Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Válka pojistných matematiků

| 18. 9. 2007 | Vstoupit do diskuze

Pojišťovna jako podnikatelský subjekt s cílem dosažení zisku má pochopitelně zájem na tom, aby se její produkt v široké konkurenci různých produktů dobře prodával. Snaží se proto nabízet kvalitní pojištění, které se alespoň v některých parametrech bude odlišovat od konkurence.

Válka pojistných matematiků
Současně si je pojišťovna vědoma toho, že je životní pojištění více prodáváno než kupováno. Proto se snaží přesvědčit zprostředkovatele pojištění, že právě její produkt je ten nejlepší. Některé postupy však nejsou zrovna fér.

Není kalkulačka jako kalkulačka
Jednou z „nefér“ možností je odlišit kalkulačku pojišťovny. Ta počítá hodnotu úspor při daném předpokládaném zhodnocení a je podkladem pro návrh pojištění klientovi. Běžný finanční poradce, natož klient, nemá možnost ověřit správnost propočtů pojišťovny. Příkladem může být kalkulačka investičního životního pojištění Perspektiva od Kooperativy. Při zadání výnosu 7% počítá kalkulačka produktu se zhodnocením 7,229% ročně.

Do kalkulačky se tedy nezadává jako u ostatních produktů průměrné roční zhodnocení, ale měsíční. Pro dlouhé pojistné doby to vede k podstatným rozdílům ve výši hodnoty pojištění a na základě kalkulačky pojišťovny může finanční poradce produkt vyhodnotit lépe než by odpovídalo skutečnosti.

Dumpingové pojistné
Jiným příkladem je kalkulačka jiné pojišťovny, která u svého produktu počítá s rizikovým pojistným prakticky na úrovni úmrtnosti v ČR. Díky tomu mohou v projekcích pojištění vycházet plnění pojišťovny se zahrnutím pojistného krytí opět výrazně lépe. Je však zřejmé, že dumpingové poplatky za riziko pojišťovna dlouho neudrží a při nejbližší příležitosti výši rizikového pojistného patřičně navýší, aniž by se o tom klienti a finanční poradci vůbec dozvěděli.

Toto však není specifikum českého trhu. V minulosti i na některých zahraničních trzích pojišťovny například zveřejňovaly pojistné sazby a poplatky, které ve skutečnosti v produktu nepoužily.

Poplatky neznámé

Klienti mají dnes mnohem větší výběr pojištění než dříve. Jsou na trhu pojištění, u kterých pojišťovna nesděluje některé zásadní poplatky (například Česká pojišťovna u produktů Dynamik a Dynamik Plus). Prodávají se produkty, u kterých je sice zveřejňován sazebník poplatků, ale projekce výnosů jsou nadhodnoceny.

Kromě toho se však již nabízejí životní pojištění, u kterých pojišťovny garantují výši rizikového pojistného a určitou výši poplatků po celou pojistnou dobu. Je zřejmé, že taková pojištění jsou pro klienty výhodnější. Při výběru pojištění by tedy měli lidé brát předpokládané výnosy v různých návrzích pojištění s rezervou a více se zajímat o výši poplatků a jejich případné garance.

Autor je analytik společnosti Partners

Komentáře

Celkem 0 komentářů v diskuzi

Nepřehlédněte

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.

OK