Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Pojistit lze i zdánlivě nepojistitelné

| 29. 1. 2009

Pojišťovny rády sjednávají životní pojištění zdravým lidem. Není divu – je to pro ně zpravidla výhodné, jakmile však zájemce o pojištění má nebo měl vážnější zdravotní problém, není uzavření pojištění tak jednoduché. Jaké možnosti pojištění tito vážně nemocní vůbec mají?

Pojistit lze i zdánlivě nepojistitelné

Předně si uvědomme, že životní pojištění je založeno na individuálním ocenění rizika. Výše pojistného se proto odvíjí od věku a takový Metuzalém by měl nejspíš problémy. Kdyby ale dokázal, že pochází z dlouhověkého rodu, třeba by nakonec uspěl. Roli hraje i pohlaví a samozřejmě zdravotní stav daného jedince.

Tento přístup má řadu výhod, ale také jednu velkou nevýhodu – ti, kteří by pojištění nejvíc potřebovali, mají zpravidla smůlu. Vzhledem k nemoci nebo jejich celkově špatnému zdravotnímu stavu je totiž pojišťovny pokládají za příliš rizikové a zpravidla je proto odmítají pojistit. „Možnosti tu sou,“ zpívala ale kdysi v jedné ze svých písní zpěvačka Monika Načeva. Jaká řešení tedy existují?

V zahraničí se skutečně můžeme setkat s různými možnostmi, jak mohou získat životní pojištění i vážně nemocní jedinci. Například podle časopisu Risk Insight je v jižní Africe prodáváno pojištění pro případ úmrtí, a to s tříletou čekací dobou a bez jakéhokoliv zkoumání zdravotního stavu. Tedy s jednou výjimkou, kdo se chce pojistit, musí podstoupit test na HIV.

Pojistí i s HIV

Pro pojišťovny je toto pojištění kupodivu přijatelné. Pokud pojištěný žije déle než tři roky od uzavření smlouvy, je pravděpodobnost, že následně zemře, dostatečně stabilní, aby z ní mohla být vypočítána částka pojistného. Ačkoliv toto pojištění není samozřejmě levné (v daném regionu je úmrtnost šestkrát vyšší než u běžné populace), je o něj zájem.

Pojišťovny v této zemi jdou ještě dál. Umožňují, aby si sjednali životní pojištění i jedinci, kteří jsou již infikováni HIV. Tedy za předpokladu, že se daná osoba zaregistruje u zdravotnických zařízení zvaných disease management companies, jež tuto nemoc pravidelně monitorují a léčí ji moderními prostředky, které prodlužují nemocným život.

V České republice nejsou dosud obdobné produkty standardně nabízeny. U některých typů pojištění se ale zavádějí výluky v plnění, které se týkají případů, kdy již něco není v pořádku při sjednávání životního pojištění.

S kolenem na kolenou?

Pojištění trvalých následků úrazu se tak nemusí například vztahovat na úrazy kolene, pokud nebyla kolena zdravá před uzavřením pojištění. To není samozřejmě dobrá zpráva pro sportovce, například fotbalisty či hokejisty. Ti si ovšem zpravidla mohou dovolit nadstandardní pojistku a nepochybně ji také pro jistotu včas uzavřeli.

U pojištění pro případ smrti se podobné výluky obvykle nedělají. Nedoporučují to ostatně ani zajišťovny, u nichž jsou kvůli jistotě, aby mohly plnit své závazky pro změnu, pojištěny samotné pojišťovny. K úmrtí pojištěného totiž zpravidla dochází právě kvůli předem známé nemoci. Jakákoliv nestandardní výluka by proto nepředstavovala pro klienta férový přístup.

Podívejme se v této souvislosti na konkrétní příklad z poradenské praxe. Muž ve věku 53 let má za sebou operaci 5x by-pass. Má tedy velké problémy se srdcem. Podle několika pojišťoven ho proto není možné pojistit doslova za žádnou cenu. Mnohdy má přesto smysl konzultovat situaci s finančním poradcem, který může pro klienta hledat dostupné řešení.

Tvrdí-li jedna pojišťovna, že jste nepojistitelní, nemusí to znamenat, že není možné tuto pojistku nakonec přece jen získat. Pojišťovny obecně velmi přísně postupují při nadměrně vysokém krevním tlaku, výrazné obezitě, vysokých hladinách cholesterolu a podobně. Nemoci oběhového systému jsou totiž častější příčinou úmrtí než tolik obávaná rakovina.

Skupinový program i „bezpodílové“ pojištění

Mohou se tedy vážně nemocní vůbec pojistit? Jednu z možností představuje skupinový program životního pojištění zaměstnavatele, kdy je pojištění uzavíráno pro velkou skupinu zaměstnanců do určité výše pojistné částky bez posouzení jejich zdravotního stavu. V některých případech je toto pojištění možné převést i na individuální pojistku při odchodu od zaměstnavatele.

Další možností skupinových pojištění jsou zjednodušené pojistky nabízené v bankách. Pozor ale na některé typy, kdy sice není třeba vyplnit zdravotní dotazník, ale předpokládá se dobrý zdravotní stav pojištěného.

Jiným východiskem je pojištění dvojice osob – například manžela a manželky – v rámci jedné smlouvy, kde rovněž bývají příznivější podmínky zkoumání zdravotního stavu. Nejjistější je však uzavření individuálního pojištění s garantovanou pojistnou částkou pro případ úmrtí bez jakéhokoliv zkoumání zdravotního stavu.

Nevýhodou je, že lze sjednat jen nízké pojistné částky, například 30 000 Kč nebo 5 % z předpokládaného celkového pojistného za celou dobu. Vyšší částky, například 100 000 Kč, lze uzavřít rovněž bez vyplňování zdravotního dotazníku, pojišťovny však již vyžadují pravdivé odpovědi alespoň na několik otázek, což má vyloučit vážné zdravotní problémy zájemce o pojištění. Životní pojištění je možné uzavřít u více pojišťoven a plnění tím není dotčeno.

Poněkud cynicky řečeno, naděje tady skutečně umírá poslední. Existují tedy i řešení, jak je možné alespoň při určité výši pojistného pojistit i zdánlivě nepojistitelné osoby. A to i na českém trhu se objevují například pojistné produkty pro určitou skupinu již nemocných obyvatel, jako třeba relativně nedávno spuštěné pojištění závažných onemocnění pro diabetiky. Vzhledem k rostoucí konkurenci na trhu lze očekávat, že podobné typy produktů budou přibývat.

Foto: Profimedia.cz

Vložit komentář

Abychom udrželi vysokou kvalitu diskuze na Finmagu, je nutné se před vložením komentáře přihlásit. Jste tu poprvé? Pak se nejdříve musíte zaregistrovat. Na následující odkaz pak klikněte v případě, že jste zapomněli své heslo.

Diskuze

Další příspěvky v diskuzi (2 komentáře)

Jaroslav Mokrý | 2. 2. 2017 15:25

Pojištění 4Life Direct znám. Týká se pouze pojištění posledních věcí člověka, aby nezatížil příliš své pozůstalé (pohřeb). Na rozdíl od některých jiných pojistek nezahrnuje žádná další plnění (úraz, trvalé následky, hospitalizace). Je poměrně příznivé podle toho, co člověk za příznivé považuje.
Konkrétní příklad: Kamarádka těsně přes 70 let. Na pojistnou částku pro případ smrti 30.000 Kč jí pojišťovna spočítala platbu 500 Kč měsíčně. Za příplatek 20 Kč (520 Kč měsíčně) se jí pojistná částka měla zdvojnásobit v případě úmrtí nehodou nebo úrazem.
Po prostudování došlé smlouvy a pojistných podmínek kamarádka pojistku vypověděla. V podmínkách je totiž uvedeno, že do 24 měsíců po uzavření pojistky je plnění pojišťovny 0. Od prvního dne po 24 měsících je vyplacená částka v případě úmrtí vždy ve výši 110 % zaplaceného pojistného, tedy za dva roky a 1 den je to cca 13.700 Kč. Za 4 roky a něco výplata cca 30.000 Kč. V případě nehody nebo úrazu dosáhne výplata sjednaných 60.000 Kč teprve za 8 let a 9 měsíců. Delší doba pojištění pak nemá na nic vliv, smluvené pojištění se platí dál, avšak obmyšlená osoba má nárok vždy jen na 30.000 Kč při úmrtí z běžných důvodů a 60.000 Kč při úmrtí následkem nehody či úrazu. Tedy obmyšlená osoba (ta, která by měla zajišťovat pohřeb), dostane plné smluvní pojistné při běžném úmrtí až tehdy, zemře-li pojištěnec ve věku cca 75 let. Zemře-li však následkem nehody nebo úrazu, bude plné zvýšené pojistné vyplaceno ve věku přes 80 let. Kratší doba pojištění pojistnou částku redukuje omezením 110 % zaplaceného pojistného.
Uzavře-li pojištění osoba ve věku těsně před 85 léty věku, není 2 roky nárok na žádné plnění, teprve 2 roky a den to bude zase těch 110 % zaplaceného pojištění, které činí 700 Kč na základní pojistnou částku 20.000 Kč. Za příplatek 20 Kč lze pojistit na dvojnásobek 40.000 Kč, je-li příčinou úmrtí nehoda nebo úraz. Model výplaty pojistného se počítá stejně, tedy pro běžné úmrtí je nulová pojistná náhrada do 24 měsíců pojištění, plná 20.000 Kč však již po 2 létech a 3 měsících. Při úmrtí následkem úrazu nebo nehody je plná pojistná náhrada vyplacena po 4 létech a 4 měsících placení pojistného. Delší doba dožití již nemá na nic vliv, sále se platí smluvené pojistné.
Právě o podmínkách plnění, bez kterých se nikdo nemůže odpovědně rozhodnout, neříká pan Nový v televizní reklamě vůbec nic a tím případné zákazníky nutně odrazuje.
Z toho pohledu nemá chybu Flexi životní pojištění České spořitelny, to se však dá uzavřít pouze do 70 let věku.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Milouš | 2. 9. 2015 07:11

Znáte někdo 4Life Direct?Prý pojistí do 85věku ale připadá mi to jako podvodná firma co Vám slibuje vymožení úrazu,když jí dáte plnou moc tak Vás nehorázně oškube.
+31
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Předplaťte si tištěný Finmag

Předplaťte si tištěný Finmag

Baví vás články, které každý den publikujeme na Finmagu? Pak vás bude bavit i tištěný FINMAG. Roční předplatné vyjde na 294 korun (za jedno číslo zaplatíte 49 korun). A nebojte, platit můžete i kartou.

Dušan Šídlo
Vystudoval VŠE v Praze, od roku 2001 pracuje jako analytik pojištění a v médiích komentuje aktuální dění na pojistném trhu. Jako jeden z prvních publikoval...více o autorovi.

Facebook

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.

OK

Přihlášení

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!