Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Pojistka jako cenný papír

Osmnácté století je označováno jako století páry. Dvacáté první století může časem nést označení „století pojištění“. Aby pojišťovny své služby lépe prodaly, nabývá pojištění dosud neobvyklých podob. Například obchodovatelného cenného papíru, volně prodejné ceniny nebo mobilní textové zprávy.

Pojištění může nabývat různé formy. Od nejběžnější písemné smlouvy mezi klientem a pojišťovnou až po obchodovatelný cenný papír. Pojišťovna obvykle vystavuje pojistku, která představuje písemné potvrzení o uzavření pojistné smlouvy. V případě mezinárodní přepravy zboží se lze setkat s vystavením pojistky takzvaně „na řad“. Takováto pojistka je plnohodnotným cenným papírem a pro její vystavení i nakládání s ní platí právní úprava cenných papírů. Pro běžného klienta by však byla jistě zajímavější obchodovatelná životní pojistka.

Prodej pojistek jen kvete…

Kapitálová hodnota pojištění, tedy úspory na smlouvě, by se mohla stát pohledávkou za pojišťovnou, s kterou by bylo možné obchodovat. Touto obchodovatelností by došlo k částečnému odstranění nevýhody životního pojištění, kterou je nízké odkupné při předčasném vypovězení pojistné smlouvy.

Je známo, že v případě životního pojištění dostane majitel na odkupném při předčasné výpovědi často méně, než kolik zaplatil na pojistném. Při výpovědi totiž klient pojišťovny poprvé pocítí břímě poplatků spojených s uzavřením pojištění. Tato ztráta by v případě možnosti prodávat pojištění byla výrazně nižší a pojišťovny by byly pod výrazně větším tlakem nabízet výhodnější podmínky než dnes.

Pokud by tedy klient pojišťovny potřeboval hotovost, jednoduše by prodal svou životní pojistku za vyšší cenu, než kolik by dostal na odkupném, ale stále za výhodnou cenu pro kupce pojistky. Zdá se vám to jako fikce?

Omyl, s pojistkami se v zahraničí již řadu let obchoduje a existují specializované firmy, které velmi intenzivně propagují nákup pojištění. Navíc některé firmy začaly životní pojistky shromažďovat do větších balíků, které postupně přeměnily na cenné papíry – dluhopisy smrti - které jsou dále nabízeny investorům jako zajímavá alternativní investice.

Princip produktu spočívá v odkoupení životní pojistky od jejího majitele. Investor následně platí dále pojistné, popřípadě původnímu majiteli vyplácí pravidelnou rentu. V případě smrti původního majitele pak inkasuje celou pojistku. Čím dříve tedy původní majitel zemře, tím větší zisk investor vykáže.

V Česku zatím ne…

Je možné, že se v budoucnu na českém pojistném trhu objeví produkt životního pojištění s plnohodnotnou formou cenného papíru nebo vzniknou firmy, které budou se životními pojistkami obchodovat.

Nyní jsou k vidění pouze spořicí pojistné produkty, které umožňují převoditelnost smlouvy na jinou osobu. Také se lze setkat s pojistnými produkty, které mají formální podobu cenného papíru. Z těchto „cenných papírů“ mohou být majiteli kdykoli vyplaceny vložené finanční prostředky včetně odpovídajících podílů na zisku. Kromě  zhodnocení prostředků tyto produkty nabízejí úrazové pojištění dospělého nebo dítěte.

I když se tato pojištění označují jako certifikáty či sporolisty, o listinné cenné papíry se ve skutečnosti nejedná. Není s nimi možné obchodovat a počet nakoupených „cenných papírů“ je zpravidla rovněž limitován. Jedinou výhodou listinné podoby pojištění či převodu smlouvy tak může být využití této formy pojištění k obdarování blízkých.

Kromě této listinné podoby úrazového pojištění je nabízeno cestovní pojištění ve formě volně prodejné ceniny. Kdokoliv může koupit tuto ceninu či ji někomu darovat obdobně jako kredit do telefonu. Samotné pojištění vzniká až aktivací ceniny, tedy zavoláním na uvedené telefonní číslo pojišťovny.

V zahraničí jdou pojišťovny při využití telefonu ještě dále. V některých zemích je běžné jednodenní úrazové pojištění, které se sjednává a platí posláním jednoduché textové zprávy z mobilu. Vezmeme-li v úvahu, že čeští občané patří mezi rekordmany v posílání esemesek, měly by české pojišťovny o zákazníky jistě postaráno.

(Převzato z časopisu Finanční magazín - Finmag.) Foto: Profimedia.cz

Komentáře

Celkem 0 komentářů v diskuzi

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.

OK