Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Tomáš Prouza: Spořicí účet místo stavebka? Chyba!

| 9. 8. 2010

Stát roky vyhazoval miliardy upřednostňováním stavebního spoření na úkor jiných spořicích a investičních produktů, aniž by řešil účelovost využití naspořených peněz. Jenže tyto úspory stavebním spořitelnám slouží jako zdroje pro úvěry, které v posledních letech zažívaly boom. S klesajícími prostředky v úsporách stavebních spořitelen tak bude klesat i jejich schopnost úvěrovat. Budou stavební spořitelny kolabovat? Zeptali jsme se Tomáše Prouzy, ředitele pro rozvoj a péči o klienty společnosti Partners a bývalého náměstka ministra financí odpovědného za finanční sektor, vztahy s EU a zahraničím, zavádění eura a fiskální politiku.

Tomáš Prouza: Spořicí účet místo stavebka? Chyba!

* Máte stavební spoření? Pokud ano, co s ním plánujete do budoucna?

Samozřejmě, že ano. Pokud stavební spoření nemá člověk, který by siho mohl dovolit, znamená to, že se svými penězi zachází velmi špatně. Mám ještě starou smlouvu po vázací lhůtě, takže vzhledem k poklesuatraktivity peníze vyberu a přesunu do dlouhodobějších investic v rámcisvého akciového portfolia. A část možná investuju do nových růží nazahradu.

* Jak vlastně hodnotíte reformní aktivity nové vlády týkající sestavebního spoření? Většina odborníků se shoduje, že jde o krok správnýmsměrem. Souhlasíte?

Ano a ne. Škrtat je samozřejmě potřeba a podpora stavebního spořeníbyla ve srovnání s jinými podporami přehnaná. Ale problémem je, že senavrhují změny, aniž by si někdo udělal pořádnou analýzu dopadů na různésegmenty a situace. Takto bohatě dotovat spoření na cokoliv nemá vesvětě obdoby – ale podpora bydlení smysl má a stát by měl ocenit, že sejeho občané starají sami o sebe a po státu nic nechtějí. Omezení úvěrůze stavebního spoření navíc nejvíce dopadne na mladé rodiny, kterédělají v oblasti bydlení první kroky, a to je podle mě špatně. Jenžestát bohužel neví, co chce vlastně podporovat a proč, takže škrtá tam,kde je to nejjednodušší a neřeší dopady svých kroků.

* Až dosud bylo stavebko bezkonkurenční. Efektivní roční úrok všaknyní po šesti letech spoření klesne vlivem připravovaných změn zesoučasných 6 % na zhruba 3,3 %, což už není žádné terno. Jakéalternativy, jsou-li nějaké, ke stavebnímu spoření byste doporučil,pokud budou schváleny navrhované změny?

Pokud chci spořit na 5-6 let, volil bych konzervativní smíšené fondy a2-3 roky před plánovaným výběrem je přesunul do dluhopisových fondů. Ačást peněz bych si zkoušel odkládat dlouhodobě do akciových fondů avytvářel si lepší rezervu na stáří. Naopak spořicí účty nejsou proobdobí několika let vhodné, většina peněz se ale bohužel přesune zřejměprávě tam.

* Některé stavební spořitelny mají již nyní nebezpečně vysokýpoměr úvěrů k vkladům – jedná se například o stavební spořitelnuWüstenrot (83,5 %), nebo Českomoravskou stavební spořitelnu (78,5 %) –viz. graf Saldo objemu úvěrů x vkladů (2009) u jednotlivých stavebních spořitelen.Jaký očekáváte další vývoj?

Pokud budou změny schváleny, budou muset stavební spořitelny omezitpřeklenovací úvěry. Zřejmě se spolehnou na kombinaci vyšších úroků azpřísnění hodnocení bonity, takže zejména mladí lidé, kteří často úvěryze stavebního spoření používali na úpravu prvního bytu nebo domku, budoumuset svůj sen odložit nebo hledat financování jinde. Stojí ale předdvěma špatnými volbami – mají kvůli úvěru 250 000 Kč zastavit svounemovitost v rámci hypotéky? Nebo si mají vzít spotřebitelský úvěr,který je ale dražší?

Stavební spořitelny se samozřejmě budou snažit odliv klientůzabrzdit, takže se zřejmě dočkáme různých akcí – smlouvy bez poplatků,dorovnání toho, co stát klientům vezme a podobně. Aspoň poprvé uvidíme vsegmentu stavebního spoření skutečnou konkurenci.

Graf: Saldo objemu úvěrů x vkladů (2009) u jednotlivých stavebních spořitelen

Zdroj: Asociace stavebních spořitelen; plná velikost zde.

* Úvěry ze stavebního spoření, které jsou doporučovány zejména promenší částky do půl milionu korun, kdy je možné získat potřebnéprostředky bez nutnosti zastavit celou nemovitost, pravděpodobně zdraží.Kde hledat alternativu v tomto případě?

Pokud vím, že nebudu potřebovat jiné peníze, je rozumnější variantouhypotéka. Sice budu muset nemovitost zastavit, ale budu platit nízkéúroky. Spotřebitelský úvěr bych volil jen pro částky zhruba do 200 000korun.

* Hrozí, že by některé stavební spořitelny nebyly schopné dostátsvým závazkům? Jak jsou v tomto případě zajištěné vklady klientů?

Vklady ve stavebních spořitelnách jsou zajištěny stejně jako v jinýchbankách, tedy do výše 50 000 euro. Nevěřím ale, že by některá stavebníspořitelna zkrachovala, to si jejich akcionáři nedovolí. Spíše očekávámpostupný útlum během 5-6 let, kdy se stavební spoření stane jedním zběžných produktů a opustí své místo dominantní tvorby úspor průměrnéhočlověka.

Čtěte také článek Lady Kičmerové: Atentát na stavebko!

Vložit komentář

Abychom udrželi vysokou kvalitu diskuze na Finmagu, je nutné se před vložením komentáře přihlásit. Jste tu poprvé? Pak se nejdříve musíte zaregistrovat. Na následující odkaz pak klikněte v případě, že jste zapomněli své heslo.

Diskuze

Další příspěvky v diskuzi (13 komentářů)

Věra Rolková | 19. 10. 2010 18:04

Nelíbí se miže když už mám stavebko poslení rok aby se mi snížilo o polovinu ten státní příplatek to by mělo bý až od nové smlouvy ajenom o třetinutak jak už jsem to zažila jednou tato vláda se mně vůbec nelíbí člověk si ubírá sám co může a tahle vláda mně chce ještě obrat o to co mi patří dokonce chc zdani to vše co jsem si našetřila banda zlodějská.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

petrj | 10. 8. 2010 23:53

"ale podpora bydlení smysl má a stát by měl ocenit, že se jeho občané starají sami o sebe a po státu nic nechtějí. "jsem jediný komu je z této věty do pláče?
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Radovan Kubát | 9. 8. 2010 21:01

Mým favoritem je teď https://www.creditas.cz/obcan/creditas-vkladove-ucty/vkladovy-ucet-24m-special/.Dva roky místo šesti a zhodnocení skoro o 2% vyšší než na stavebku. Je v tom nějaký háček? Ptal jsem se už v jiné diskusi a nikdo mi tento termínovaný vklad nerozmlouval..Bohužel v rodině máme všechna stavebka ještě ve vázací době. Jinak bych s rušením neváhal - nyní ani není jasné jestli nepřijdou klienti i o polovinu již připsaných státních podpor a/nebo nebude jejich výnos zdaněn. A i kdyby tato rizika nebyla - stavebko bude mít po ukončení vázací doby hodně mizerné zhodnocení..Jestli bude navíc přiznání podpory vázané na bytové potřeby, bude ze stavebka velmi podprůměrný spořicí produkt, který budou využívat jen ultrakonzervativní spořitelé. Zvýšení nároků na bonitu bude podkopávat další důvod proč si stavební spoření uzavřít..Stavební spořitelny se asi opravdu budou muset začít snažit.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Radovan Kubát | 9. 8. 2010 21:01

Mým favoritem je teď https://www.creditas.cz/obcan/creditas-vkladove-ucty/vkladovy-ucet-24m-special/.Dva roky místo šesti a zhodnocení skoro o 2% vyšší než na stavebku. Je v tom nějaký háček? Ptal jsem se už v jiné diskusi a nikdo mi tento termínovaný vklad nerozmlouval..Bohužel v rodině máme všechna stavebka ještě ve vázací době. Jinak bych s rušením neváhal - nyní ani není jasné jestli nepřijdou klienti i o polovinu již připsaných státních podpor a/nebo nebude jejich výnos zdaněn. A i kdyby tato rizika nebyla - stavebko bude mít po ukončení vázací doby hodně mizerné zhodnocení..Jestli bude navíc přiznání podpory vázané na bytové potřeby, bude ze stavebka velmi podprůměrný spořicí produkt, který budou využívat jen ultrakonzervativní spořitelé. Zvýšení nároků na bonitu bude podkopávat další důvod proč si stavební spoření uzavřít..Stavební spořitelny se asi opravdu budou muset začít snažit.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

cml11 | 10. 8. 2010 06:56
reakce na Radovan Kubát | 9. 8. 2010 21:01

Souhlasím. Hospodářské výsledky této záložny patří mezi nejlepší a konstrukce tohoto produktu s měsíčním připisováním úroků na dispoziční účet je rozhodně zajímavá. Za dobrou nabídku bych považoval také Stošestku od Unibonu, který vykazuje rovněž celkem uspokojivé hospodaření. Tam je konstrukce vkladu poněkud jiná a tudíž bude vyhovovat trochu jinému typu klientů.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Jiří Prášil | 9. 8. 2010 15:59

Možná bych uvažoval o bankovních terminovaných vkladech, které budou díky extrémnímu snížení statní dotace na tom mnohem lépe nežli st.sp. Např. za 5let, 4,5% + bonus a to bez poplatku. Já být klientem, tak bych se nad celým problémem zamyslel. Nezapomeňme na to, že se z velkou pravděpodobností budou snižovat už jednou snížené statní dotace a budou se možná i zdaňovat výnosy. V minulosti se snižovalo zhodnocení a rušily se bonusy, poplatky se zvýšily. Na druhou stranu se zvýhodnily úvěry. Čeho se dočkáme v budoucnu?
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

ales.muller | 9. 8. 2010 10:38

Nabízím jiný pohled. Stavebk oje produkt na - krátkou dobu a malé částky. Stavebko nebudu rušit, peníze nebudu stahovat. Až mi stávající stavebka skončí, otevřu si nové, ale asi trochu obezřetněji - každý rok jedno, abych mohl v budoucnosti kalkulovat s "přítokem" každý rok.Nebo si otevřu všechny najednou a budu na ně spořit s určeným cílem - nabízí se automobil. Tři stavebka na 6 let = kvalitní automobil střední třídy.Život není jen o procentech, výnosech a ziscích. Život by měl také obsahovat nějakou složku odpovědnosti, pomoci. A spořit do stavebka pokládám za jednu s těchto složek - svými úsporami pomohu jiným, aby vyřešili své bydlení. A navíc dostanu 2000 kč ročně. Sice to nenahrazuje soucit ve smyslu křesťanské tradice, ale i tak se lze v této "drákulí době" na stavebko dívat.A co Vy?
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

mirek.savula | 16. 8. 2010 15:15
reakce na ales.muller | 9. 8. 2010 10:38

To je sice hezký, že pomůžete sobě. Kdo, ale pomůže Vám?
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

cml11 | 9. 8. 2010 12:40
reakce na ales.muller | 9. 8. 2010 10:38

Pokud si otevřete každý rok jedno stavebko, nahromadíte jich celkem šest. Podporu budete dostávat na jedno, poplatky si zešestinásobíte. Namísto 300 ročně dáte za vedení 1800 ročně. Od státu dostanete 1500. Na provoz tak padne nejen celá státní podpora, ale i část úrokového výnosu. A to se vyplatí...
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

Aleš Müller | 9. 8. 2010 14:28
reakce na cml11 | 9. 8. 2010 12:40

Jsme čtyřčlená rodina, takže otevřu postupně 4 stavební spoření. Spíš se bojím toho,a bych těch 4 x 1667 Kč utáhl :-)A to nepočítám rodiče :-)
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

cml11 | 9. 8. 2010 15:54
reakce na Aleš Müller | 9. 8. 2010 14:28

Pak už to jsou trošku lepší počty. Ale stejně tři procenta za šestileté vázání prostředků není příliš zajímavá nabídka. A jestli bude podpora opravdu účelově vázána na bydlení, pak ten produkt pro většinu běžných střadatelů ztrácí smysl. Spořitelny se budou muset hodně vytáhnout aby ho udržely nad vodou.
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit komentovanou zprávu

honza | 9. 8. 2010 15:48
reakce na Aleš Müller | 9. 8. 2010 14:28

umis cist ???? jsou 4členna rodina, na kazdeho clena si otevre 1 stavebko = 4x statni prispevek.. ale bude tam muset nalit rocne 80 tacu... a to se s vyhledem na 6 let bez moznosti sahnout na ty prachy asi nevyplati....
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

cml11 | 9. 8. 2010 08:14

Zastavit svou nemovitost kvůli úvěru ve výši 250tis. nevidím jako zásadně špatnou variantu. Tedy za předpokladu, že v ní hodláme do splacení úvěru bydlet a celá operace nepředstavuje takovou poplatkovou zátěž klienta, díky níž by se stala nakonec nevýhodná. V případě nesplácení jakéhokoli úvěru hledá věřitel tak jako tak majetek příslušné hodnoty na který by uvalil exekuci. I při úvěru nezajištěném nemovitostí o ni můžete snadno přijít. Proč tedy případně nevyužít možných nižších nákladů?
+
+
-

Reagovat | Citovat | Nahlásit

Předplaťte si tištěný Finmag

Předplaťte si tištěný Finmag

Baví vás články, které každý den publikujeme na Finmagu? Pak vás bude bavit i tištěný FINMAG. Roční předplatné vyjde na 294 korun (za jedno číslo zaplatíte 49 korun). A nebojte, platit můžete i kartou.

Martin VlnasMartin Vlnas
Vystudoval politologii, sociologii a mediální studia na FSS MU v Brně. Na univerzitě Sungkyunkwan v jihokorejském Soulu se rok zabýval východoasijskou...více o autorovi.

Facebook

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.

OK

Přihlášení

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!