:00

S tou inflací jsem se spíš špatně vyjádřil. V dlouhodobém výhledu počítáte s vysokou úrovní zhodnocení úložky v produktu, který přitom může při špatné shodě okolností vykazovat i ztrátu. Zároveň nepočítáte se stejně neodhadnutelným inflačním znehodnocením prostředků. Pro očištění od inflačních vlivů by bylo asi korektnější pracovat s nulovým zhodnocením vyjadřujícím prostou podařenou obranu prostředků proti inflaci. I tak budou na výstupu za 25 let hezká čísla. Sice to holt nebudou miliony ale pouhé statisíce, zato to však budou statisíce dnešní hodnoty.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Václav Valášek | 19. 3. 2010 21:19
reakce na cml11 | 19. 3. 2010 14:49

Mně to ani jako konzervativní investice nepřijde přehnané. Navíc jde o pravidelné investování které se na na krize a poklesy zpočátku těší, protože mám příležitost nakupovat levněji. Pokud pokles přijde v pozdější fázi spoření kdy je většina peněz realokována v konzervativních instrumentech jako jsou bonitní dluhopisy a fondy peněžního trhu, tak nemá valný vliv. Průměrný výnos 7%p.a. na 40letém horizontu tedy nepokládám za nějaké přehnané očekávání. Co se týká neodhadnutelného inflačního znehodnocení tak jsem přesvědčen, že cena krabičky cigaret roste daleko rychleji než cena elektroniky, aut, potravin i domů. Pokud tedy spořím to co neprokouřím, tak výstupy v článku vyjádřené v dnešních cenách jsou ještě slabým odvarem skutečnosti (a klidně v reálných cenách té doby). Ale jak jste správně poznamenat v prvním příspěvku: O tom zas ten článek tolik nebyl... :)Vážený pane cml11, vím, že zde na finmagu necháváte spoustu zajímavých myšlenek. Co říkáte myšlence se pod ně podepsat svým občanským jménem? Abych Vás nemusel oslovovat tak, jak jsem naznačil. Díky. Vašek Valášek
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

cml11 | 20. 3. 2010 08:57
reakce na Václav Valášek | 19. 3. 2010 21:19

V zásadě se rozcházíme v jednom názoru. Vy jste přesvědčen, že investice do fondů musí být v dlouhodobém horizontu nadprůměrně zisková. Můj názor je ten, že jde jen o spekulaci na účelově prezentované minulé výsledky, které o budoucím vývoji nic neříkají. Investici do fondů proto nepovažuji za kategorii konzervativních investic. Průměrování pravidelnou úložkou na tom nic nezmění. Sice snižuje riziko, ale zároveň i výnos, takže jejich poměr nijak podstatně nezmění.Co se týče poznámky v závěru, řekl bych k ní asi tolik. Svůj nick používám k podpisu komentářů konzistentně napříč celým internetem už hodně dlouho. Je mnohem jedinečnější než mé občanské jméno Martin Moravec. Naopak jeho používáním by mohlo dojít k různým nechtěným záměnám. Existuje hned několik poměrně známých a kupa dalších méně známých lidí téhož jména. Proto s dovolením zůstanu u stávajícího podpisu. Pokud máte zájem o debatu přesahující rámec běžných komentářů, pak můžete kdykoli použít mou e-mailovou adresu, která je redakci k dispozici u každého zaslaného příspěvku.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Václav Valášek | 20. 3. 2010 12:24
reakce na cml11 | 20. 3. 2010 08:57

Vážený pane Moravče, děkuji za vysvětlení. Ano, ten rozpor je, že nepokládám zmiňovaný výnos za nadprůměrný, spíše naopak. Můžete prozradit jak byste se zmíněnou částkou v dlouhém horizontu naložil Vy? Jak by vypadala konzervativní a jak dynamická investice?DíkyVV
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

cml11 | 20. 3. 2010 16:09
reakce na Václav Valášek | 20. 3. 2010 12:24

Za konzervativní investici považuji takovou, jejíž výnos je daný předem a tudíž je možné jednoznačně říct, kolik prostředků (alespoň minimálně) bude na jejím konci. Sem tedy spadají produkty, jejichž část jste v článku navrhoval pro krátkodobou úložku: spořicí účty, stavební spoření, penzijní připojištění, termínované vklady, dluhopisy dlužníků s vysokými ratingy držené do splatnosti. Jako zajímavou dynamickou investici bych viděl buď nějaký vhodně zvolený fond, do kterého budu vkládat úložky pouze ve chvíli poklesu trhů, nebo lépe aktivní správu vlastního akciového portfolia. V tomto směru bych se obrátil zřejmě na pana Traxlera, který má nejen patřičné zkušenosti, ale také mé sympatie:)
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Petr Síla | 22. 3. 2010 09:56
reakce na cml11 | 20. 3. 2010 16:09

Bohužel, většina lidí nemá dost peněz, aby si je nechala aktivně spravovat.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

cml11 | 22. 3. 2010 10:53
reakce na Petr Síla | 22. 3. 2010 09:56

Samozřejmě máte pravdu. Těm co disponují menšími obnosy se taková služba téměř jistě nevyplatí. Stále si ale mohou aktivně spravovat akciové portfolio vlastními silami a podle svého nejlepšího vědomí a svědomí otevřením účtu u obchodníka. Možnost správy pomocí prostředníka je ostatně sofistikovanější varianta téhož.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Václav Valášek | 23. 3. 2010 10:23
reakce na cml11 | 22. 3. 2010 10:53

Domnívám se, že poplatek za nákup přes brokera je zpoplatněn nějakými 4% a co za to získávám? Rentier invest je aktivně spravované portfolio s předdefinovanou investiční strategií nebo například Active invest od Consequ je také aktivně řízené portfolio. Za poplatky které možná dohromady budou o trochu vyšší dostávám diverzifikaci a profesionální správu. Až budu mít první milión, rád ho svěřím panu Traxlerovi.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Petr Síla | 23. 3. 2010 11:23
reakce na Václav Valášek | 23. 3. 2010 10:23

Domníváte se špatně, dokonce o celý řád - poplatek ze jednu operaci je cca 0,5%.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Václav Valášek | 23. 3. 2010 13:22
reakce na Petr Síla | 23. 3. 2010 11:23

Omlouvám, hrubá chyba. Zde jsem našel srovnání všech současných poplatků: http://www.investujeme.cz/clanky/poplatky-za-obchodovani-na-burzach-nejdrazsi-je-capital-partners-a-ppf/Vstupuje ovšem do hry fakt, že 0,5, min. 20(50,100),-KčTakže vzhledem k nesrovnatelné diverzifikaci i těm poplatkům, ve kterých jsem sice obchodníkům křivdil, stále v našem případě nekouřícího spořitele vedou aktivně spravovaná portfolia podílových fondů.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Předplaťte si tištěný Finmag

Předplaťte si tištěný Finmag

Baví vás články, které každý den publikujeme na Finmagu? Pak vás bude bavit i tištěný FINMAG. Roční předplatné vyjde na 294 korun (za jedno číslo zaplatíte 49 korun). A nebojte, platit můžete i kartou.

Další články autora

Václav ValášekVáclav Valášek
Finančním poradenstvím se zabývá od roku 2006. Začínal v OVB, ve společnosti Partners je od jejího příchodu na trh v roce 2007. Specializuje se na privátní...více o autorovi.

Facebook

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.

OK

Přihlášení

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!