Stavební spoření: Pozor na podvodníky!

Před nedávnem zveřejnil Finmag článek Dušana Šídla o stavebním spoření. Rád bych se k tématu vrátil a trochu ho rozvedl. Současná situace byla ve zmiňovaném článku rozebrána vyčerpávajícím způsobem a není potřeba, abych se k ní vracel, nicméně dovolím si zdůraznit, že i po padesátiprocentním zdanění státní podpory bude výsledná připsaná záloha na státní podporu u smluv sjednaných do roku 2003 vyšší než u smluv nově sjednaných. Polovina ze čtyř a půl tisíc je pořád víc polovina z tří tisíc, nemyslíte? Zní to logicky... Přesto se mezi námi najdou i tací, kteří se vám pokusí vsugerovat opak.

Na vlastí kůži jsem se setkal s praxí interní sítě jisté stavební spořitelny. Ta nechvalně proslula už před zhruba pěti lety, kdy její zaměstnanci kázali klientů o tom, jak je velmi výhodné navýšit si cílovou částku vzhledem k snížení úroků z možného řádného úvěru. Samozřejmě přitom tak nějak pozapomněli dodat „bé“ tohoto kroku – že navýšením cílové částky přicházejí o úrokový bonus až 1,5 procenta, připisovaný ke smlouvě při jejím ukončení v případě, že se z ní nečerpá úvěr.

Po pěti letech se k podobné podpásovce spořitelna odhodlala opět. Její „prodejci“ právě obcházejí klienty a pod heslem „každý argument je dobrý, pokud z toho plyne zisk“, vysvětlují klientům, že je – když ne nutné, tak alespoň velmi vhodné – zrušit starou smlouvu a uzavřít novou, nejlépe s co největší cílovou částkou. Následující příklad hovoří za vše.

Koho to nevidím u vrátek?

Je nedělní odpoledne,u starších manželů se sejdou příbuzní na návštěvu, povídá se, pohoda. Najednou zvonek. U vrátek stojí pán s paní, pán se představí jako ředitel agentury nejmenované stavební spořitelny. A hned spustí:„Máte dvě smlouvy stavebního spoření, které nyní končí.“ (Je to obvyklá lež, viz níže, smlouvy byly uzavřeny v roce 2003.) Také prý, že „je škoda nechávat peníze na starých smlouvách, aby byly zbytečně zdaněny“ (opět lež). „Jste dlouhodobými klienty naší stavební spořitelny a bylo by chybné ve spoření nepokračovat,“ pokračuje páreček v krasojízdě, „pojďme proto uzavřít smlouvu novou. Vyděláte!“ dodávají (zase lež – nová smlouva je méně výhodná než stará). Námitku, že jdou nevhod, nebrali ti dva příliš vážně, prohlásili, že nebudou dlouho zdržovat, že stačí jen občanský průkaz a že oni vše vyřídí.

Když se při podpisu smluv klienti dovolili zeptat, jestli není náhodou půlmilionová cílová částka na obou smlouvách příliš vysoká – jsou oba v důchodu a už tolik nenaspoří – „poradce“ je umlčel prohlášením, že vyšší cílová částka je výhodná, protože přece nebude riziko, že by ji přespořili. A pokud ji nevyužijí, může se hodit jejich dětem. Jednou, v budoucnu, si z ní přeci budou moci vzít úvěr (to je pravda, nicméně smlouvu je možné kdykoli navýšit. Není tedy potřeba platit za vysokou cílovou čásktu s rizikem, že toho v budoucnu nikdo nevyužije). Až tenhle argument skutečně zabral. Nikdo přeci neví, co mohou děti v budoucnu potřebovat. Je rozhodnuto!

Dovolím si zdůraznit, že klienti nebyli vůbec informováni, že za cílovou částku „se platí“, tedy že těmito dvěma smlouvami „ředitel agentury a specialista na moderní bydlení a jeho garde“ přemístili 10 000 Kč z úspor starších manželů na svoji výplatní pásku. Slušný nedělní přivýdělek, co říkáte? Potenciální riziko, že by si to klienti přece jen mohli rozmyslet a poplatek neuhradit (smlouvy by spadly a provize se nevyplatila), je vyřešen okamžitým převodem 20 000 Kč z každé z rušených smluv ve prospěch smluv nových. Jednoduše, dokonale a do všech detailů provedená akce. Aby to nezapadlo, ještě jednou zdůrazňuji, že schůzka nebyla dopředu domluvena.

Hitparáda polopravd aneb slovníček stavebního spoření

Při nátlaku na klienty se používá ledacos. Nechme stranou komunikační a manipulační dovednosti a pojďme si vyjmenovat ty nejčastější falešné, polopravdivé a lživé „argumenty“. Ostatně zítra jim můžete čelit i vy.

Smlouva o stavebním spoření vám končí - nic takového není pravda, stavební spoření nemá časově určený „konec“, je limitována pouze dvěma faktory:

• vázací dobou (u nových smluv šestiletou), která určuje minimální dobu trvání smlouvy, jejímž nesplněním by účastník smlouvy přišel o veškeré připsané zálohy na státní podporu. Maximální délka spoření není nijak ohraničena, a pokud má klient dostatečně vysokou cílovou částku, může na smlouvu spořit klidně i 20 let (finanční výhodnost, respektive efektivní úročení takovéto smlouvy je věc jiná a přesahuje zacílení tohoto článku, pokud bude zájem, rozeberu matematickou stránku věci v nějakém příštím článku).

• cílovou částkou, která určuje hranici, do které klient aktuálně „smí spořit“. Cílovou částku lze bez problému kdykoli navýšit, některé stavební spořitelny (např. MPSS) to dokonce udělají za klienta „samy“, pokud zapomene, a cílovou částku bez formalit vždy navýší o nutné minimum, aby bylo možné pokračovat.

Uzavřete si smlouvu raději s vyšší cílovou částkou, pokud úvěr nevyužijte vy, mohou ho využít vaše děti

• na první pohled logicky znějící argument, který maskuje pouze nenasytnost „poradce“, neboť cílovou částku je případně možné kdykoli navýšit. Motivace je jasná – poplatek za novou smlouvu i provize vyplácená sjednateli jsou určeny podle výše cílové částky

Dojde ke zdanění státní podpory

• zdanění nově uzavřených a již existujících smluv vyjde úplně nastejno, s výjimkou dnes již – troufám si říci – velmi vzácných smluv s platnými úrokovými bonusy klienta; tyto smlouvy se státní podporou 4 500 Kč vycházejí i po zdanění výhodněji (státní příspěvek činí 2250, oproti 1500 u smlouvy nové).

Peníze (úspory) na staré smlouvě budou zbytečně zdaněny

• podobně jako u státní podpory platí, že zdanění úspor starých smluv i nových vyjde nastejno, neboť se daní až nově připsané (letošní) úroky. Navržená sazba daně je 15 % (samozřejmě záleží ještě na legislativním procesu a případném rozhodnutí Ústavního soudu). U starých smluv je absolutní hodnota daně samozřejmě vyšší, neboť se počítá z vyšší částky: zůstatek na smlouvě je u staré smlouvy obvykle násobně vyšší než prostředky na smlouvě nové. Pokud si však peníze ze stavebka převedete na bankovní účet (jako většina lidí), nic na tom většinou nevyděláte ani netratíte. Úrokový výnos dnes ani na spořicích účtech běžně nepřekračuje stejná 2 %, tedy tolik, kolik nejspíše máte i na stavebním spoření. A stejně jsou oba výnosy i daněny – tedy 15 %.

Grafická úprava

• na závěr si ještě připomeňme, že stejně účinné jako něco tvrdit je také něco zamlčet či skrýt. Nepřekvapí, že u „nejmenované stavební spořitelny“ (ale platí to i pro řadu stavebních spořitelen jiných a vůbec pro příliš dlouhou řadu firem) není poplatek za uzavření smlouvy napsaný stejně velkým písmem jako ostatní údaje, ale krčí se v písmu „bleším“ pod cílovou částkou. Údaj o výši poplatku za vedení smlouvy jsem v tomto konkrétním případě hledal dlouho a marně. Nakonec jsem našel mikroskopickou poznámku, že úhrady budou účtovány podle platného sazebníku – který není (nebyl) ke smlouvě přiložen; a je to vlastně jedno, neboť v přiložených Všeobecných obchodních podmínkách se dočtete, že jste vyjádřili souhlas, že stavební spořitelna má právo je kdykoli změnit (rozuměj zvýšit).

Osobně doufám, že unfair hra stavebních spořitelen bude čím dál častěji trestána tím, že klienti půjdou uzavřít smlouvu jinam.

Není to pistole u spánku

Vraťme se na ale k našemu příběhu „napsanému životem“. Osobně jsem se spojil s „poradcem“ nejmenované spořitelny a příběh jsem mu vylíčil, jen bez jména klienta. Reakce? „Asi jsme to uzavřeli po vzájemné dohodě, ne?“ ozvalo se z mikrofonu. Spořitelna je tím pádem z obliga, všecko proběhlo dobrovolně, podpisy nebyly vynucené pod pohrůžkou, klienti nejeví známky mučení. Po tohle už chápu, že nejmenovaná stavební spořitelna i přes tyto obchodní praktiky na svých webových stránkách inzeruje výnos až 6,9 % p. a. Vy už teď ale víte, jak na vás půjdou, a můžete se připravit.

V první řadě si ale musíte uvědomit, že máte právo nenechat si rušit sváteční odpoledne. Můžete si samozřejmě od „poradců“ vzít nějaký ten prospekt, sazebník či jinou Strážnou věž, ale bavit se s nimi vážně nemusíte. Pokud budou trvat na tom, že s nimi mluvit musíte, řekněte jim, kdy mají zavolat, abyste si domluvili schůzku. A jde-li o stavební spoření, nejprve si rozvažte následující:

• pokud pro peníze ze stavebního spoření aktuálně nemáte využití, zvažte pokračování ve spoření ještě nějak rok,

• pokud se výše vašich úspor blíží k cílové částce, můžete si ji nechat navýšit (poplatek je 1 % z částky, o kterou navyšujete,

• pokud už zvážíte, že starou smlouvu chcete skutečně ukončit, ať už proto, že pro peníze máte nějaké využití, či třeba z důvodu, že nevěříte státu a nechcete se třást, co parlament vymyslí, pak 1) zvažte skutečně potřebnou výši cílové částky na nové smlouvě (pamatujte, že za její výši platíte poplatek), 2) zvažte, u které stavební spořitelny budete chtít uzavřít novou smlouvu – dnes už neplatí, že „je to jedno“, u které stavební spořitelny smlouvu uzavřete. Vhodnou volbou můžete vydělat za spořící cyklus i několik tisícikorun navíc.

Jedním důvodem, který může rozhodnout o setrvání u stávající stavební spořitelny, je to, že peníze budete potřebovat „rychle“. Stavební spořitelny totiž běžně nabízejí, že dobu několika měsíců, po kterou si budete muset na peníze počkat při standardním ukončení smlouvy, je možné zkrátit na cca 2 týdny, pokud – ano, správně hádáte –pokud uzavřete u stavební spořitelny novou, tzv. následnou smlouvu. A jelikož „jde o peníze“, tento nešvar se už rozšířil mezi všechny stavební spořitelny.

To jen abyste věděli, co vás případně čeká, a mohli „být připraveni“.

Na druhou stranu, pokud víte, že budete uspořené peníze potřebovat ke konkrétnímu datu, vypovězte starou smlouvu s dostatečným předstihem. V extrémním případě byste totiž mohli na "výplatu" čekat i půl roku. Vyvarujete se tak nutnosti koupit si další smlouvu, jen abyste na částku dosáhli. Navíc u stavební spořitelny, u které aktuálně nemusí být spoření nejvýhodnější.

Postskriptum aneb vlastní polévka na závěr

Mimochodem víte o tom, že na trhu lze najít stavební spořitelnu, která aktuálně nabízí zhodnocení ve výši 2,5 % (nejmenovaná stavební spořitelna má 2 %), vedení účtu je za 250 Kc, garantované min. 6 let, (nejmenovaná SS přes 300 Kč/rok)? Tato spořitelna klientovi za 6 let spoření, při vkladu 20 000 Kč/rok a vhodně zvolené cílové částce, „uspoří“ o téměř 2 800 Kč více. Efektivní zhodnocení po zdanění pak činí sympatických 4,21 % p.a.

A právě o tom je práce finančního poradce – doporučit klientovi nejlepší možnost, kterou finanční trh nabízí.

Autor je finančním poradcem společnosti Partners. Působí v Praze a Severních Čechách.

Kontaktovat ho můžete na telefonním čísle +420 608 758 888

Foto: profimedia.cz