Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Škůdci finančního zdraví

| 8. 12. 2010

Kdysi sloužilo pojištění k jednoduché operaci – cítím nějaké riziko a jsem ochoten zaplatit určitou částku jako poplatek za slib, že pokud k oné negativní události dojde, někdo mi uhradí škodu nebo vyplatí nějakou předem definovanou sumu.

Škůdci finančního zdraví

Takto fungovalo pojištění ještě před pár lety a kromě stále různorodějších věcí, které šly pojistit, bylo jedinou změnou to, že pokud jsem pojišťovně poslal víc než minimální pojistné kryjící riziko smrti, pojišťovna zbylé peníze poměrně konzervativně investovala a o zisk z investice se dělila.

Investiční životní pojištění: Výhodné pro všechny… Kromě klienta

Pak ale přišla velká inovace – místo kapitálového životního pojištění, kdy o investiční strategii rozhoduje pojišťovna (a je povinna klientovi zajistit určité minimální zhodnocení), na český trh přišlo investiční životní pojištění, kde peníze na investice tečou přímo do interních či externích podílových fondů. Pojišťovna tak nenese žádné riziko z nepovedené investice (vždyť si složení investic vybral sám klient) a má šanci vydělat hezké peníze (protože si bere část poplatků z investic). Navíc má pojišťovna mnohem méně informačních povinností než investiční společnost, takže zabalit investici do životního pojištění je výhodné v podstatě ze všech úhlů pohledu. Tedy kromě toho klientova, ten si toho ovšem obvykle nevšimne.

U běžných životních pojistek má klient alespoň nějakou naději, že časem trik na jeho peníze prohlédne a bude mít ještě dost času minimalizovat budoucí ztráty. Nesmí ale naletět na snad nejošklivější nekalý trik velkých finančních skupin – jednorázově placené životní pojištění.

Jednorázově placené životní pojištění: Vítězství marketingu nad rozumem

Poslední dobou tento produkt, ve kterém si předplatíte pojistné s investicí hned na počátku, zažívá obrovský boom. Banky ho totiž na pobočkách začaly masivně nabízet jako alternativu ke spořicím účtům a termínovaným vkladům, protože tyto produkty jsou dnes většinou s ohledem na inflaci ztrátové. Naproti tomu banky staví krásný příběh o „jistotě pojištění“ a „výnosnosti investice“. Pokud možno už ale nemluví o tom, že klient zůstává v jednorázové pojistce zamčen na řadu let a že opravdu nemá šanci zacházet se svými penězi tak flexibilně, jako když používá klasické bankovní spořicí produkty.

Při nízké české finanční gramotnosti totiž není složité dosáhnout vítězství marketingu nad rozumem. Klienti si samozřejmě nejsou schopni ani porovnat poplatky a zjistit tak, kolik by ušetřili přímou investicí do podílových fondů (nemluvě opět o větší flexibilitě).

Nechápou ani to, že u jednorázového životního pojištění žádnou jistotu nemají a naopak věří, že jejich peníze jsou přece „pojištěny“. Pokud by měl mít nějaký finanční produkt na sobě uvedeno „Škodí vašemu finančnímu zdraví“, měly by to být vedle spotřebitelských úvěrů právě jednorázové pojistky. Jenže jak to prosadit, když jsou tyto produkty pro finanční skupiny dojnou krávou, seslanou z nebes? Jaký jiný produkt vám umožní zamknout si klienta na řadu let a být přitom schopni účtovat výrazně vyšší poplatky než u jakéhokoliv jiného produktu?

Autor je ředitel pro rozvoj a péči o klienty společnosti Partners

Psáno pro Lidové noviny

Vložit komentář

Abychom udrželi vysokou kvalitu diskuze na Finmagu, je nutné se před vložením komentáře přihlásit. Jste tu poprvé? Pak se nejdříve musíte zaregistrovat. Na následující odkaz pak klikněte v případě, že jste zapomněli své heslo.

Diskuze

Další příspěvky v diskuzi (9 komentářů)

denis | 8. 12. 2010 08:59

fakt tomu nerozumím... snad kde je poptávka tak je i nabídka, kdyby byli nabízeny nesmysly tak si je nikdo nekoupí a pokud ano tak k tomu mají prostě svůj důvod...
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Petr Vlha | 8. 12. 2010 18:45
reakce na denis | 8. 12. 2010 08:59

Ale kdepak, ve Vašem výčtu silně postrádám nepřehlédnutelný mezistupeň, kterým je nade vší pochybnost REKLAMA, nebo chcete-li MARKETINGOVÁ MASÁŽ. Vzpomínáte např. na "(Ne)šikovné spoření s Čechem"? (FinMag, 11.2.2010)
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Aleš Blinka | 8. 12. 2010 07:58

Dobrý den. Máme s manželkou investiční životní pojištění, kde jsou peníze vkladeny do garančního fondu. Tím myslím, že máme garantováno nějaké minimální zhodnocení. Je to možné nebo jsme naletěli, když píšete, že je riziko vždy na klientovi?
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Ing. Jan Šimon | 8. 12. 2010 11:38
reakce na Aleš Blinka | 8. 12. 2010 07:58

Dobrý den, co se týče Vaší otázky, zda jste s manželkou naletěli nebo ne, tak na to se dá těžko odpovědět. Nicméně jsou investiční životní pojištění, kde máte možnost zainvestovat Vaše prostředky do garantovaného fondu. To znamená, že Vaše životní pojištění může v tuto chvíli být kapitálovým, kde máte garantován výnos ve výši technické úrokové míry (nyní 2,5%). Ale takto od stolu se to dá těžko hodnotit, jelikož různé společnosti mají různé typy garantovaných fondů s různým zhodnocením. Záleží také na tom, co je napsáno v pojistných podmínkách. Odpověď na Vaši otázku tak spíš souvisí s tím, jak Vám byla celá smlouva prezentována zprostředkovatelem.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Aleš Blinka | 8. 12. 2010 15:09
reakce na Ing. Jan Šimon | 8. 12. 2010 11:38

Děkuji všem za připomínky. Pojistku máme pro to, abychom kryli rizika. Ne abych zhodnocoval. Nemám rád kočkopsy, zhodnocuji jinak. Bohužel nějaká minimální částka v tom pojištění musí jít do fondu.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Bc. Jan Havlík | 8. 12. 2010 21:46
reakce na Aleš Blinka | 8. 12. 2010 15:09

Pane Blinko, dovolte mi otázku. Dělám si osobní průzkum o finanční gramotnosti českých rodin. Mohl byste mi prosím sdělit, jakým způsobem a s jakou výkonností zhodnocujete Vaše investice?Děkuji, Jan Havlík
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Aleš Blinka | 9. 12. 2010 09:16
reakce na Bc. Jan Havlík | 8. 12. 2010 21:46

odpovím mailem
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Jiří Prášil | 8. 12. 2010 10:36
reakce na Aleš Blinka | 8. 12. 2010 07:58

Dobrý den, máte sjednanou TÚM – (technickou úrokovou míru). Laicky řečeno, minimální procento, které zhodnocuje Vaše rezervy. Bohužel, když si spočítáte nákladovost IŽP, tak zjistíte, že Vám TÚM nepokryje ani 2% inflaci, pojišťovna Vám může podle hospodaření připsat další zhodnocení, ale na to bych moc nespoléhal a navíc i tak se v průměru dostanete asi na 3% celkem, což je pořád málo. Jestli máte navíc sjednané rizika, bude o to kapitál nižší, protože cena rizik s věkem stoupá a snižuje se tím kapitál. Pokud máte sjednanou TÚM, tak bych program nebral jako IŽP, ale spíše jako KŽP. Jestli program máte především na zajištění rizik, tak bych to neřešil. Jestli na tvorbu kapitálu, budou Vám peníze znehodnocené.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Jan Vavro | 8. 12. 2010 10:02
reakce na Aleš Blinka | 8. 12. 2010 07:58

Podle mého skromného (a samozřejmě zcela subjektivního) názoru naletěl každý, kdo uzavřel jakoukoliv životní pojistku. Jak stárnu, mí přátelé a známí stále více umírají, mají těžké nemoci, atd. A nevím ani o jediném případu, kdy by po pojistné události byla sjednaná pojistka vyplacena tak, jak pojištěný očekával na základě laického pochopení příslušné smlouvy. Vždycky tam bylo ze strany pojišťovny nějaké nečekané "ale", vždycky tam byly nějaké výjimky, vždycky tam byla nějaká podivná hra se slovy - takže vždycky byla vyplacená částka řádově nižší (často směšná) a zklamání pojištěných, příp. pozůstalých, pak bylo veliké. Někdy z toho byly žaloby, většinou ale jen pláč a skřípění zubů...Takže moje rada na základě zkušeností z mého okolí je jednoznačná - životní pojistky (za současného stavu naší legislativy) nebrat! V případě pojistné události udělají pojišťovny v ČR vše možné i nemožné pro to, aby pojistnou částku nemusely vyplatit. Peníze, které byste chtěli dávat měsíčně na splácení životní pojistky, si dávejte raději doma do slamníku, a pak je vhodně investujte - je to mnohem méně rizikové, než je věnovat pojišťovnám.Nečiním si žádné nároky na objektivitu - takže pokud mě někdo přesvědčí, že všechno je jinak, budu velmi rád. Měl by to ale být ten, kdo zažil ve svém okolí alespoň několik životních pojistek, které byly po pojistné události vyplaceny tak, jak pojištěný, resp. pozůstalí, na základě laického přečtení pojistné smlouvy očekávali.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Předplaťte si tištěný Finmag

Předplaťte si tištěný Finmag

Baví vás články, které každý den publikujeme na Finmagu? Pak vás bude bavit i tištěný FINMAG. Roční předplatné vyjde na 294 korun (za jedno číslo zaplatíte 49 korun). A nebojte, platit můžete i kartou.

Tomáš ProuzaTomáš Prouza
Vystudoval na VŠE v Praze mezinárodní politiku a diplomacii a na britské Open University získal titul MBA. Během studia pracoval v Nadaci Patriae a jako...více o autorovi.

Facebook

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.

OK

Přihlášení

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!