Co pro mě znamená krize?

V pozůstalosti své babičky jsem objevil obrazy od Kupky a Zoubka. Je výhodné je prodat nyní, nebo mám počkat, až krize poleví?

Tak to vám gratuluji k cennému nálezu. Pokud je budete chtít opravdu prodat, tak je jedno, zda nyní či později. Když se podíváte na výsledky pařížské aukce pozůstalosti Yvese Saint Laurenta, tak zjistíte, že sběratelé se ani v krizi na finance neohlížejí. Možnost koupit zajímavý kousek do sbírky by se totiž již nemusela opakovat.

Jsem z Mladé Boleslavi. Propustili mě ze Škodovky. Mám dvě děti a jsem jediný živitel rodiny. Potřebuji okamžitě snížit životní náklady na minimum. Jak to mám udělat?

Nejjednodušší bude sednout si s tužkou a papírem (či zvolit Excel) a udělat zpětně analýzu svých výdajů za poslední tři měsíce. Potom si říci, které náklady nejsou nezbytně nutné, a těch se dále vyvarovat. Dalším krokem by mělo být zaměření se na příjmovou stránku vašeho rozpočtu, což znamená hledat novou práci.

Splácím hypotéku. Naše firma šetří a snížila mi plat. Na splátky to však stačit nebude. Co teď?

Vyhledejte finančního poradce, který vám pomůže vaši hypotéku „zkrotit“. Variant je několik, například protáhnout po dohodě s bankou dobu splatnosti hypotéky, což může snížit výši vašich měsíčních splátek. Pokud jste v minulosti svědomitě tvořil rezervy, může být čas do nich sáhnout.

S manželem uvažujeme o bydlení, je v současné době výhodnější nájem, nebo hypotéka?

Pokud je to opravdu urgentní, tak bych zatím doporučil nájem. Ceny nemovitostí pravděpodobně ještě nedosáhly dna a s koupí se vyplatí ještě chvíli počkat. To stejné se dá říci o úrokových sazbách hypoték, které jsou nyní docela vysoko.

Našetřil jsem si 250 tisíc a chci si koupit auto. Je to výhodné teď, nebo mám ještě počkat?

Již nyní ceny některých značek klesly oproti minulému roku dosti výrazně, takže pokud si půjdete vybrat již nyní, určitě chybu neuděláte. Především u automobilů ze zámoří to můžou být slevy dosti výrazné. Pokud máte rád trochu adrenalinu, tak lze i chvíli počkat.

Chci si odkládat každý měsíc nějaké peníze na horší časy, existuje něco lepšího než spořicí účet?

Záleží, za jak dlouho chcete na ušetřené peníze sáhnout. Pokud to má být za více než 8–10 let, tak akciové „výprodeje“, které srazily ceny akcií na dlouholetá minima, budou výrazně lepší volbou. Pokud jste konzervativní nebo peníze budete potřebovat do tří let, zůstaňte u spořicího účtu nebo zvolte podílový fond peněžního trhu.

Novináři přirovnávají tuto krizi ke krizi 30. let. Nastane taky taková inflace, kdy budeme nosit peníze v taškách?

To je velice nepravděpodobné. Centrální banky si své inflační cíle hlídají výrazně více a jinými nástroji než tehdy.

Slyšel jsem, že cena zlata stále roste. Chtěl bych nakoupit zlato za 50 tisíc. Vydělám na tom?

Vydržte chvíli, kouknu se do své skleněné koule... Zlato bývá v době krize jistým přístavem investorů, kam uložit bezpečně část financí. Pokud čekáte, že se krize bude ještě prohlubovat, můžete vydělat. Brzký konec krize by naopak vaši investici mohl zhatit.

Rozhoduji se pro VŠ. Mám na výběr VŠ ekonomickou, nebo odbornou v oblasti programování. Který obor má vzhledem ke krizi lepší perspektivu?

Krize nemá vliv na perspektivu v té či oné oblasti. Špičkoví odborníci se uplatní vždy a vždy budou též dobře zaplaceni. Perspektivu má tedy především svědomité studium kombinované s cílevědomostí.

Mám dluh na úvěrové kartě, splácím spotřebitelský úvěr a hypotéku. Chtěl bych si splácení ulehčit. Jak na to?

Vyhledejte krotitele dluhů v podobě finančního poradce. Můžete zkusit tzv. konsolidaci splátek nebo refinancování vaší hypotéky. Konsolidace znamená přefinancování všech vašich stávajících splátek jedním větším úvěrem za výrazně výhodnějších podmínek. Ve většině případů se tím sníží vaše povinná měsíční splátka, a vám se tím pádem finančně uleví.

Mám hotovost 200 tisíc. Kam ji schovat tak, aby si během pěti let uchovala svou reálnou hodnotu?

Pokud ji někam pouze schováte, reálnou hodnotu si nezachová. Bude ji tedy potřeba investovat. Spořicí účty inflaci nepřekonají, bude potřeba vyhledat něco jiného, např. vhodné podílové fondy. Pokud chcete opravdu jistotu, lze využít garantovaných fondů s akciovou složkou, které vám zaručí návratnost vložených prostředků a mají reálnou šanci uchovat a zvýšit reálnou hodnotu vašich peněz.

Potřebuji velmi rychle půjčit peníze. Jak to udělat co nejvýhodněji?

Rodiče a známí většinou nechtějí tak krvelačné úroky jako banka. Na druhou stranu je hodně lidí, kteří by si u příbuzných v životě nepůjčili. Pokud chcete půjčku opravdu rychle a vlastníte nějakou nemovitost, můžete zkusit americkou hypotéku, což je hypotéka standardně zajištěná nemovitostí, ale peníze z ní můžete využít na cokoliv. Ne pouze na bydlení jako u hypotéky klasické.

Obecně lze asi říci, že úvěry zajištěné nemovitostí nabízí zajímavější úrokové sazby, protože banka podstupuje menší riziko. Záleží samozřejmě ale i na částce, kterou potřebujete půjčit. Americká hypotéka bývá poskytována na větší částky, desetitisíce i statisíce korun.

U menších částek je možné se poohlédnout po spotřebitelském úvěru s co nejlepší úrokovou sazbou (ideálně do 10 % ročně) nebo například kontokorentu (sazby se pohybují okolo 13 až 20 %). Pro překlenutí krátkého nedostatku hotovosti může posloužit bezúročné období na kreditní kartu, po jehož uplynutí však půjčku splatíte. K porovnání úvěrů slouží ukazatel o výši RPSN – roční procentní sazbě nákladů. Jedná se o povinně uváděný údaj zahrnující celkové náklady na úvěr (to znamená poplatky i úroky apod.).

Mám účet v bance, kde mi každý měsíc strhávají za vedení a další služby 70 korun. Chci změnu. Který běžný účet je v současné době nejvýhodnější?

Na trhu je již nyní několik účtů, které nabízejí své služby zcela zdarma, nemohu dělat reklamu žádnému z nich, jednoduše je najdete na internetu. Nicméně pokud chcete vědět, kterým poplatkům se vyhnout, navštivte www.bankovnipoplatky.com. Spořicí bankovní účet prakticky bez poplatků nabízí nizozemská banka ING, LBBW Bank, záložna Fio nebo za určitých podmínek i Poštovní spořitelna.

Co se týče běžného účtu u větší banky, který je možné používat na denní bázi, zmínit lze například eKonto od Raiffeisenbank, které je zadarmo pro ty, co si na účet nechají posílat pravidelný příjem. Pro získání výhod Extra (zadarmo účet, karta a přímé bankovnictví) musí být kreditní položky na účtu 20 000 korun měsíčně, pro výhody Prémium (zadarmo i základní transakce) potom 25 000 za měsíc. První dva výběry z bankomatů měsíčně jsou zdarma, další za 9,90 Kč.

I další velké banky nabízejí výhodnější běžné účty pro klienty se zajímavými příjmy, klasické balíčky účtů s kartou a přímým bankovnictvím vyjdou standardně na stokorunu měsíčně.

Mám účet v mBank. Slyšel jsem, že je to polská banka. Můžu jí důvěřovat?

Nemusíte mít obavu. Musí splňovat stejné zákonné podmínky jako ostatní a vklady jsou pojištěny jako vklady v ostatních bankách. Pokud vás to uklidní, tak za mBank ve finále stojí německá Commerzbank. A ryze českých bank bez zahraniční účasti je u nás jako šafránu.

Přišla mi domů nabídka s kartou Essox Futuro, bezúročná půjčka 20 tisíc. Operátor na telefonu tvrdí, že karta je zdarma a nebudu muset platit žádné další poplatky. Je to pravda?

Žijeme v době, kdy ani to kuře nehrabe zadarmo. U úvěrových karet můžete mnohdy poplatky správným používáním minimalizovat, ne však zcela odstranit. Některé poplatky k Futuro kartě naleznete např. zde: http://www.essox. cz/uploads/Sazebnik.pdf. Ale i zde platí osvědčené pravidlo, že když vám někdo něco dává zadarmo, měli byste si dávat pozor. A na podobné karty rozhodně velký pozor!

V žádném případě se nejde o bezúročnou kartu. Na webových stránkách ke kartě www.futurokarta.cz v sekci „Fungování karty“ najdete informace o úrokových sazbách. Ty se mění v závislosti na výši čerpaných prostředků, pro částku do pěti tisíc korun jde o měsíční úrokovou sazbu 2,19 %, což odpovídá úrokové sazbě 29,7 % ročně!

To je velmi vysoká úroková sazba, spotřebitelské úvěry bank mohou být úročeny okolo 10 % ročně, tedy třetinovým úrokem! Navíc tato karta je automaticky obnovována a úvěrové podmínky obsahují nebezpečné pasáže. Absolutní nutností je i nastudování sazebníku, který musí klient před podpisem úvěrové smlouvy dostat. Obecně lze říci, že nízké nebo žádné poplatky ještě samy o sobě nic neznamenají, záleží na úrocích, podmínkách splátek apod.

Máme celá rodina účty v ČSOB. Co znamenají zprávy v médiích, které hovoří o poklesu zisku ČSOB? Bude tato situace mít dopad na mě jako klienta?

Přímý dopad rozhodně ne. U vašich účtů jsou úrokové sazby a poplatky dle sazebníku. Mohlo by se však stát, že banka bude kvůli zisku chtít své služby zdražit, poplatky zvednout, úroky u spořicích účtů snížit. Pak bude vhodné vyhledat jinou alternativu.

Objevil jsem mezeru na trhu a chci začít podnikat. Je to v současné době rozumné?

Pro výborný podnikatelský nápad je čas vždy. Jediné, co by vás mohlo v současnosti omezit, je neochota bank poskytovat půjčky. Takže pokud vyžaduje váš záměr v počátku hodně financí, které nemáte, je třeba to dobře zvážit.

Mám penzijní fond u České pojišťovny. Mám se ho nyní zbavit, nebo si ho nechat?

Pokud předpokládáte, že se svého důchodu dožijete, tak nevidím jediný důvod, proč se ho zbavit. Ledaže byste hodlal „pomoci“ státu a chtěl mu vrátit státní podporu, kterou vám doposud vyplatil. V tomto případě jej klidně zrušte.

Přemýšlím, že bych si sehnal nějakého finančního poradce. Je to v současné době užitečné? Nebude jeho pomoc příliš drahá? A v čem mi může konkrétně pomoci?

Mít kvalitního finančního poradce se vyplatí v jakékoliv době. Cílem finančních poradců je zvýšit životní standard klientů a ochránit je před negativními vlivy finančního trhu. Ať už sestavením kvalitního finančního plánu pro váš důchod nebo rentu, výběrem správné banky a úrokové sazby vaší hypotéky nebo třeba vhodnou ochranou vašich příjmů a majetku. Finanční poradci mají příjmy z provizí. To znamená, že jim osobně nic neplatíte, protože jsou placeni finančními společnostmi na základě finančních produktů, které vám sjednají.

Pokud budete například potřebovat hypotéku, finanční poradce vám udělá přehled nabídek a vybere tu nejvýhodnější. Po uzavření smlouvy s bankou pak od ní poradce dostane provizi za to, že hypoteční smlouvu zprostředkoval právě u této společnosti.

Zde je třeba zdůraznit, že není poradce jako poradce. Jsou bankovní poradci, kteří pracují pouze pro jednu společnost a nabízejí jen její produkty. Potom jsou pojišťovací agenti, takzvaní „pojišťováci“, již zase prodávají pojistky společnosti, kterou zastupují. A konečně finanční poradci, kteří nezastupují žádnou banku ani pojišťovnu, jsou schopni vybrat klientovi vhodný produkt z široké nabídky různých společností, dokážou provést finanční analýzu a finanční plán daného klienta a dlouhodobě s ním spolupracovat při správě jeho financí.

(Publikováno v Lidových novinách). Foto: Tomáš Hájek