Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Poznáte nevýhodné pojištění?

| 5. 9. 2007

Ze srovnání pojistných sazeb rizikového životního pojištění je zřejmé, že oblíbený bonmot „není nevýhodných produktů, ale pouze nesprávně sjednaných“ je hloupost. Pojištění se stejným pojistným krytím, ale za násobek běžné sazby na trhu, je možné považovat za nevýhodné pro jakéhokoliv klienta.

Poznáte nevýhodné pojištění?
Enormní rozdíly ve výši pojistného u rizikového životního pojištění v testu časopisu Finanční poradce lze přičíst zejména tomu, že pojišťovny nabídly modelovému klientovi různé varianty pojištění pro případ úmrtí.

U některého pojištění je stále stejné krytí po celou pojistnou dobu, jinde se pojistná ochrana v podobě sjednané výše pojistné částky postupně snižuje, u jiného pojištění krytí končí dříve.

Výše pojistného pro případ úmrtí je závislá zejména na věku a pohlaví klienta, zdravotním stavu, pojistné částce, době trvání pojištění a způsobu placení. Nicméně i pokud porovnáváme zcela srovnatelné produkty pro stejného klienta, jsou rozdíly v pojistném u jednotlivých pojišťoven stále velmi výrazné a často dosahují tisícikorunových hodnot ročně. Jak je to možné?
 
Rozdíly v pojistném pro stejného klienta jsou dány rozdílnými úmrtnostními tabulkami a výpočetními postupy. Některé pojišťovny vycházejí z tabulek statistického úřadu, jiné pojišťovny mají tabulky vlastní. Pojišťovny mohou používat i dynamické úmrtnostní tabulky, které počítají s postupně se prodlužujícím věkem obyvatelstva v budoucnosti. Při použití takových tabulek jsou sazby pojistného samozřejmě nižší.

Odlišné úmrtnostní tabulky však nejsou hlavním důvodem tak výrazné různosti sazeb. Hlavním důvodem jsou rozdílné náklady pojišťoven a zisková marže. Pojišťovny vyplácejí za sjednání rizikového pojištění různě vysoké provize, což musí spolu s dalšími náklady zohlednit v nákladové a ziskové přirážce k sazbám, které by jinak braly v úvahu pouze úmrtnost.

Pojišťovny nemusí při kalkulacích vycházet z úmrtnosti a nákladů, ale mohou stanovit sazby podle konkurence a očekávané ziskovosti produktu. Při výpočtu pojistného se také zohledňují i předpokládané objemy pojistného a výše sjednané pojistné částky u průměrného klienta.

Výše pojistného odráží i rozsah pojistného krytí, respektive případné výluky z plnění při úmrtí pojištěného nebo jiná omezení v plnění pojišťovny. Neznamená to však, že pojišťovna s nejnižším pojistným nabízí nejnižší krytí.

Ze srovnání pojistných sazeb rizikového životního pojištění by mělo být zřejmé, že oblíbený bonmot „není nevýhodných produktů, ale pouze nesprávně sjednaných“ nemá opodstatnění.

Pojištění se stejným pojistným krytím, ale za násobek běžné sazby na trhu, je možné považovat za nevýhodný obchod pro jakéhokoliv klienta. Ten by si měl v případě zájmu o toto pojištění nechat vypracovat nabídky od více pojišťoven.

K nejlevnějším pojištěním pro případ úmrtí v závislosti na potřebách klienta patří produkty pojišťovny ING, Aviva pojišťovny a České podnikatelské pojišťovny.

Autor je analytik společnosti Partners. Podrobné srovnání pojistných produktů poskytuje poradcům Partners.

Vložit komentář

Abychom udrželi vysokou kvalitu diskuze na Finmagu, je nutné se před vložením komentáře přihlásit. Jste tu poprvé? Pak se nejdříve musíte zaregistrovat. Na následující odkaz pak klikněte v případě, že jste zapomněli své heslo.

Předplaťte si tištěný Finmag

Předplaťte si tištěný Finmag

Baví vás články, které každý den publikujeme na Finmagu? Pak vás bude bavit i tištěný FINMAG. Roční předplatné vyjde na 294 korun (za jedno číslo zaplatíte 49 korun). A nebojte, platit můžete i kartou.

Dušan Šídlo
Vystudoval VŠE v Praze, od roku 2001 pracuje jako analytik pojištění a v médiích komentuje aktuální dění na pojistném trhu. Jako jeden z prvních publikoval...více o autorovi.

Facebook

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.

OK

Přihlášení

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!