Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Penzijní spoření pro děti: Pohádka o princezně Koloběžce

Od začátku roku můžete nové penzijko, tedy doplňkové penzijní spoření, založit i dětem, hned po narození, pokud na to máte myšlenky a čas. Má to být jeden z trháků, kterým chce stát dosud nepříliš populární penzijní fondy zatraktivnit. Ale jako mnoho věcí z poslanecké kuchyně, i tahle je poněkud nedopečená.

Spořit dětem je samozřejmě chvályhodné. Ale myslet na to, co bude, až vaše ratolest nebude (znovu) mít zuby a bude (znovu) kakat do plínek, je poněkud přehnané. Prostě proto, že dřív něco takového hrozí vám.

Uvědomují si to i poslanci, kteří spoření pro děti do zákona prosadili. Připsali sem proto i možnost vybrat část peněz v osmnácti letech věku potomka (ale ne později). Zažádat o toto takzvané částečné odbytné lze, pokud spořící doba činila alespoň 120 měsíců.

Stát dal, stát vzal

Zní to jako skvělý nápad. Budete pro děcko osmnáct let odkládat peníze stranou, k tomu vám stát přidá podporu až 230 korun měsíčně, takže na studia by mohl být slušný balík. Jenže v tom je právě ten háček – vybrat lze nejvýš třetinu peněz a bez státní podpory, její poměrná část se vrací zpátky eráru.

Aktualizováno!

Aktualizace z dubna 2016: Podle nového výkladu Ministerstva financí při výplatě částečného odbytného zůstává státní podpora na smlouvě, nevrací se státu.

Investovat a šetřit!

Jasně – dobře si vychovat hodně šikovných dětí, pořídit si byt, aby se nemusel platit nájem, a zahrádku, aby si člověk sám vypěstoval dobroty.

Ale k tomu pořád investovat a šetřit!

Rádi poradíme s výběrem a pomůžeme porovnat:

Z pohledu státu to dává smysl, snaží se vás přece motivovat ke spoření na penzi, ne na jiné cíle. Každopádně to znamená, že klíčová výhoda produktu při jeho sjednání pro dítě odpadá. Zůstává nízká likvidita, za kterou nedostanete téměř žádnou odměnu. Stát si může udělat čárku za na první pohled líbivé opatření, které ho ale nebude stát nic navíc z rozpočtu.

Malý modelový příklad: dejme tomu, že budete ratolesti spořit tisíc korun měsíčně do vyváženého účastnického fondu, s čistým výnosem řekněme tři procenta. Ve fondu se po osmnácti letech nashromáždí přibližně 352 tisíc korun. Když bude vaše dítko chtít vybrat třetinu, po odečtení poměrné části státní podpory  dostane zhruba 98 tisíc korun.

Čistý výnos ovšem bude jen nepatrně vyšší než ona tři procenta, a to jen díky tomu, že na rozdíl od „starého“ penzijního připojištění v doplňkovém penzijním spoření při výplatě odbytného „propadne“ jen samotný státní příspěvek, ne jeho zhodnocení. Abyste se z toho ovšem neradovali přespříliš, všechny výnosy dostanete zdaněné. Srážkové dani se totiž v doplňkovém penzijním spoření vyhnete, pouze když si počkáte a necháte si vyplácet starobní penzi na deset a víc let.

Papírové vítězství

Nad investicí do podílových fondů penzijní spoření pro dítě sice i tak na papíře vyhraje, ale je to poměrně těsné.

Rozdíl ve prospěch účastnického fondu penzijního spoření bude při stejném uvažovaném výnosu (zde tři procenta) za 18 let zhruba čtyři tisíce, tedy něco kolem dvaceti korun měsíčně. Ušetříte zejména vstupní poplatek podílového fondu. Ale celkově to nevypadá jako zrovna velké terno, když uvážíte, že s penězi nejde osmnáct let nakládat.

Pokud si navíc řeknete, že dítěti akcie do ruky nepatří, a zvolíte konzervativní fond s nižším zhodnocením, výhody penzijního spoření jsou ještě méně zjevné.

Kdo bude zodpovědnější?

Srovnatelného výnosu pravděpodobně dosáhnete i ve stavebním spoření, kde státní podporu vracet nemusíte, na peníze lze sáhnout po šesti letech (pokud tedy smlouvu nesjednáte na dítě), a na cestu z rodinného hnízda můžete potomkovi dít celou naspořenou částku, ne jen její třetinu.

Existuje jedna situace, kdy byste doplňkové spoření rozhodně dítěti sjednat měli. To pokud si nevěříte, že peníze neutratíte. Potom je skutečně lepší je poslat na smlouvu psanou na vaše dítě. Jenže finanční nezodpovědnost bude asi do jisté míry dědičná, takže za osmnáct let stejně budete řešit, jak zajistit, aby peníze neprohýřil nezbedný bakalář.

Sada důchodových kalkulaček

Některé věci si sami rozumně nespočítáte – výpočet pravděpodobné (nebo chvilku před důchodem už i přesné) výše důchodu vlastními silami... to je práce pro masochistu. Trpělivého a pozorného masochistu. Ten čas se dá strávit líp, proto nechejte počty důchodovým kalkulátorům od Peníze.cz:

Aleš Tůma

Aleš Tůma

Pracuje jako analytik investic ve společnosti Partners. Absolvoval VŠE v Praze a v roce 2013 získal titul CFA (Chartered Financial Analyst). Během studií působil v ekonomických rubrikách Hospodářských novin a Aktuálně.cz... Více o autorovi.

Komentáře

Celkem 5 komentářů v diskuzi

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

Jan Altman | 12. 1. 2016 17:51

Přesně to jsem chtěl napsat - odkládat si na penzi od dětství znamená, že ty úspory za těch dejme tomu 65 let postihne v průměru 1-2 války, státní převraty, měnové reformy, hyperinflace, znárodnění, atd...
Chápu, že méně odvážní spoluobčané se z donucení účastní prvního pilíře. Ale ještě si to dobrovolně zhoršovat?

+9
+
-

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.

OK