Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Mýty o životním pojištění

| 4. 8. 2010

Žádné pojištění není nic jiného než slib. Slib mezi tím, kdo pojištění sjednává, a klientem, který se chce nechat pojistit. Pojištěný slíbí, že bude hradit cenu pojištění, pojišťovna mu na oplátku garantuje, že ho ochrání proti rizikům, případně je pomůže eliminovat.

Mýty o životním pojištění

V ČR nabízí pojištění přibližně 80 tisíc zprostředkovatelů. Mezi ně se řadí všichni různí poradci, pojišťováci, ale taky lidé, kteří mají zdánlivě úplně jinou náplň práce (pošťáci a pošťačky už dávno nenosí jen dopisy, ale také produkty České pojišťovny).

O tom, kolik je těch, kteří vyhodnocují klientovy potřeby správně, a kolik těch „druhých“, bohužel podrobné statistiky neexistují. Jasné však je, že mezi jednotlivými poradenskými společnostmi působícími na českém trhu panují velké rozdíly. Poslední a rozhodující instancí je ale vždy člověk-poradce, jeho znalosti a jeho přístup ke klientovi. Stejně jako najdete dobré poradce ve špatných firmách, najdete i ty špatné ve firmách dobrých. Ať už je jejich poměr jakýkoliv, hustota pojišťovacích zprostředkovatelů na jednoho obyvatele je úctyhodná!

Podpojištěný trh

I přes tuto „přepojišťákovanost“ se o českém pojistném trhu hovoří jako o podpojištěném – platí to hlavně u životního pojištění. Životní pojištění má podle ČAP sjednáno 51 procent dospělé české populace.

Pojistné krytí životních pojištění je navíc značně poddimenzováno a nereflektuje potřeby a finanční závazky domácností. Pojistné částky typu 100 tisíc Kč při úmrtí živitele rodiny, který přináší do rodiny měsíčně 30 tisíc, nejsou žádnou výjimkou. Správně nastavenou pojistnou částku pro případ smrti živitele rodiny bez dalších finančních závazků přitom lze snadno vypočítat jako dvou- až pětinásobek ročního příjmu.

Podtrženo, sečteno. Máme tu takový pojistný bizarní galimatyáš: pojišťováků jako máku, pojištěných přitom mnohem méně, než by mělo být, a ještě k tomu na nižší sumy, než by bylo záhodno. To ale ještě není zdaleka všechno. Podívejte se na následující grafy:

Zdroj: ČAP; plná velikost zde

Jak z grafu vyplývá, je hlavním důvodem, proč si lidé sjednávají životní pojištění, potřeba chránit se proti nástrahám, které s sebou přináší lidský život. Této poptávce ale zdaleka neodpovídá rozdělení životního pojištění podle účelu - více napoví následující graf Rozdělení pojistného na životním pojištění dle účelu.

Zdroj: ČAP; plná velikost zde

Co je to za pojišťováky, kteří nepojišťují, ale investují?! Nesoulad těchto dvou grafů je opravdu markantní.

Proč je realita jiná než poptávka?

Sjednatelé pojištění očividně příliš nenaslouchají přáním klientů. Jak si jinak vysvětlit takový rozpor mezi požadavky klientů a uzavřenými životními pojištěními, respektive mezi poměrem spořicí složky a složky kryjící rizika? Ta by přitom měla být primární. Produkt se přece jmenuje životní pojištění, a ne životní investice. Je to zkráta další z divů českého pojistného trhu.

Na důvody, proč dochází tomuto nesouladu, se musíme ptát asi přímo zprostředkovatelů. Nedostatečně vyhodnocují potřeby klientů, rozhodují za ně, že budou spořit více, než chtějí? Klienti asi nevědí, co podepisují, či prostě věří daným jednatelům. Zajímají se také, kolik z toho pojištění „vypadne“, kolik bude naspořeno? Nebo je to tím, že pojistné produkty rizikového životního pojištění (zaměřeného pouze na riziko) mají obecně nižší provize?

Dva mýty o životním pojištění

Mezi Čechy koluje pověr a mýtů o životku celá řada. Já jsem se pokusil vybrat dva nejvýznamnější, které navíc přímo souvisejí s tématem.

  • „Po 3 letech si můžu naspořené peníze z investička vybrat“

Životní pojištění je dlouhodobý produkt, který pracuje s horizontem desítek let. První dva až tři roky – v závislosti na velikosti provize to mohou u některých produktů být dokonce i čtyři roky – pravidelně ukládané peníze pouze umořují poplatky spojené s jeho uzavřením. Teprve po skončení tohoto období se pojištěný dopracovává na nulu. Peníze si tedy reálně vybrat můžete, bohužel si ale z pojišťovny odnesete v nejlepším případě pár stovek.

  • „Když si platím pojištění, zbohatnu“

Pojištění je služba, která něco stojí. Není to žádná charitativní činnost ze strany pojišťovny. Pojišťovny mají dle pojistněmatematických zásad detailně spočítáno, jak se jim peníze vrátí. Za každé riziko si tak nechávají úměrně zaplatit. Za všech okolností proto pamatujete, že pojištění není spoření. Tedy ne primárně! Ačkoliv to díky silné lobby pojišťoven, které se podařilo pojistné na hlavní riziko a na investice zahrnout mezi daňové položku snižující základ daně až do výše 12 tisíc korun ročně, může vypadat jinak.

Politici to zkrátka pojišťovnám „přiklepli“ – a začali prezentovat jako jednu z forem třetího pilíře penzijního systému – jen proto, aby nemuseli řešit skutečnou reformu penzí.

Jako vždy proto platí: podrobně se seznamte s tím, co podepisujete. Slib je stvrzení, které platí bez ohledu na to, zda jste textu na papíře v osudovou chvíli rozuměli, nebo ne. Věřit je sice krásné. Jde ale o to, komu věříte…

Považujete investiční pojištění za dobrý produkt? Jaké s ním máte zkušenosti? Diskutujte s námi…

Autor je finanční poradce společnosti Partners. Působí v Brně.

Kontaktovat ho můžete na telefonním čísle +420 608 68­0 322 nebo mu napište na e-mail: tomas.sobotka­@partners.cz

Foto: profimedia.cz

Vložit komentář

Abychom udrželi vysokou kvalitu diskuze na Finmagu, je nutné se před vložením komentáře přihlásit. Jste tu poprvé? Pak se nejdříve musíte zaregistrovat. Na následující odkaz pak klikněte v případě, že jste zapomněli své heslo.

Diskuze

Další příspěvky v diskuzi (45 komentářů)

Jedlička Richard | 19. 10. 2010 23:15

Zajímalo by mne, kolik smluv KŽP a IŽP se spořící složkou uzavřeli za posledná 3 roky zástupci Partners...
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Jiří Prášil | 17. 9. 2010 15:00

Všechno co jste napsal dokáže i RŽP, s mimořádným pojistným, jen to chce více informací.Divné že? Napište mi na mail a já Vám to rád vysvětlím.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

M.Chvátal | 7. 9. 2010 16:08

Letos jsem zatím prodal 38 životních pojistek (z toho 10 čistě rizikových, 7 kvůli firemnímu příspěvku, zbytek různých typů investičních, 31 penzijních fondů, 30 spořicích účtů, 13 stavebních spoření,mí klienti letos zatím zainvestovali cca 3.000.000 do podílových fondů. Tak nevím, jsem bouchač, nebo ne? :-p
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Jiří Prášil | 12. 9. 2010 11:22
reakce na M.Chvátal | 7. 9. 2010 16:08

Jana to určitě nemyslela zle, jen ji asi stejně jako mě není jasné proč doporučujete IŽP + RŽP. Kvůli daňové úlevě? Daňová úleva je velmi slabý argument si založit program. Už mnohokrát nám stát dokázal, že se mu nedá věřit, navíc když program zrušíte musíte daňové úlevy vracet. To nemluvím o tom, že se nám daní zisk. Co nám stát dá, nám zase vezme a kolikrát více, než nám dál formou daňové úlevy. Jinak dnes máte RŽP od kterého si můžete pomocí mimořádného pojistného, uplatňovat daňovou úlevu, ale o tom jsem už psal na jiné debatě. Proto nemusíme sjednávat IŽP, který má nutnou investiční úložku.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

M.Chvátal | 17. 9. 2010 13:44
reakce na Jiří Prášil | 12. 9. 2010 11:22

mám pro to několik důvodů.1.psychologie - klienti(i když je to pro ně nevýhodné a k jejich škodě)spíše zruší rizikovou, než investiční pojistku.2.možnost mimořádných výběrů - dále snad nemusím rozvádět3.možnost bonusu (chcete-li velkoobchodní sleva) pro klienta, pokud přispívá firma...4. i ti konzervativnější mladí klienti "zkousnou" investovat do akcií přes pojistku spíše než přímo přes OPF (zase je to o kázni a psychologii...)5.Možnost obmyšlené osoby (výplata mimo dědické řízení)6. Možnost dočasně schovat peníze na pojistku jako ochrana třeba před neoprávněnou exekucí...)7. mimořádné vklady vůbec - forma mezigeneračního předání majetku...8. u smluv s firemním příspěvkem připojištění zproštění od placení...9.i ta riziková složka samotná bývá na investičkách levnější(chcete-li dotovaná) než na rizikovkách - navíc v kombinaci s daňovým odpočtem...10. Ochrana před konkurencí - zkuste takovouhle pojistku v rodině nemít a uvidíte, jak Vám klienta zpracuje byť nesmyslnými tabulkami konkurence...raději klientovi IŽP prodám sám a dobře nastavenou...atd atd
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Jiří Prášil | 19. 8. 2010 20:15

Proč ne, já jsem pouze připomněl, že mimořádným pojistným může klient ušetřit na poplatku 140 – 200% z ročního pojistného. Dnes můžeme využívat běžné pojistné pouze na rizika a mimořádné pojistné na investici (zdarma). Ovšem vždy budu zastáncem toho, co jste již napsal, RŽP + OPF.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Jiří Prášil | 19. 8. 2010 20:13

Klientovi bych určitě nesjednal program do 80let. Spočítat a porovnat s IŽP? Prosím Vás, co chcete porovnat? Píšete v hádankách. Abychom tady neobtěžovali ostatní, tak mi napište na mail. Hezký večer.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Jiří Prášil | 19. 8. 2010 20:12

To jste spokojený zprostředkovatel, držím palce, aby Vaši klienti platili produkty dalších desítek let. Mimochodem, jak dlouho děláte zprostředkovatelskou činnost??? Když svěříte peníze pojišťovně, kdo je majitelem? Když už chcete investovat, tak investujte tak, aby jste byl majitelem Vy a nikdo jiný. To co píšete je hezké, ale stále si neuvědomujete jaké negativní dopady může přinést čas.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Jana | 14. 8. 2010 19:34

To je fakt, klienti neustále programy mění.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Vít Suchý | 8. 8. 2010 09:54

Dovolím si poněkud oponovat autorovi již v záhlaví článku -pokud je mi známo, když se pojišťovna zaváže k nějakému garantovanému plnění, nejde o slib ale o SMLOUVU.O slib dle mého názoru jde v oblasti distribuce dnes tak prodejci oblíbených investičních produktů, kde není zaručena žádná míra zhodnocení oněch produktů a ve většině případů ani vklady klientů...Ony definice..." návratnost vložených prostředků zaručená není, minulé výnosy nejsou zárukou výnosů budoucích" apod., včetně měnového rizika, tržního rizika, kreditního i likvidního rizika, nebo nakonec i operačního a úrokového rizika hovoří dostatečně a jasně, nicméně klient o nich často ani neví...A v tomto bodě si dovolím opět nesouhlasit s autorem a být značně skeptický o tom, co je pro klienta horší - zda mu je vnucen produkt k jinému účelu než klient chtěl zástupcem nějaké "renomované&quo t;finančně - poradenské společnosti, nebo jeho sousedem, který pracuje jen pro jednu až dvě, či tři konkrétní pojišťovny a neschovává se za neexistující objektivitu a nezávislost.Jako jedinou možnou alternativu vidím pouze zvyšování finanční gramotnosti spotřebitelů, obecná efektivní cesta se zatím jeví jako složitá, protože by bylo nutno razantně tnout do lobby pojišťoven a makléřských společností.Možná chybí v průzkumu ČAP skladba otázek - co jste chtěl od sjednaného produktu a splňuje vám tyto parametry ? Doporučil vám prodejce něco, co jste si nemohl srovnat, nebo vám zamlčel základní informace o skupině produktů ?
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Jiří Prášil | 7. 8. 2010 11:52

Trh se zdokonaluje a nutí zprostředkovatele neustále něco klientovi měnit, proto klienti nemají dostatečný investiční horizont a jsou na tom bití. Situace je taková, že klienti nikdy nic nevydělají.Dokud se budou nabízet životní programy které mají povinnou investiční úložku z které jsou vyplácené provize a programy které jsou podporované a nejsou z dlouhodobého hlediska jisté, budou to zprostředkovatele dělat vždy špatně bez ohledu na to v jaké společnosti jsou. Za pár let se zprostředkovatel bude držet za hlavu a bude se divit jak mohl něco takového někomu sjednávat a ani jméno společnosti mu nepomůže. Finanční analýzy a finanční plánování je bomba, ale zkusme se zamyslet i nad tím co bude za 10 a více let. Je opravdu vhodné lidem sjednávat zajišťovací programy na delší horizont než je 15let? Proč se většina zprostředkovatelů nepozastaví nad tím, že klient nebude platit program až do smrti? Proč by si klient měl platit pojistnou dobu kterou nevyužije? Proč se klientům ukazuje částka kterou by měli za 30 a více let? Píše se o tom jaké neschopné pojistky se sjednávaly před 10-20lety, ale to se bude psát i o dnešní době. Je to všechno záměr pojišťoven. Plnění se protahuje, snižuje se karenční doba a cena rizik celkově klesá. Co se sjednává dnes, bude za deset let zastaralé a nedostačující, bohužel. Všechny IŽP se budou přebouchávat do nových programu. Poradenství jinak, bude až tehdy, až si to všichni uvědomí a budeme podle toho dělat.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Vít Suchý | 8. 8. 2010 13:45
reakce na Jiří Prášil | 7. 8. 2010 11:52

Pane kolego, máte pravdu, že se trh neustále vyvíjí, ale některé produkty byly již v době svého vzniku pro klienta nevýhodné a k jejich prosazení na trh došlo jen díky agresivní obchodní politice lobby pojišťoven a poradenských firem,které si nelámou moc hlavu s dodržováním zákonných povinností při prodeji finančních produktů klientovi. V opačném případě by nemohl dopadnout průzkum ČAP tak tristně.A propos - pojistné produkty typu důchodového pojištění, pane kolego, jsou právě těmi, které se na několik desítek let uzavírají a v Evropě nejsou ničím neobvyklým...Problém na čs.pojistném trhu je jen v tom, že nabídka značně pokulhává svou kvalitou ( ikdyž vybrat se již dnes, bohudík dá...)za potřebami klientů. Jde o garance,transparentnost, konzervativnost které takový produkt musí mít, aby splňoval požadavky pilíře privátního zajištění klienta na stáří...A mezi klasickými KŽP jej nehledejme a mezi IŽP už vůbec ne...Pokud klient ve smlouvě má napsáno, jakou garantovanou kapitálovou výplatu na konci smlouvy obdrží a jaký by byl jeho opět garantovaný doživotní důchod - není co namítat...pokud se ale ve své denní praxi setkávám s tím, že mu ten či onen prodejce uzavřel skvělý produkt, že bude výhodně investovat a na důchod si tím přijde na pěkné peníze, za které si bude moci koupit domek, tak to považuji za záměrný podvod...Ale proti tomu neudělá a nedělá nic jak celá branže finančních poradců, tak ani pojišťovny. Osobní profit prodejce je nadevše...howgh...
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Jiří Prášil | 9. 8. 2010 15:55
reakce na Vít Suchý | 8. 8. 2010 13:45

Nechápu pane kolego proč se mnou nesouhlasíte, když Váš příspěvek v podstatě potvrzuje to co jsem napsal já. Jinak nepsal jsem pouze o investování na stáří. Chyba je i ta když sjednám 20letému klientovi např. pracovní neschopnost až do 65let. Jaká je pravděpodobnost, že klient bude platit produkt dalších 45let? Já to vím přesně, nulová. Je to právě tím, že se trh vyvíjí. Proč by měl klient platit za dobu kterou nevyužije? Ještě jsem nepotkal zprostředkovatele který by na to myslel, velmi často se natahují doby jenom proto, aby byla vyšší provize. Za mé názory jsem tvrdě odsuzován, ale je to realita. Některé zprostředkovatelské společnosti se snaží klientovi ušetřit peníze, na druhou stranu se dělají takové závažné chyby. Kolegové psali dole ,,finanční poradenství jinak“ já píši, že jiné bude až se přestanou natahovat pojistné doby a nabízet IŽP s povinnou investiční úložkou za které jsou vyplácené extrémně vysoké provize.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

M. Chvátal | 12. 8. 2010 15:13
reakce na Jiří Prášil | 9. 8. 2010 15:55

pane kolego jsem zastáncem maximálních pojistných dob. ne kvůli provizi, ale kvůli tomu, že rozdíl v ceně není většinou nijak závratný, a pokud se v budoucnu objeví výrazně lepší produkt, není problém přejít.horší je situace, kdy krátká pojistka skončí a klientův zdravotní stav je takový, že už si žádnou pojistku nekoupí...Nemluvě o tom, že IŽP byť ve splaceném stavu umožňoje mezigenerační předání majetku mimodědické řízení..
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Jiří Prášil | 14. 8. 2010 12:04
reakce na M. Chvátal | 12. 8. 2010 15:13

Rozdíl v ceně je závratný!!! Je taky důležité jaké rizika sjednáváme. Hospitalizace a podobné rizika jsou levné, malá pravděpodobnost plnění. Trvalé následky, hospitalizace a denní odškodné většinou můžete sjednat na 10 nebo 30let a cena se nehne, v tomto směru čas nehraje takovou roli, ale závažné onemocnění, smrt z jakýkoliv příčin, pracovní neschopnost atd. to je jiné kafe, tady se částky podle pojistné doby opravdu citelně mění, předpokládám, že víte proč. Čím větší pravděpodobnost, tím i dražší riziko. Pojišťovna dobře ví za co většinou plní, kdy a kolik, podle toho cenu i nastavuje. Navíc cena rizik v IŽP je většinou garantovaná podobu prvních 12měsíců, cena se proto může v budoucnu navyšovat. To nepočítám rizikové skupiny, kdy se klientům citelně mění cena rizik, podle rizikového povolání a jiných činností. Pane kolego, kolik si myslíte, že budete mít klientů, kteří budou desítky let platit vaše programy??? Zkuste si udělat zpětnou vazbu trhu od roku 1991. Dnes bych klientovi doporučil zajištění např. na 10let s možností s pojistnou dobou podle potřeby, manipulovat.Váš argument ze zdravotním stavem je tak trošku milný a doporučuji si získat více informací, je to trošku jinak a je to složitější než se zdá. O té změně jsem už psal, neustále jsou klienti tlačeni něco měnit, proto nikdy nic nevydělají - provizní zátěž, kratší investiční horizont atd. Maximální dlouhé pojistné doby = drahost, naivnost, neinformovanost.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

M.Chvátal | 19. 8. 2010 11:11
reakce na Jiří Prášil | 14. 8. 2010 12:04

Pane kolego, měl jste již klienta, kterému pojišťovna odmítla dát životní pojistku? Já ano.Zkuste si u nějaké rizikovky spočítat, kolik za ní daný člověk (třeba do svých 80 let) pojišťovně a po jakých částkách zaplatí, a kolik bude případné plnění. A pak si odpovězte sám, zda je to pro danou rodinu/člověka výhodné, či nikoli (tedy srovnání pokud se onen dožije 80 let oproti tomu, co případně rodina dostane vyplaceno)Abyste rozumněl, můj názor je, že radost z blízkého člověka se penězi zaplatit nedá, na druhou stranu, pokud se tento sjednaného konce pojistky nedožije, rodina na tom nemůže prodělat...je to drsné, ale je to tak.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Jedlička Richard | 12. 8. 2010 17:02
reakce na M. Chvátal | 12. 8. 2010 15:13

IŽP ve splaceném stavu...a vůbec IŽP s rovnítkem majetek...pane kolego, již teď jsem se orosil za vaše klienty...
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

M.Chvátal | 12. 8. 2010 18:30
reakce na Jedlička Richard | 12. 8. 2010 17:02

pročpak pane kolego? příklad: klient 80 let, nechce bežný účet, chce vše odkázat vnukovi, v případě nutnosti chce vybírat, chce možnost přihazovat...mim. vklad rozdíl nákup prodej 2,5%, měsíční poplatek 40,-, v případě plnění se neplatí daň ze zisku, výplata obmyšlené osobě mimo dědické řízení...neroste se, argumentujte :-)
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Jedlička Richard | 16. 8. 2010 16:42
reakce na M.Chvátal | 12. 8. 2010 18:30

Pane kolego, váš příklad je jen onou výjimkou, která potvrzuje pravidlo...
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Jiří Prášil | 14. 8. 2010 12:07
reakce na M.Chvátal | 12. 8. 2010 18:30

Pane kolego, to je Váš hlavní argument proč uzavírat IŽP??? Neustále to opakuji, IŽP se ruší po pár letech. Klienti nebudou podporovat program desítky let. Ne v dnešní době. Jinak jsem nerozuměl tomu předání majetku, o jakém majetku to mluvíte? Čí že to je majetek???
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

M.Chvátal | 19. 8. 2010 11:02
reakce na Jiří Prášil | 14. 8. 2010 12:07

Mí klienti IŽP po pár letech neruší:-)Pokud máte majetek (peníze) - třeba v hotovosti a chcete ho dle svého podělit mezi rodinu (nebo třeba Vaši oblíbenou firmu:-) prostě ho formou mim. pojistného dáte do IŽP a po Vašem úmrtí ho dotyčná osoba (osoby) mimo dědické řízení obdrží. IŽP po pár letech klientům ruší makléři, kteří přešli pod křídla jiné firmy a přepojišťují svou vlastní klientelu. Pokud se s IŽP zachází rozumně, pak je to na ledacost nenahraditelný produkt.Pro klienta s průměrným platem troufám si tvrdit produkt základní pokud budeme srovnávat cena/výkon.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Jana | 6. 8. 2010 19:35

Jak to jednou napsal p.Prášil, nejde o to v jaké společnosti děláte,ale o to jaký máte přístup ke svým klientům a vůbec k celé poradenské činnosti.Dneska je spoustu dobrých společností, které se snaží dělat kvalitně, ale bohužel není to pouze o společnostech, ale především o lidech.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Pavel Dvořák | 5. 8. 2010 09:19

A co se takhle zeptat v nějaké pojišťovně , jaké pojistné částky sjednávají poradci svým klientům ? Vsadím boty ,že poradci Partners budou mít několikanásobně vyšší průměr pč než kdokoliv jiný a podle mně na to má největší vliv vzdělávání a kontrola . Takže pokud se už od začátku ve firmě učí ,že pojistka je na pojištění a ne na spoření a současně existuje hlídací pes který toto kontroluje tak....
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Dita | 5. 8. 2010 12:13
reakce na Pavel Dvořák | 5. 8. 2010 09:19

Já pracuji v pojišťovně na Call Centru a rozhodně nesouhlasím s Vaším názorem. Každý klient potřebuje jiné zajištění a k tomu má přihlížet poradce či makléř, pokud sepisuje pojištění. Ke zjištění potřeb klienta a sepsání pojištění na míru není třeba vzdělání, ale pouze "selský rozum" a NÉ sledování svého zájmu!Není určena žádná hranice pro tu či onu společnost či průměr ve výši pojistných částek. Průměr úspěšnosti se odráží pouze od schopnosti v jednání s klientem a získání jeho důvěry. Jakmile důvěru klienta zklame jeden z řady, odnese to celá společnost.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Pavel Dvořák | 5. 8. 2010 16:48
reakce na Dita | 5. 8. 2010 12:13

Vážená telefonistko ,vzdělání je potřeba také právě na to ,aby se poradci dokázali pořádně zeptat a zjistit potřeby klienta a dle výše pč lze určit která spol "radí" klientům pojistky na spoření a která na zajištění dle potřeb klienta
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

M. Chvátal | 4. 8. 2010 20:40

Pánové z Partners, co to "děláte jinak" - zajímala by mne statistika výše pojistných částek u Vámi sjednaných pojistek - jak moc se odchyluje od toho celostátního průměru...Jinak k výběru z IŽP po 3 letech -samoztřejmě to nejsou stokoruny jak píšete ale klidně víc, pokud pojistku sjednává někdo, kdo tomu rozumí a pokud možno ne někdo z jakékoliv MLM makléřské firmy (včetně partners...)
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Radek Malota | 14. 8. 2010 12:57
reakce na M. Chvátal | 4. 8. 2010 20:40

Važený pane Chvatale, ikdyž pojistku sjednávají lidé kteří tomu rozumí tak je tady pořád nějaká nákladovost pojištoven...tzn. od toho se odviji kolik klient dostane či nedostane po třech letech. Jen pro Vaši představu se na to můžete podívat na www.produktovelisty.cz. Snad již potom nebutet tvrdit takové věci. O Vaší neznalosti této problematiky a vůbec neznalosti finančně poradenského trhu v ČR jistě nikdo nemá pochyb. Jelikož tvrdit že Partners je MLM zda-li vůbec víte co to znamená ( kdyby jste to nevěděl tak by Vás to snad omlouvalo ) je opravdu fatální neznalost. Přeji příjemné studium a brzké doplnění informací, které Vám snad otevřou oči.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

M.Chvátal | 19. 8. 2010 10:48
reakce na Radek Malota | 14. 8. 2010 12:57

Pane Maloto, prosím fakta. Nevím kolik lidí pochybuje o mých znalostech, vím, že minimálně já sám to jsem, a nestydím se za to..:-)Nicméně. 1. na slavných produktových listech se vyskytují fatální nepřesnosti, takže tyto spíše matou, než by vypovídaly o produktech...2.Pro makléře ve struktuře MLM jsem již měl tu čest pracovat a tak mám zkušenost, jak tento systém (pro finanční trh dle mého naprosto nevhodný) funguje. Partners nejsou nic jiného.Snad s drobnou technickou variantou. Kdo tvrdí opak, sám má oči zavřené. Tento typ zprostředkovatelské struktury prostě a jednoduše saje z pojišťoven a potažmo klientů poplatky ve formě získatelských provizí na nakrmení celého ansáblu, poněvadž, když nezaplatí tahle, bude se prodávat jiná...tak to prostě pane kolego je...když to někdo přepískne (už si ty podvodníky, co okrádali naivní studenty nepamatuji ani jménem), potom (možná) některá pojišťovna z tohoto prodejního kanálu vycouvá, mělo-li by to poškodit její image (pokud tedy celý ten zprostředkovatelský cirkus kvůli podpojištěnosti trhu nekoupí, že :-)
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Jiří Prášil | 14. 8. 2010 14:34
reakce na Radek Malota | 14. 8. 2010 12:57

Ovšem že za 3roky může klient vybrat pomalu vše co do produktu investuje, ale to by musel klientovi někdo doporučit mimořádné pojistné bez provizní zátěže. Bohužel se doporučuje běžné pojistné na investici, jak jinak. Hodně se poukazuje na provizní nákladovost 140-200% ale v dnešní době může být i nula. Zprostředkovatel dostane provize pouze za rizika. Je to dobrý jak pro klienta tak pro zprostředkovatele.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Michal Mička | 18. 8. 2010 23:24
reakce na Jiří Prášil | 14. 8. 2010 14:34

A co třeba platit rizikovou životní pojistku, která bude stát podstatně méně než IŽP s minimální spořící složkou a jako pravidelné investování použít OPF? Jedná se o nízkonákladovou variantu, nepodstupujeme kreditní riziko pojišťovny a máme širší investiční možnosti.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Jiří Prášil | 20. 8. 2010 10:58
reakce na Michal Mička | 18. 8. 2010 23:24

Proč ne, já jsem pouze připomněl, že mimořádným pojistným může klient ušetřit na poplatku 140 – 200% z ročního pojistného. Dnes můžeme využívat běžné pojistné pouze na rizika a mimořádné pojistné na investici (zdarma). Ovšem vždy budu zastáncem toho, co jste již napsal, RŽP + OPF.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

M.Chvátal | 19. 8. 2010 10:54
reakce na Michal Mička | 18. 8. 2010 23:24

Doporučuji kombinaci všech 3 produktů (tedy IŽP, případně jiný typ daňově odečitatelné pojistky s možností odkupů, rizikovku a OPF)
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Jiří Prášil | 19. 8. 2010 20:16
reakce na M.Chvátal | 19. 8. 2010 10:54

Proč??????
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Jana | 21. 8. 2010 19:31
reakce na Jiří Prášil | 19. 8. 2010 20:16

Proč? Bude to asi bouchač, co jiného.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Tomáš Sobotka | 4. 8. 2010 22:29
reakce na M. Chvátal | 4. 8. 2010 20:40

My pánové z Patners...Velice by mě zajímaly statistiky pojistných částek, to co je to celostátní průměr, jaká rizika máte namysli? Takové údaje jsem nikde nenašel.Byl bych rád, jestli narazíte na tato data, když byste mi je poslal. V článku jsou příklady se kterými se běžně setkáváme a nereflektují potřeby rodin.V článku byl graf rozložení pojistného - tedy platby za pojištění!Moje statistika by bylo složitější, používám různé typy pojištění a připojištění: smrt jakákoli, smrt s klesající PČ, invalidita, závažná onemocnění... každé řeší něco jiného ale pojistné částky se blíží doporučení ČAP!
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

M. Chvátal | 5. 8. 2010 08:32
reakce na Tomáš Sobotka | 4. 8. 2010 22:29

statistiku jsem měl k dispozici cca před rokem (mám za to, že to bylo také z ČAP) na jakési prezentaci, ale v paměti mám již pouze 2 pro mě tehdy šokující údaje. průměrná vyplácená "pojistná částka" z životky v ČR cca nějakých 100-150.000. Přitom tvrdím, že bez ohledu na úvěry v rodině by měla být alespoň 700.000,-. Taková PČ by mohla být bez problémů na jakékoli IŽP nastavena, za to pojistné, které většinou klient "má doporučeno" platit (nemluvím teď o extrémech 10.000 měsíčně a více do IŽP bez poj. částky...)2. údaj mě také tenkrát zaujal a sice že % úmrtí úrazem(ze všech úmrtí) u můžů do 40 let je 4 %...
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Mirek | 4. 8. 2010 19:05

Včera jsem tady regoval na "kombíky" a nedá mi to i když se budu opakovat. Největší poradenské firmy jsou nepřekonatelné ve vymýšlení těch nejvýnosnějších produktů (samozřejmě pro poradce) jako například právě "kombík" ( kombinace hypotéky a životního pojištění), kde životka byla hlavně kvůli spoření resp. investování. Není žádným tajemstvím, jak ohromný je koloběh nových poradců a zprostředkovatelů pojištění, kolik jich do branže vstupuje a kolik jich brzy končí. Naplnit kvóty obratu není u některých firem vůbec jednoduché a tak někteří "poradci" bouchají životku jednu přes druhou, samozřejmě se spořením, jen aby byli pochválení manažerem a udrželi se co nejdéle. Jaký je v tomto případě užitek pro klienta, není nutné dodávat.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Václav Valášek | 4. 8. 2010 02:38

A jen tak mimochodem, na alibi že i v dobré firmě se najdou špatní poradci nehraju! Co je potom na té firmě dobrého??? Že její zástupci jsou sem tam tupci?
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Tomáš Sobotka | 4. 8. 2010 04:56
reakce na Václav Valášek | 4. 8. 2010 02:38

Bylo tím myšleno, že jedno jestli ten člověk(poradce) je z žluté či červené firmy, vždy bude záležet na jeho rozhodnutí jaký produkty připraví pro klienta. A sebe lepší mechanismy hlídacího psa či vzdělání v oblasti etiky nemusí padnout na úrodnou půdu. Čím větší firma tím více lidských vlastností dobrých i špatných... Sečteno potvrzeno - pokud firma na poli poradenství je dobrá, i přes všechno se můžou v ní vyskytnou "zlatokopy" ;s úmysly jinými než zájmy klienta ....
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Václav Valášek | 4. 8. 2010 11:47
reakce na Tomáš Sobotka | 4. 8. 2010 04:56

Já vám rozumím, ale stále nesouhlasím. Kvalita firmy se pozná podle čeho? Podle pár tváří nahoře? Podle nejlepších poradců? Myslel jsem, že podle jejího dna, podle nejslabšího článku. Finančně poradenská firma je tak dobrá, jako je dobrý její nejhorší poradce. Autoservis je tak dobrý jako její nejhorší automechanik a soukromá klinika jako její nejhorší oddělení a doktor. Koho schováváte za ty názory, že v jedné firmě mohou být dobří i špatní? A který z nich jste pak vy? Nic osobního, pane kolego. Ale tohle jsou alibi a klišé co používá každý. Já myslel, že to děláme JINAK.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Tomáš Sobotka | 4. 8. 2010 14:40
reakce na Václav Valášek | 4. 8. 2010 11:47

Já vám také rozumím a i s Vámi souhlasím. Jsou to sice dost utopisticky myšlenky, ale snažím se na nich pracovat, aby byly reálné. To je jak kdyby jsme se pokoušeli vymýtit třeba chamtivost... Zajímavé náměty na další článek, můžeme se na tom společně podílet ...Smutné na tom je, když společně vedeme takovéto debaty, tak právě víme, jak svoji práci dobře dělat.Ještě si neodpustím taky jedno klišé: Trh nechá přežít pouze kvalitní poradce.Nebyl smysl článku střílet do vlastních řad. Myslím,že lidi kteří tu jsou, vedou práci dobře. Spíš je potřeba se zamyslet co napáchaly davy pojišťováků za dob minulých. Jak pokřivili vnímání klientů a rozšířili řadu mýtů.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Václav Valášek | 4. 8. 2010 02:38

Mimochodem, kolegové, už jste někdy potkali klienta, který má v tom "životním spoření" ušetřeno přes 200.000,- ? Já tedy ještě ne. Každé dva roky klient otevře dveře někomu (většinou z příbuzných), kdo zrovna začal rozumět financím. Takže pod palbou argumentů původní smlouvy ruší a zakládá nové...
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Vít Suchý | 8. 8. 2010 09:32
reakce na Václav Valášek | 4. 8. 2010 02:38

Pane kolego, pokud mu ten "příbuzný" ruší kapitálovku kapitálovkou,nebo "spořící investičko" jiným "spořícím investičkem" tak je to z 99% klasický finanční poradce, lhostejno,od jaké společnosti, co tu na trhu běhají....Pokud ale například onen "známý" ( ale to už pak určitě nebude členem nějaké "nezávislé" ;finančně poradenské společnosti )doporučí toto "spořící" životko zrušit ( nebo zakonzervovat, uvést do splacené podoby či podobně, podle toho, co bude klienta stát menší ztrátu...)protože klientovi bylo vnuceno jako spořící produkt a jako alternativu spoření na důchod nabídne důchodové pojištění s doživotním důchodem( ale jen v produktu, kde GARANCE kapitálové výplaty je vyšší než vklady klienta a kde i doživotní důchod je v GARANTOVANÉ výši znám klientovi již při podpisu smlouvy ) tak bych viděl toto řešení jako jedině možné...a jako přídavek bych navrhoval klientovi zvážit možnost ,na toho "bouchače" z finančně - poradenské společnosti,který mu ono původní "spořící" životko vnutil podat stížnost u AFIZ a ČNB pro porušení § 21,odst.(1) zák.38/2004Sb., pak by se mohl trh v pojišťovnictví začít pomalu pročišťovat a vedlo by to, sice pomalu, ale jistě - ke zvyšování tak moc potřebné finanční gramotnosti...
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Vratko Michálik | 4. 8. 2010 08:56
reakce na Václav Valášek | 4. 8. 2010 02:38

Áno stretol som klienta, čo mal v investičku viac ako 200 000. A takýchto klientov bolo viac. Ale najväčším extrémom bola rodinka s mesačnou platbou do poistiek v prepočte cca 40 000 KČ.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Václav Valášek | 4. 8. 2010 10:29
reakce na Vratko Michálik | 4. 8. 2010 08:56

Aha, tak takové extrémy jsem radši ani nebral v potaz...
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Předplaťte si tištěný Finmag

Předplaťte si tištěný Finmag

Baví vás články, které každý den publikujeme na Finmagu? Pak vás bude bavit i tištěný FINMAG. Roční předplatné vyjde na 294 korun (za jedno číslo zaplatíte 49 korun). A nebojte, platit můžete i kartou.

Facebook

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.

OK

Přihlášení

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!