Mýty kolem neživotního pojištění

Pod pojmem neživotní pojištění se nejčastěji rozumí pojištění nemovitostí, domácností, povinné ručení, havarijní pojištění, cestovní pojištění nebo pojištění odpovědnosti za škodu. Aby plnilo svoji funkci, musí být správně nastaveno. Pouhé sjednání smlouvy možná zajistí klid na duši, nemusí však znamenat dostatečnou ochranu pro případ nepříznivé události.

Jeden Murphyho zákon říká, že pojistka se vztahuje na vše kromě toho, co se doopravdy stane. Únor jako měsíc pojištění proto může být vhodným obdobím, kdy se podíváme, zda máme náš majetek správně pojištěn a zda nejsme rovněž obětí některého z následujících nejčastějších mýtů.

1. Pojištění nemovitosti a domácnosti je stejné.

Pojištění nemovitosti (rodinného domu, bytu, chaty) je nutno odlišit od pojištění domácnosti. Má se za to, že pojištění nemovitosti se vztahuje na „zdi“ či na to, co je připevněno k objektu, a pojištění domácnosti se vztahuje na „vybavení“. Ale nemusí to být tak úplně pravda.

Například anténní systémy, vestavěný nábytek, malby stěn a tapety, podlahové krytiny pevně spojené s podlahou či etážové topení nejsou předmětem pojištění domácnosti, ale nemovitosti. Pro tyto takzvané stavební součásti bývá stanoven společný limit plnění, který může být nedostatečný. Pojištěný by si měl ověřit, pokud má jen pojištění domácnosti či jen pojištění nemovitosti, že je pojištěno vše, co chtěl mít pojištěno a na dostatečné částky.

2. Pojištění mám jednou sjednané, nemusím se o nic starat.

Lidé, kteří smlouvu na pojištění majetku jednou uzavřou, ho s klidem v duši někam založí a již se o něj nestarají. Ovšem u majetkového pojištění je nutná aktualizace. U starých smluv jsou limity plnění nízké a pojistná částka neodpovídá pojistné hodnotě majetku, dochází tedy k podpojištění, například proto, že ceny nemovitostí v posledních letech rostly.

Pouze některé produkty umožňují sjednat takzvanou automatickou indexaci, kdy pojistná částka každý rok automaticky roste bez zásahu pojištěného. Naopak u pojištění domácnosti může dojít ke ztrátě hodnoty vybavení jeho opotřebením a platí se zbytečně vysoké pojistné.

3. Není možné mít více pojistek na neživotní pojištění.

Traduje se názor, že pojištěním se není možné obohatit, a na rozdíl od životního pojištění tedy není možné mít více majetkových pojistek. To však není pravda. Pojištění majetku se obvykle sjednává s pojistným obdobím jeden rok s možností automatického prodloužení na následující rok. Pokud zjistíte, že by vám vyhovovalo jiné pojištění, nemusíte čekat na zánik stávající smlouvy.

Mít více majetkových pojistek žádný zákon nezakazuje. Může dojít k takzvanému souběžnému pojištění, pokud souhrn limitů pojistného plnění nepřesáhne skutečnou výši vzniklé škody. Jde o takzvané vícenásobné pojištění a jednotlivé pojišťovny jsou povinny se mezi sebou vypořádat v příslušném poměru. Vznik vícenásobného pojištění je však pojistník povinen pojišťovnám oznámit.

4. Když si beru hypotéku, musím si pojistit nemovitost na stejnou částku.

Banky požadují sjednání pojištění nemovitosti na částku čerpané hypotéky. Pro banku je takové pojištění dostatečné, pro majitele nemovitosti nemusí být, pokud si nevzal úvěr na celou kupní cenu. Pojištění bytu nebo jakékoliv jiné nemovitosti by mělo být sjednáno na takovou částku, která umožní v případě totálního zničení stávající nemovitosti postavit novou ve stejné kvalitě, bez ohledu na to, kolik činí hypoteční úvěr na jeho pořízení.

5. Pojišťovna zaplatí škodu do výše pojistné částky.

I když je pojistná částka sjednána na správnou výši, neznamená to, že bude pojišťovna vždy plnit do výše pojistné částky. Ve smlouvě existuje celá řada limitů plnění. U pojištění domácnosti to platí pro cennosti, audiovizuální a výpočetní techniku, starožitnosti, umělecká díla, sbírky, jízdní kola apod. Tyto limity mohou být v řadě případů nedostatečné a vyplatí se je navýšit.

Moderní pojištění jsou obvykle na novou cenu. Znamená to, že v případě vzniku škody na zánovních věcech obdrží pojištěný plnění v cenách aktuálních v době vzniku pojistné události, aby si mohl pořídit nové věci stejného druhu a kvality. U starších věcí však pojišťovna vezme v úvahu amortizaci.

Foto: Profimedia.cz