Pozdě sjednané pojištění je drahé

Klasickým důvodem uzavření životního pojištění je obava o rodinu v případě smrti živitele. Je tedy logické, že životní pojištění uzavírají hlavně muži kolem 30 až 35 let. Má pro někoho jiného životní pojištění smysl?

O pojištění pro případ úmrtí má smysl uvažovat u všech osob, na jejichž příjmu je finančně závislá jiná osoba či osoby. Není důležité, zda jde o muže nebo ženu. Životní pojištění by tedy měli mít zodpovědní „živitelé“ rodiny, samostatně žijící osoby s dítětem a lidé s finančními závazky (úvěry, hypotéky).

Pomocí kapitálového ŽP můžu také spořit. Je to výhodné v porovnání s jinými spořícími produkty?

Ve srovnání s bankovními vklady, které poskytují nízké úroky, je spoření formou životního pojištění výhodnější. Obecně je však ke spoření vhodnější použít jiné finanční produkty než kapitálové nebo investiční životní pojištění. Nutno dodat, že některá investiční životní pojištění dnes poskytují zajímavé investiční příležitosti – možnost investovat do atraktivních investičních fondů od různých správců. Tato možnost se však vzhledem k vyšším vstupním poplatkům pojištění vyplatí převážně prostřednictvím takzvaného mimořádného pojistného.

Výnosy důchodových fondů klesají, je tedy lepší prostředky vkládat do důchodového ŽP?

Ne. Penzijní připojištění je díky státní podpoře na spoření stále efektivnější než důchodové pojištění od životních pojišťoven, které není podpořeno státním příspěvkem (jen daňovou úlevou). Důchodové pojištění se může odlišovat zproštěním od placení pojistného v případě plné invalidity. Stane-li se pojištěný během spoření plně invalidním, nemusí dále platit a platbu za něj přebírá pojišťovna.

Jsem muž, kterému právě padlo 30 a pomýšlím na založení rodiny a na dítě. Při té příležitosti mě napadlo, že by nebylo od věci pojistit se pomocí ŽP, protože jsem živitel. Které parametry pojištění by mě měly zajímat a jak si můžu dobře vybrat?

Mezi nejdůležitější parametry patří rozsah pojistné ochrany (výluky a omezení pojistného plnění), flexibilita pojištění (možnost měnit poměr mezi pojištěním a spořením, možnost platebních prázdnin apod.) a v neposlední řadě výše rizikového pojistného a výše poplatků. Nejvhodnější je si nechat předložit nabídky od více pojišťoven a finančních poradců, porovnat je a vybrat si. 

Je mi třicet a zakládám rodinu, ale říkám si: na pojištění mám čas, uvidíme za deset let. Může se stát, že potom budu v nevýhodě?

Ano. Později je kvůli vyššímu věku životní pojištění dražší a hrozí riziko nemalé přirážky, pokud by během uvedené doby došlo ke zhoršení vašeho zdravotního stavu. Navíc, potřeba pojištění je při založení rodiny zpravidla největší, později postupně klesá. S pojištěním v takovém případě raději neotálet.

Je výhodnější sehnat pojištění přes makléře či poradce, nebo přímo přes pojišťovnu? Je pravda, že makléř může nabídnout dokonce lepší podmínky než samotná pojišťovna (např. slevu)? Ale makléřovi zase zaplatím provizi...

Záleží na situaci. Někteří makléři nabízejí díky zmiňované provizi dražší pojištění než je k dispozici na přepážkách pojišťoven, případně stejně nákladné. Zpravidla jsou však poplatky  započítány v produktu a je jedno, zda je pojištění koupeno u agenta pojišťovny nebo u finančního poradce. Naše společnost nabízí několik produktů životního pojištění v levnější variantě, než na přepážkách pojišťoven. Je tomu proto, že s našimi partnery o nastavení produktů vyjednáváme a i díky naší velikosti dokážeme dohodnout dobré podmínky. Životní pojištění lze rovněž pořídit levněji i v některých bankách.

Je mi 30 let, mám manželku a plánujeme rodinu. Bereme si hypotéku ve výši 2,5 mil. Kč. Rád bych se pojistil nejen pro případ úmrtí, ale i závažného onemocnění, případně invalidity.

Ano, v tomto případě je rozumné se pojistit a to nejen pro případ úmrtí. Závažné onemocnění i invalidita je v tomto věku pravděpodobnější a finanční výdaje mohou být v takovém případě ještě vyšší. Doporučit je možné například životní pojištění AVIVA VISION s úvěrovou asistencí. Úvěrová asistence je pojištění pro případ smrti, invalidity a závažného onemocnění s klesající pojistnou částkou ve výši 2,5 mil. Kč. V uvedeném případě by vás tato úvěrová asistence stála 753 Kč měsíčně.