Banky to zkouší

Před nějakým časem jsem se v článku nazvaném „Refinancovat, nebo mít raději klid?“ věnoval situaci, kdy klientovi končí fixační období hypotéky a dostal od své banky nabídku na další období. Rozebral jsem možnosti, jak postupovat. Stejnou tématikou jsem se zabýval i v několika dalších článcích.

Zmínil jsem rovněž možnost, kdy je nabídka původní banky příliš vysoká, klientovi se nelíbí a chce s bankou jednat o jejím snížení. Uvedl jsem rovněž, že ze zkušeností poradců a pracovníků bank je tato varianta klienty hodně využívaná a většinou se setká s úspěchem, protože banka nechce o klienta přijít, zvlášť jde-li o klienta řádně platícího. Následně se na moji hlavu sneslo několik výtek z různých zdrojů, že to není pravda. Banky, že si stojí na svém, sazbu nesníží, vyjednávání není možné atd.

Ideální klient
Proto jsem tedy čekal, až se mi do ruky dostane konkrétní případ, na kterém budu moci tuto praxi bank dokázat. A netrvalo to moc dlouho. Zastavil se u mne kamarád s tím, že mu bude v dohledné době končit období fixace, a chtěl radu, jak postupovat. Po prostudování všech jeho materiálů jsem zjistil následující:

Úvěr uzavíral v dubnu 2005 v celkové výši 5,2 mil Kč s úrokovou sazbou při ročním fixu 2,69 %. Nahlédnutím do svých análů jsem zjistil, že se tehdy jednalo o absolutně nejnižší možnou sazbu.

Při otočce v roce 2006 dostal sazbu někde na úrovni 3,1 %, tedy opět to nejnižší možné na trhu. Konkrétní doklad neměl bohužel k dispozici, takže ta sazba je jen orientační. Při další otočce v roce 2007 byla sazba stanovena bankou ve výši 3,77 %, tedy zase na tu dobu sazba velice přijatelná.

Banka k němu byla v průběhu let mimořádně vstřícná, jak dokazují předchozí nabízené sazby, proto jsem ani nedoufal, že se ještě v této věci uvidíme. V průběhu let kamarád postupně část úvěru splatil, takže aktuální dlužná částka je nyní v úrovni cca 3,55 mil Kč. Je potřeba rovněž dodat, že klient je nadprůměrně finančně situovaný a za celou dobu splácení nebyl v prodlení atd. Takže ideální dlužník, o kterém banka slyší jen při žádosti o úvěr.

Připraveni na nejhorší
O celé věci jsme si popovídali se závěrem, že musíme vyčkat konkrétní nabídky z banky na další období a pak že budeme chytřejší a zvolíme postup, jak dál. Absolutně nejnižší sazbu jsem na internetu nalezl ve výši 4,74% (jde ale o to, jestli se tomu skutečně dá věřit).

Tomu, že by kamarád opět dostal od své banky tu nejlepší sazbu, jsem osobně moc nevěřil a sám pro sebe jsem novou sazbu tipoval někde v úrovni cca 5,1-5,2%. Kamarádovi jsem rovněž řekl, že pokud bude sazba někde v úrovni mého tipu, tak bych to asi nechal být v původní bance, protože pod tuto sazbu bychom se asi těžko dostávali.

Je pravda, že by se nižší sazba sehnat dala. Jde ale o to, jestli by se to skutečně vyplatilo, vzhledem k vynaloženému úsilí na refinancování. Přeci jenom se jedná o podnikatele s nedostatkem času.

V pondělí mi kamarád zavolal a jeho první otázka zněla, zda sedím. Po ujištění, že ano, mi sdělil sladkou novinku, že mu jeho banka na další roční fixační období nabídla úrok ve výši 5,83% a mimo jiných fixací i na 5 let ve výši 6,06%. Po chvíli, co jsem se musel poněkud zresuscitovat, jsem navrhl okamžitou schůzku a začali jsme připravovat refinancování k jiné bance.

Kamarád v průběhu pondělí ještě telefonoval do banky, aby se ujistil, zda nejde přeci jenom o opožděný aprílový žert ze strany banky (dopis byl datován 5. 4. 2008), ale bylo mu sděleno, že snížení sazby nepřipadá do úvahy a že to skutečně myslí vážně.

Odvolávám, co jsem odvolal...
Jednou z důležitých podmínek pro refinancování je získání souhlasu původní banky se splacením úvěru a tak jsem kamaráda vyslal hned v pondělí do banky, aby tento dokument získal. A začaly se dít věci.

V průběhu úterního dopoledne jsme se sešli a dostal jsem všechny potřebné podklady pro refinancování. Byl jsem rovněž upozorněn, že se v bance asi trošku hnuly ledy, protože mu bylo řečeno, „že se na to ještě přeci jenom podívají“.

Domluvili jsme se, že mě bude ihned informovat a taky jsme se dohodli, že pokud bude nová sazba od původní banky v úrovni nabízeného úroku od konkurence, už jen z principu půjde k nové bance. V úterý odpoledne jsem si pomalu začal rovnat podklady pro předání do nové banky, když zazvonil telefon. Kamarád, tedy vlastně již potenciální klient!

Jeho sdělení mi opět vyrazilo dech. Volali mu z banky, že to celé přehodnotili, prošli jeho složku, zkontrolovali platební morálku,  projednali s vedením pobočky a pro další období mu navrhují sazbu ve výši 4,99 %, a to na 5 let. Ani se mu nedivím, že mi řekl, že tedy přeci jenom u nich zůstane.

Takže jsem tedy smutně zaklapl jeho složku s dokumenty, v duchu škrtl z kolonky očekávané příjmy provizi za tento obchod a začal se věnovat jiným klientům. Trošku mě ale potěšilo, že mi slíbil donést za dobrou radu a čas strávený přípravou a jednáním, velkou lahvinku něčeho dobrého. Aspoň něco. Ale co by člověk pro kamaráda neudělal.

A co říci závěrem? Snad jen to, že se zde opět v plné míře potvrdilo zlaté české přísloví „líná huba, holé neštěstí“. Netuším však, co tím ona banka sledovala. Asi se potvrzuje moje teorie, že to banky prostě jen zkusí. Však on se někdo chytne. Že to je jednání poněkud neseriózní, o tom asi netřeba vést polemiky.

A úplně na konec byste asi rádi věděli, která že to byla banka? To vám zatím neřeknu, protože kamarád ještě Dodatek na další období nepodepsal.

Ono to ale nekončí
Tohle všechno jsem napsal ve středu 16. dubna 2008. Dnes je úterý 22. dubna 2008 a já v článku mohu s klidným svědomím pokračovat.

V pátek mi z oné banky přišlo mailem oznámení, že od pondělí zvyšují sazbu Prime Rate. A protože dotyčná osoba je skutečně kamarád, zvedl jsem telefon a o připravovaném zvýšení úroků ho chtěl informovat a říct mu, aby ihned vyrazil do banky a sepsal dodatek se slíbenou sazbou 4,99%. Nebral však telefon a to prakticky celý den. Asi měl něco důležitějšího na práci. Pak jsem na všechno zdárně zapomněl.

V pondělí mě ale zase začal burcovat s tím, že mu volali z oné banky a že mu slibované úroky  dát nemohou a že sazba bude 5,39 %. To už se doopravdy naštval a protože šel zrovna kolem jedné menší pobočky Komerční banky, zastavil se tam. Na místě mu slíbili 4,99%. Pak se zastavil u mě pro dokumentaci a já mu vysvětlil, že to tak horké asi nebude a aby si dal pozor na sliby. Slibem neurazíš, říká jeden můj přítel a má svatou pravdu.

Pak jsem ho informoval, že KB jsem rovněž oslovil a vedoucí jiné menší pobočky nechtěla o slevě ani slyšet a také o tom, že  uvedená sazba je jen pro vybrané klienty za předem velmi tvrdě stanovených podmínek, mimo jiné uzavření životního pojištění na celou dobu splácení a na celou částku úvěru. Což vzhledem k jeho věku a době splatnosti bude činit cca 20 tisíc ročně, což se mu nemůže vyplatit. Pokud nebude mít životní pojistku, sazba se měla zvýšit o 0,1%.

Dnes mi volal, že úvěr bude mít se sazbou 5,09% s pětiletou fixací a pak mi taky řekl, že mu zase volali z té původní banky, že by mohli přeci jenom trošku sazbu snížit, ale že je ihned poslal kamsi.

A co dodat na úplný závěr? Ona banka, která s klientem sehrála tu divnou hru, byla Česká spořitelna. K původnímu přísloví „Líná huba, holé neštěstí“ bych přidal ještě „není všechno zlato, co se třpytí“. 

A pak mi taky nedá nezmínit se o tom, že přeci jenom bude něco pravdy na tom, že Komerční banka docela často postupuje při stanovování úrokových sazeb hodně, ale hodně individuálně. Výjimky z předem stanovených pravidel jsou možné.

Autor je hypoteční specialista Partners.