Nový byznys pojišťoven

V televizní reklamě České pojišťovny slyšíme: „Sjednejte si naše životní pojištění a dostanete k němu zdarma pojištění pobytu v nemocnici na rok.“ Ani další pojišťovny nezahálely a v letošním roce uvedly speciální pojištění regulačních poplatků při pobytu v nemocnici. Reagují tak na novou povinnost pacientů hradit za každý den hospitalizace šedesát korun. Jak taková pojištění fungují a vyplatí se vůbec?

V čem se liší pojištění denní dávky  
Komerční pojišťovny u nás běžně nabízejí pojištění hospitalizace (nebo také pojištění denní dávky při pobytu v nemocnici) jako připojištění v rámci životního pojištění. Pojišťovna v takovém případě vyplatí dohodnutou částku ve smlouvě za každý den pobytu v nemocnici.

Sjednat toto pojištění zcela samostatně bylo v loňském roce možné pouze u některých pojišťoven, ale obvykle s minimální denní dávkou sto až tři sta korun. To proto, že cena tohoto pojištění není příliš vysoká a samostatné pojištění na nízkou denní dávku by stálo méně, než kolik činí obvyklá minimální platba do pojištění. Tu pojišťovny stanovují s ohledem na náklady spojené s přijatou platbou a správou pojistné smlouvy.

Co se v letošním roce se zavedením poplatků za pobyt v nemocnici v nabídce pojišťoven změnilo? Více pojišťoven přichází se samostatným pojištěním hospitalizace, u kterého je možné vyplácenou denní dávku nastavit na nižší částky. Tedy i ve výši regulačního poplatku šedesát korun.

Takové pojištění nabízí nově například Česká pojišťovna, UNIQA nebo Generali pojišťovna. A další pojišťovny ho připravují. Placené pojistné se odvíjí od věku a pohlaví pojištěného. Pro běžného klienta se pojistné pohybuje v rozmezí tří až čtyř set korun za rok.

Pojišťovny současně uplatňují čekací dobu v délce tří až osmi měsíců od uzavření smlouvy, během které pojišťovna neplní. Bojí se, že by mohlo docházet k pojistným podvodům – zájemce by     pojištění uzavřel v době, kdy by již věděl, že v blízké budoucnosti bude hospitalizován.
 
Jíst se stejně musí
Základní otázkou je, zda a komu se takové pojištění vůbec vyplatí. Poplatek ve výši šedesát korun za den pobytu v nemocnici není nijak výrazný, navíc jde o formu příspěvku na stravování. Člověk, který by nebyl v nemocnici, by stejně musel obdobnou či pravděpodobně ještě vyšší částku vydat na svou obživu. Fakticky tedy nedochází k žádnému finančnímu vydání navíc, které by zatěžovalo osobní nebo rodinný rozpočet. Pojištění tedy postrádá smysl.

Uvažovat o pojištění hospitalizace by za určitých podmínek mohlo být smysluplné  jen v případě, že kromě regulačního poplatku je možné očekávat další výdaje spojené s pobytem v nemocnici. Například kdyby i po dobu hospitalizace musel být hrazen vysoký nájem, splátky dluhu či jiné výdaje, třeba v souvislosti s opatrováním dítěte.

I v takovém případě je však vhodnější uvažovat o tvorbě nějaké finanční rezervy a pojistit se pouze pro případ dlouhodobé pracovní neschopnosti. Taková pojistka poskytuje krytí bez ohledu na to, zda se léčíte v nemocnici či doma.

Navíc, zkuste si vzpomenout, kdo z rodiny, kdy a jak dlouho byl v nemocnici. Pojišťovny přitom vyžadují vyplnění zdravotního dotazníku či čestné prohlášení o zdravotním stavu. Chronicky nebo vážněji nemocní, kteří jsou hospitalizováni pravidelně, se nemohou proti regulačním poplatkům pojistit vůbec, případně jim bude naúčtováno vyšší pojistné.

Zvládnutý marketing
Přes to všechno se pojištění proti „Julínkovým poplatkům“ dobře prodává. Hospitalizace představuje pro řadu lidí představitelné riziko a skutečně dva z deseti lidí se během roku alespoň jednou v nemocnici ocitnou. Ve srovnání s ostatními životními riziky je však tato pravděpodobnost dosti zanedbatelná.

Průměrná doba pobytu v nemocnici činí dle dostupných statistik pouze sedm dní. To znamená – pokud už se člověk v nemocnici ocitne, obvykle si tam nepobude zas až tak dlouho, aby ho to finančně zruinovalo.

Co z toho plyne? Za toto pojištění peníze rozhodně neutrácejte. A životní pojištění, ke kterému je pojištění pobytu v nemocnici nabízeno zdarma, rozhodně nekupujte jenom kvůli tomuto doplňkovému pojištění.

Autor je produktový manažer Partners.